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5 으 안녕하세요. 전국의 신 경 할 문 여러분 경제 읽어주는 남자 키워서 일러 반갑습니다. 어지 지난주부터 시작했죠. 부채 경제 대비 커 넘 이라는 주제로 이 시리즈를 준비를 했는데요. 가계 기업 정부 경제를 구성하는 경제의 3대 주체 3대 주체가 모두다 풀풀 크라우드 과다 부채 도져 있다 그래서 지지난주에 는 정부 부채 지난주에는 기업 부채 이번주에는 가계부채를 다루어 드리도록 하겠습니다. 아 지난주 나 지지난주 강의를 안 들으신 분은 이 강의의 연속성 이라는 측면에서 다시 한번 안 들음 우신 분 다시 한번 들으시고 어이 강의로 다시 시작을 해 주시면 얻어 도움이 될 것 같습니다.
아 이번주는 가계부채의 이야기 고요 가계부채 문제의 이야기 많이 하고 있는데 도대체 무엇이 문제인가를 진단해 보는 그런 시간을 갖도록 하겠습니다. 제가 가계부채 라는 주제는 정부부채 나 기업체는 자주 다루진 않았지만 그래도 경남 1 130 회 정도 이어가는 과정에서 기존에도 한두번정도 다뤄 봤던것 같습니다. 어쨌든 그런 내용을 좀 업데이트 되서 2 트리플 크라운 이라는 관점에서 이야기를 전개해 보도록 하겠습니다. 자 가계 기업 정부 경제 3대 주체 트리플크라운 정부부채 가계부채 교체를 계속 논하고 있는데 이번 시간에는 2 트리플 크라운 중의 하나 가계부채를 다뤄보도록 하겠습니다.
자 가계부채 얼마나 크게 늘었나 지금 2020년 1분기의 기준으로 1600 조언을 훌쩍 넘어섰습니다. 이것은 1분기 기준 에 데이터 고요 2분기 기준 의 데이터는 8월 17일 나옵니다. 어 8월 17일날 2분기 기준 에 부채 가계부채 이 약의 나올텐데 2분기 부채의 는 훨씬 크게 들어서 아 1600 1 3 40조원 정도까지의 이르지 않을까 이렇게 생각을 합니다. 어쨌든 지금 수준에서 보면 가계부채가 2014년 2013 14 년 정도의 1000조 원을 달성했다고 난리가 났었죠. 그리고 계속 지속적으로 늘어 서 1600 조원 1700 조언까지 왔다 그리고 가게 붙여 이렇게 느는데 이게 문제인가 기업 붙여 이렇게 늘어나는 데 이게 문제인가 정부 축제 도 마찬가지죠.
정부 제가 이렇게 늘어났는데 이게 문제 인가 그거 가지고 문제라고 할 수가 없다 뭐든지 늘어나기 때문에 뭐든지 드러나기 때문에 그러나 갚을 수 없는 부채 인가를 진단 해야 되겠죠. 다시 말하면 소득의 증가 속도보다 부채 증가속도가 더 빠르다면 그러면 문제가 될 수 있겠죠. 어떤 특정 시점에 는 언젠가는 갚지 못할 부채가 발생할 것이기 때문에 그렇겠죠. 그래서 자산 대비 부채 그죠. 혹은 소득 대비 부채 이런 것들을 이런 새로운 지표들을 기준으로 해서 가계부채가 심각한 지 아닌 지를 진단해 봐야 되는 것이죠. 단순히 1600 자원 처칠 백전 이거가지고 문제다 라고 할 수는 없는 것이죠.
1000조원 일때도 문제 했는데 지금은 더 문젠가 뭐 가도 문제인가요 그쵸 그 판단은 자 때 아까 있어야 되겠다 그런 의미에서 가장 많이 활용하는 그 잣대가 이 국민총소득 gni 대비 부채의 비율입니다. 우리나라 2600 조 원에 달하는 이 가계부채 규모가 국민총소득 대비 그 비율이 어떨까 를 보는데 비율이 지속적으로 상승하고 있죠. 아 그러면 언젠가는 부채를 상환하지 못하는 상황이 올 수도 있지 않을까 하는 우려감이 드는 것이죠. 그런 관점에서 지금부터 본격적으로 가계부채 도대체 뭐가 문제인가 진단을 짧게 해 보도록 하겠습니다. 첫번째 거시적 관점에서 가계부채 뭐가 문제인가 취약 차주 라는 단어가 있습니다.
굉장히 중요합니다. 이 취약 차주 라는 단어는 일단은 첫 번째 기준이 다중 채무자 야 다중 채무자 다중 채무자 라는 정의는 3개의 이상의 빛을 갖고 있는 사람들 이 가시적 예를 들어서 뭐 주택담보대출 도 있는데 신용대출 도 있고 또 마이너스 통장도 또 하나 만들고 이름은 이제 다중 체 무제한 거야 됐죠. 이렇다고 해서 무조건 취약 채무자 라고 볼 순 없습니다. 다중 채무자 인거 일단 첫번째 기준 다중 채무자 인데 그 다음 신용등급도 낮아 신용등급을 1 등급도 쭉 나열 했을때 제일 하위 다 하위 등급이 줘 7분 위에서 10분이 까지 까 1등부터 10등급 까지 쭉 나열해 쓸 때 7에서 10등급 사이에 해당되는 신용등급을 가진 자 그러니까 가 중 채무자 인데 신용 징 등급도 낮아 그 다음 세 번째 세 번째는 거기에다가 더군다나 저소득층 이에요.
1분 위에서 싶으니 까지 쭉 나열 했을 때 1분 위에서 3분이 까지를 보통 저소득층 의 범주에 늦춰 그럼 저소득층 그러니까 다시 말하면 다중 채무자 인데 신용등급도 낮고 소등 마저 낮아 그러면 취약 차주 라고 정의를 합니다. 이것은 제가 저 양 게 아니라 한국을 위해서 정의 를 사용하고 있습니다. 이 치약 차주가 얼마나 되나 그 취약 차주의 수를 보면 수가 어떻습니까 전체 차주 중의 취약 차주가 얼마나 차지 않아 를 봤더니 취약 차지가 줄 적 그 다음 전체 배출 금액 아까 1600 조언이라고 했죠. 1600 조언 해당되는 가계 신용 중에서 일부가 취약 차주가 짊어진 비시 겠죠.
그 취약 차주의 빛의 의존도는 얼마나 되나 점점 낮아지고 있죠. 그러면 거시적인 판단에서 는 그렇게 큰 문제는 아닐 수 있겠구나 하는 생각을 해볼 수가 있겠네요. 참고로 2020년 은 1분기 기준 에 통계입니다. 자 그 다음 가계부채를 진단할 때 가계부채가 갚을 수 있는 부채 인가 아닌 부채 인가를 판단 해야 되겠죠. 그런 측면에서 첫 번째로 우리가 조사해야 되는 그 대상이 그 잣대가 연체자 연체 그래서 주어진 기간내에 빚을 상환하지 못하면 것은 연체 다면체 수수료가 발생하죠. 기한이익상실 이라고 하는데 어쨌든 연체가 발생하면 채무 상환 부담이 가중 되겠죠.
연체 수수료도 돼야 되니까 bbc 없는 상황에서 어 추가적인 빚이 없는 상황에서 과다 채무 가 아닌 상황에서 삶을 살아가는 것 하고 생활자금 마련하고 빚을 갚아 다가가면서 생활 자금을 마련하는 것은 또 다르잖아요. 그러니까 빛이 있는 상황에서는 그 부담 때문에 상환 부담 때문에 삶을 영유아가 더 힘들어지죠. 빚을 갚기 가 더 어렵죠. 과다한 부채 는 더 많은 과다한 부채 를 만들 수 있다 부채 악순환에 초래될 수 있겠죠. 그런 관점에서 가계 대출을 봐야되는데 가계 대출의 연체율이 제 생각에는 더 이상 내려가기 어려운 스스로 내려가고 있다 제가 지난주에 기업 대출을 좀 보여 드렸는데 기업대출 현재 을 기억 대출의 연체율 노 많이 안정화 됐지만 그보다 더 하향 안정화 되어 있는 것이 가계대출 연체율이 다 거시적인 판단 에서는 가계부채가 금융 부실로 연결 될 가능성은 상당히 낮아 보이네요.
그쵸 그 당 부실 채권을 봐야 된다 부실 채권에 비율 전체 채권 중 의 부실 채권이 차지하는 비중 부실 채권에 정의는 연체가 시작된 이래로 3개월 이상 연체 할 때 3개월 이상 연체가 지속될 때 것을 부실이라고 한데 연체와 부실의 차이입니다. 그 부실 갚지 못하는 bc 전체 부채에서 얼마나 차지 1 부실채권 비율을 보면 부실 채권 비율이 전반적으로 낮아지고 있는데 기업 부실 채권 도나 자지 줘 이건 지난주에 말씀드렸죠. 4 상대적으로 비교했을 때 가게 부실채권 비율은 원래부터 안정적 이었고 더 하향 안정화되고 있다 코로나 1 구로 굉장한 충격에 있고 가계부채 문제가 되는것 같은데 갚지 못하는 수준의 문제로는 연결 되지 않는구나 하고 진단이 되요 그러면 도대체 뭐가 문제인가 하는 생각을 해 볼 필요가 있겠죠.
뭐가 문제인가 제가 누차 강조를 합니다. 이것은 지난 가계부채 경남 시간에도 말씀드렸던 똑같은 그래프입니다. 저도 업데이트에서 보여드리고 싶었는데 2020년 이 채무 상환 비율이 라는 통계는 가계 금융 복지 조사 에 통계청 데이터가 공표가 되어야 되는데 그 공표 시점이 2020 년 12월 17일 입니다. 아직 멀었어요. 제가 2020 년 12월 17일 즈음에는 가계 금융 복지 조사에 2020년 데이터를 바탕으로 채무상환 능력 정도를 다시한번 어 계산을 해서 여러분께 말씀 드리는 시간을 가져보도록 하겠습니다. 그러나 지금으로서는 이 통계에 1개 사에게 전부이기 때문에 좀 양해를 구해 드리도록 하겠습니다.
어쨌든 이 가계부채 라는 이 시리즈를 다루는데 채무상환 능력을 판단하는 지표 를 확인을 해야 되겠죠. 그래서 채무상환 능력을 확인하는 가장 배표 질수 시까지 지표가 있겠지만 가장 대표적인 지표의 채무를 변제할 수 있는가를 확인할 수 있는 지표가 바로 dsr 채무 상환 비율이 라고 말씀드렸죠. 다 전체 원리금 상환액 매월 원리금을 상환해야 되잖아요. 원리금 상환액 을 분자 에다가 나와요 그분 모에는 매월 발생하는 예 가처분소득 아 월급 통장에 찍히는 돈이 매월 우리 가구가 1000만원 이에요. 근데 그중에 우리는 원리금 상환 하는데 뭐 400만원을 써 만약에 그러면 우리의 채무 상환 비율은 1000만원 중에 400만원 이니까 40% 가 되겠죠.
그게 채무상환 비율이다 dsr 이다 라고 말씀드렸죠. 그 채무 상환 비율을 요 일 분이 2분이 부터 5분이 까지 소득 계층별로 5분 위로 쪽입니다. 가장 잘사는 고흐 6층 가장 못사는 1분이 저소득층 이 소득 계층별로 9분을 했을 때 1분이 저소득층 1분위 와 2분이 언저리까지 가 소위 말하는 저소득층의 해당되는 아 그게 층입니다. 어쨌든 1분이 극 저소득층의 경우 채무 상환 비율이 2019년 61.9% 이것은 금융부채를 보유한 가구를 한정의 로코 계산한 그 채무 상환 비율입니다. 전체 가구가 아니라 우리나라 약 2천만 가구 정도 되잖아요.
그중에 금융부채 빚을 가지고 있는 분 어 그 금융부채를 보유한 가구스 그가 구스 마늘 한정애 뵙고 아마 천지 100만 가구 등 붙 어 될텐데 2천만 가구 중에 고 가구수의 채무 상환 비율이 줘 만약에 2천만 가구 의 채무 상환 비율을 계산하는 것보다 낫겠죠. 왜냐하면 금융부채가 없는 계층은 0이니까 그저 채무 상환 비율이 0이니까 원리금 상환 애기 0 이잖아요. 그렇죠. 그러니까 어쨌든 금융부채를 보유한 가구 쓰 를 환산해서 그중에 저소득 중에 채무 상환 비율이 62% 다 얘기는 월 소득이 100만원 인데 620,000원 을 빚 갚는 데 쓴다 라는 걸 이자와 원금을 상환하는 데 62% 를 쓰고 있다 그런데 이 1분이 저소득층의 경우 저도 그래서 가계 금융 복지 조사 12월달에 발표되는 그 발표가 굉장히 기다려 지면 뭐 제가 긍정적인 의미의 기다려진다 는 뜻은 아니지만 얼마나 심각할 까 걱정도 되고 우려감에 그 데이터를 빨리 만나보고 싶습니다.
데이터 없이 추정할 수는 없으니까요. 근데 이 데이터에 기반해 보면 이 코로나 1 그로 인해서 고소득 치우 충격이 있었을까요. 전반적으로 충격이 사실 크지 않죠. 근데 저소득층 어떨까요. 충격이 크죠. 왜냐하면 고용이 불안정하다 잖아요. 근데 고소득층은 고용이 안정적인 이에요. 소위 말해서 대기업 직장인 들의 경우 제가 어떤 특정 계층을 폄하하고 이런 것은 아닙니다만 대기업 직장인들을 경우 불편은 있지만 경제적 충격 은 사실 없잖아요. 뭐 있는 계층도 있습니다만 대부분의 경우 없잖아요. 없기 때문에 이 채무 상환 부담이 가중되는 건 아니에요.
근데 1분이 계층을 한번 생각해 보면 이런 경제 충격이 기회 되면 어이 비정규직 그 임시 이름 근로자 이들의 고용 안정성이 더 현저히 떨어지죠. 그래서 일차적으로 실업자가 발생하는 그 구간은 1 2 분이에요. 그럼 소득이 안정적 이로부터 더 불안정 해요. 그런 이미 원금과 이자를 상환해야 된 빚 부담이 있는 계층 들인데 가처분소득 자체가 줄어드는 과정에서 채무 상환 비율이 더 올라갈 수 밖에 없겠죠. 이들이 결국은 가계부채 문제의 핵심 이지 않나 다시 한 번 정리해 보자면 어쩌면 가계 부채 규모 1600 조언 해당되는 그 규 문제는 없어 보인다 가계부채 규모가 큰 문제는 아닌 것 같다 아까 우리 가계부채 대책 정책을 마련 할 때도 이 규모 측면에서 의 정책을 마련 하기보다는 앞에 보셨던 과다 채무 혹은 취약 차주 그리고 1분이 해당되는 채무상환 능력이 현저히 떨어지는 계층을 중심으로 한 이탈 개시 너와 칸 가계부채 대책이 마련될 필요가 있지 않을까 하는 생각을 해 볼 필요가 있구요 그 다음 두 번째 또 진단을 해볼 때 아까는 소득 계층별로 9분을 했는데 이번에는 전체 가구를 어떻게 나눠야 면 종사 상지 의 별로 나눕니다.
동사 상주 의 별로 나눈 단 얘기는 임금근로자 냐 빙 금 근로자 냐 이렇게 9분을 하는 거에요. 이 임금근로자 중의 일부가 상용 임시 이름 근로자의 정규직 여부로 9분하면 이 잉 금 근로자를 정규직과 비정규직으로 다 나눌 수도 있죠. 근데 인근 근로자가 아닌 계층을 자영업자 예 비 임금근로자 라고 합니다. 그래서 고용주 자 영장 어그 무언가 적 종사자 이들을 빈궁 근로자 라고 합니다. 자 보시면 9분을 해보면 상용근로자 임시 글 일용근로자 이들이 말 그대로 임금근로자 인데 임금 근로자의 채무 상환 비율은 그래도 낮아요. 근데 자영업자의 채무 사항은 비율은 2019년까지 그래도 하향 안정화 되긴 했지만 고위험군에 해당되는 인계 7을 40% 로 꼽습니다.
이 40% 를 거의 웃도는 웃돌고 남이 또는 수준이죠. 2020년에 통계가 없는 상황에서 말씀드리긴 어렵지만 2020년 자영업자들의 이 소득의 안정성 그저 사업소득이 줘 이 안정성이 현저히 떨어졌죠. 문도 많이 받았구요 그러면 소득이 불안정해 짐에 따라서 원리금 상환 부담은 가중될 수밖에 없고 그러면 당연히 40% 를 넘지 않을까 하는 조심스러운 추측을 해봅니다. 다시 한번 강조하지만 전체 가구 중에 이 취약계층 1분이 소득 계층의 고위험군 이 굉장히 높구요 그리고 자영업자의 에 이고 윤군 비중이 굉장히 높다 이렇게 요약해보자면 특히 어 영세자영업자 이걸 합친다면 두 가지 이야기를 저소득층이 면서 자영업을 운영하는 이런 개 층 들에게 2 경제적 충격 가계부채 충격이 가장 집중되는 영역 이지 않을까 하는 생각을 뭐 추론해 볼 수 있을 것 같습니다.
정리를 하겠습니다. 가계부채 안정화 대책을 지속적으로 마련해야 될 텐데요 첫번째 공공근로사업 이나 사회복지 서비스업과 같은 저소득층을 위한 근로소득을 제공할 수 있도록 하는 이런 안전망을 마련하는 거 그래서 이들이 근로소득에 기반해서 원리금을 어 적절하게 상환할 수 있도록 하는 구조를 만드는 그런 환경을 만드는 그런 정책이 필요하지 않을까 하고 하는 생각이 있구요 두번째는 과다 부채 가구를 축소해 된다니까 가계 부채 규모 1600 조언을 1500 조언으로 줄이자는 정책이 아니라 그 중에 일부가 과다 부채 채무자 인데 과다 부채 채무자를 드려야 된다 과다한 부채 를 에 짊어 지지 않도록 가이드라인을 마련하겠다 예를 들면 감당하기 어려운 수준의 사업규모 감당하기 어려운 수준의 투자 이런 것을 좀 막을 수 있도록 특히 고위험 자산에 대한 투자를 막을 수 있도록 하는 투기적 대출 이런 것들을 좀 규제하는 정책도 필요하지 않을까 하는 생각을 해봅니다.
마지막으로 재정건전성 취약 가구 대상 이재정 건져 써니 취약한 취약 가구를 대상으로 금융지원을 좀 확대하는 그런 노력도 필요하지 않을까 특히 이 취약계층 은 신용도 닫고 손수 중도 왔기 때문에 계속 부채 악순환에 빠지는 데 읽음 은거 레서 어 배출이 안 되니까 2금융권으로 가고 우리가 손을 대지 말아야 될 안좋은데 7까지 연결됩니다. 그런 대상을 중심으로 말 그대로 섬 인구 율 또 지원해 주는 그런 것을 통해서 생활 안정을 도모하는 그런 파악에 실명 하차 말씀들이 탑 거죠. 각이 없지 규모를 축소 하다는 이야기가 아니라 구조 탈 게시 명확한 가계부채 종합대책이 이루어야 되지 않을까 하는 생각을 여러분께 전해 드리면서 가계부채 어 3번의 이루는 쓰리 즈 형제의 요즘 남자 마무리 하도록 하겠습니다. 감사합니다
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