저자: 홍춘욱 · 한국인
요약 보기
60세 은퇴자 가상 사례로 2억 금융자산+자가 주택 기준 노후 설계를 제시. 주택연금 초기증액형과 투자 사분법(한국주식·미국주식·금·미국국채)으로 월 150~200만원 인출 시나리오를 시뮬레이션하며 84세 이후에도 자산이 거의 줄지 않는다고 주장. 사분법은 한 번에 투자해도 충분하다고 권유. 자산별 가격 방향 예측은 명시적으로 없음.
다듬은 글
만 원을 인출한다. 그러면 이분은 돌아가실 때까지 영원히 마르지 않는 샘물이 되는 그런 걸 알 수 있습니다. 왜냐면 국민연금이 이제 65세에 들어오기 때문에 이걸 가지고 계속 자산을 풀려 나가면서 8억에 달하는 금융 자산을 남겨 주면서 집도 있고 이걸 해 볼 수가 있는 거죠. 노후에 은퇴를 하려면 매덕이 있어야 돼. 이런 이야기 하시는 분들이 많은데 이제 그게 소비를 얼마나 하느냐 좀 달려 있는 거지. 사실이 정도면 충분히 저희들 생각에는 아주 괜찮은 노후를 만들 수 있고 자녀들한테 또는 손주들한테도 상당한 유산을 나눠 주지 않을까라고 저는 좀 생각합니다.
투자의 타이밍을 너무 재지 말고 지금 바로 시작하셨으면 좋겠습니다. 안녕하세요. 이코럼미스트 통춘욱입니다. 오늘은 주인님하고 뭐 원퇴하시는 분의 노후 상담 이야기를 한번 해 보도록 하겠습니다. 사연 좀 소개시켜 주시면 감사하겠습니다. 오늘은 현실에 있을 법한 분을 가상 인물로 데려와서 저희가 사연을 한번 소개해 보려고 하는데요. 일단 이분은 올해 60세 남성이시라고 하세요. 그리고 중견 기업에서 정년 퇴직을 하셨고 현재는 아내와 함께 경기도 있는 자가에서 살고 계신다고 하는데요. 이분은 그동안 큰 투자 없이 뭐 예금 저금 이런 걸로 많이 모아오셨고 약 2억 원 정도 갖고 계시다고 하세요.
근데 이제 주식 투자 같은 거를 한 번도 해 보신 적이 없어서 어떻게 시작하면 좋을지 박수님께 의견 여쭤보고 싶습니다. 네. 어 굉장히 뭐 좋은 질문이고요. 일단 이렇게 중경기업에서 열심히 일을 하셨기 때문에 64세부터 아마 국민여요금이 나올 겁니다. 왜 그러냐면 저보다 한네 살 많으신 걸로 일단 보여져서요. 만나의 기준으로 해서 이제 제가 5학년 6반인데 이분이 이제 60세라고 하시면 대략은 몇 년생인지가 대충 나오니까요. 그 정도 되시는 분들은 언제부터 국민 연금이 나오냐면 65세에 나옵니다. 그래서 65세 국민 연금이 나오니까 첫 번째 저희가 해 드릴 수 있는 아이디어는 2억을 잘 굴리시되 거기서 돈을 넉넉하게 인출하기는 좀 쉽지 않은 상황이니까 왜냐하면 운용을 좀 더 고민해야 되고 특히 64세 국민 연금을 받으실 때까지가 되게 힘들거든요.
왜냐면 그 국민 연금 나오기 전이 소득 크레바스가 있으니까. 이제 그런 걸 생각했을 때 이제 첫 번째 대안은 주택 연금. 경기도에 요새 거래가 된 평균 아파트 매매 가격이 6억 정도 합니다. 6억이고 지금 만 60세다. 이렇게 이제 가정을 하는 거죠. 이렇게 이제 가정을 하면 어 초기 증액형이라는 걸 저 추천드리고 싶은 거죠. 그래서 처음에 5년만 좀 많이 받으시고 그다음부터는 이제 월 100만 원 이상 정도 나오면 저런 식으로 하는 거죠. 왜 그러냐면 64세부터 국민연금 나올니까. 그래서 이분이 특히 정면 퇴직하셨으니까 국민 연금이 못 나와도 100만 원 나올테니까 사실 그보다 더 나올 거 같지만 보수적으로 그렇게 해서 첫 번째 우리가 해 드릴 수 있는 것은 2억을 잘 굴리시는 것도 참 중요하지만 그 2억을 초기부터 인출을 하기 시작하면 되게 힘드니까 그래서 약간 거치로 운용을 하신 다음에 그니까 5년 정도는 주택 연금에서 돈을 끄집어내고 그다음에 거치 한 5년 지난 다음부터 인출을 하는 식으로 그렇게 투자를 갖다 권하고 싶은데 싫어하신 분들이 워낙 많습니다.
어, 왜죠? 우리나라 분들이 주택 연금 지금 오히려 해약 릴레이 중입니다. 왜냐하면 그거 이제 빼 가지고 그걸로 이제 다른 거 투자하는게 훨씬 수익이 좋다라고 생각을 하시는 거죠. 그런 분들이 있는 상황이기 때문에 첫 번째 대안인 주택 연금 대안은 그냥 소개만 하고 만만 보고 넘어가도록 하겠습니다. 그래서 이제 제가 준비해 온 이제 두 번째 대안을 그림으로 보여 드리도록 하겠습니다. 요게 이제 바로 뭐냐하면 이제 이분의 나이가 60살이니까 여기 밑에가 나이입니다. 60살이고요. 그리고 이제 1,200만 원을 인출한다. 월 100만 원이죠.
그죠? 월 100만 원을 매년 인출하는 거죠. 그리고 물론 물가 상승률 3%를 가정했습니다. 그러니까 매년 앞으로 영원히 돌아가실 때까지 매년 물가가 3%씩 오른다. 사실 더 오르는 거 같기도 한데 소비자 물건 상승률에 지난 30년 상승률을 [목을 가다듬음] 보면 3%가 조금 안 돼요. 그러니까 일단 그냥 넘어갈게요. 그래서 3% 정도로 물가가 오르고 그리고 이분이 정년 퇴직을 하셨으니까 64세 국민 연금을 연간 1,200만 원. 이것도 역시 물가 상승률만큼 연동돼서 인상되는 거 아시죠? 자, 이걸 하면서 투자분법으로 운용을 하자라는 거죠.
그니까 무슨 말이냐면 2억 원 그니까 집은 안 건드리고 우리 아까 처음에는 주택 연금을 이야기했는데 안 하실 것 같아 가지고 네 일단 주택 연금을 안 한다. 집은 안 건드리고 집은 얌전히 애들 물려 주겠어 이렇게 생각하신 분들이 굉장히 많으세요. 그래서 이제 그걸 가정하고 그러면 2억을 어떻게 잘 운용을 할 것이냐라고 했을 때 이제 저희들이 제일 추천을 많이 드리는게 투자 사분법입니다. 투자 사분법은 뭐 별거 아니고요. 한국 주식, 미국 주식, 금, 미국 국채 보통 이렇게를 투자하는게 투자분법이 되겠고요.이 이 투자 사분법으로 운용을 하게 되면 이제 좋은 점이 전체 자산에서 3분이 해외 자산입니다.
그니까 한국 주식 빼고는 다 해외 자산이잖아요. 해외 자산이기 때문에 2008년 글로벌 금융액이나 2022년 우크라이나 전쟁 같은 굉장히 심각한 불황이 오더라도 자산을 상당 부분 지켜 나갈 수 있고 또 자산 중에 절반이 주식이잖아요. 그래서 주식이기 때문에 또 수익도 나쁘지 않고 그래서 꽁도 먹고 알도 잡고 도랑 치고 가자 잡고 이렇게 해 볼 수 있는 전략이라고 생각합니다. 물론 좀 더 안정적인 걸 원하시면 투자 5분법 마지막 20%를 한국 국내 현금 들고 있는 것도 현금 예금 들고 있는 것도 투자니까 이런 식으로 하시는 방법들이 있는데 일단 오늘은 투자 사분법 기준으로 설명을 해 보면요 빨간선이 1,200만 원씩 인출하고 특히 65세 64세부터 갑자기 오르죠.
왜 그러냐면 국민 연금을 인출한만큼 다시 재투자가 이루어질 테니까. 그렇지 않겠습니까?이 이 사람의 소득에서 국민연금의 수령이 있으니까 이분은 처음에는 돈을 좀 해제하시다가 64세부터는 국민연금 들어오는 걸로 충분히 다 소득이 감당이 되잖아요. 그래서 이제 불어나는 그런 구조를 갖는다라고 생각하시면 되겠습니다. 근데 이제 이거는 너무 좀 비현실적인 가정이죠. 1,200만 원으로 누 코에 붙이냐 막 이런 이야기를 하시지 않겠습니까?이 조건은요. 약간의 근로 소득을 이제 우리 가정을 한 거였죠. 왜냐하면 나이 들으셨어도 공공로라든가 이런 걸 통해서 조금 돈을 벌어서 투자금에선 1,00만 원만 인출한다라는 아주 강한 가정이었어요.
이건 참고. 근데 이제 이게 현실적이죠. 1,800 그래서 1년에 150만 원씩 인출한다. 이게 이제 우리나라에서 사실 빈곤선이라고 부르는 겁니다. 이게 무슨 말이냐면 두 부부가 살고 있는데이 두 부부의 중앙값 소득이 얼마냐? 1년에 얼마 정도냐 하면 한 4천만 원 된다. 3,500만 원 된다이 정도 될 거 아니에요. 그거 되는 소득의 절반 정도가 되는 소득을 우리는 빈곤선이라고 부릅니다. 그래서 노후 빈곤 할 때 그 빈곤입니다. 그래서 그게 1800인 거예요. 그래서 1,800만 원을 인출한다 그러면 이분은 돌아가실 때까지 영원히 마르지 않는 생물이 되는 그런 걸 알 수 있습니다.
왜냐면 국민 금리 이제 65세에 들어오기 때문에 이걸 가지고 계속 자산을 풀려 나가면서 만약에 이제 85세로 돌아가신다고 가정을 하면 8억에 달하는 금융자산을 남겨 주면서 집도 있고 이걸 해 볼 수가 있는 거죠. 근데 이제 이것도 또 너무 과한 가정이죠. 왜? 아 내가 도대체 60대 2인 가구 중위 소득이 3,500만 원, 3,600만 원인데 나 그거 절반으로 살아야 된다고. 물론 이제 이분은 집이 있으니까 그 주거비가 안 된다는 점이 장점입니다만 너무 좀 가혹한 조건 아니요 이러시는 분들을 위해서 드디어 더 현실적인 2,400만 원 그 5월 200만 원씩 인출하는 어 이러면 자기 집에 거주하시면서 2,400만 원 인출이다 그러면 상당히 좀 뭐 그렇지만 아주 넉넉하진 않더라도 충분히 여유 있는 생활이 아닌가 생각되는데 이걸 쭉 보시면 84세까지 고갈이 되지 않는 어마어마하게 거의 24년 25년을 자기 집에 거주하면서 그리고 돈이 전혀 줄지않 마지막 순간에나 약간 이제 마이너스가 되는 이런 정도의 자산을 꾸려 나갈 수 있는 그런 점이 장점이 되겠습니다.
그래서 저는 어 2억 정도 그니까 자기 집만 있다면 2억으로 아주 풍요롭진 않지만 넉넉한 노후 설계가 가능하다.이 말씀을 드리겠고요. 만약 2억이 더 된다. 매월 300씩 빼도 되겠죠. 그러니까 여러분들 이걸 보시면 알겠지만 금융자산 2억이라는게 이게 굉장히 큰 돈이다. 그래서 우리나라의 사람들의 평균 자산이 얼마냐면 4억이거든. 평균 자산이 4억인데 이분은 그러니까 경기도의 평균값 아파트 단체를 갖고 있다. 그러면 6억에 여기다가 2억에 금융자산을 가지고 있으니까 사실 8억 정도의 부자신 거죠. 그래서 우리나라에서 거의 한 상위 20% 가까운 부유층이시기 때문에 저 2억 가지고 얼마든지 운용을 잘하시면 아주 풍요롭진 않지만 넉넉한 노후는 된다.
요렇게 볼 수 있는 거죠. 그래서 노후에 은퇴를 하려면 매덕이 있어야 돼. 이런 이야기하신 분들이 많은데 이제 그게 소비를 얼마나 하느냐 좀 달려 있는 거지. 사실이 정도면 충분히 저희들 생각에는 아주 괜찮은 노후를 만날 수 있고 특히이 과정에서 저는 계속 매월 200만 원의 인플레이션을 가정해서 막 돈을 쓰는 걸로 했지만 사실 70대 후반 지나가면 건강기대 수명이 이제 끝나면서 병원에 다니시는데 아시겠지만 우리나라 건강보험이 세계에서도 제일 좋은 편이어 가지고 만성질병에 대한 치료비가 그렇게 비싸지 않은 나라거든요. 그렇기 때문에 아마 제가 봤을 때는 자녀들한테 또는 손주들한테도 상당한 유산을 나눠 주지 않을까?
왜냐면 이게 이렇게까지 떨어지지 않을 거다. 여기서 이렇게 다시 올라갈 거다라고 저는 좀 생각합니다. 그러면 저 마지막으로 궁금한게 있는데 지금이 2억을 갖고 계시잖아요. 그럼 저기 60세 선에서 그거를 다 한 번에 투자를 시작하시는 건지 아니면 그 사분법은 그냥 한 번에 하는게 저는 추천드리고 싶은게 왜냐하면 한국 주식 미국 주식은 되게 좋은데 그렇잖아요. 반면 지금 미국 국채나 금은형 꽝이잖아요. 둘은 좋은데 둘은 안 좋은 자산이니까 이게 뭐 우리가 타이밍 질 필요가 없잖아요.네 네 개가 다 같이 좋은 시기는 거의 없거든요. 둘은 더 오르고 둘은 둘 빠지고 요거를 한다라는 것을 생각하면 저는 뭐 한 번에 투자해도 충분히 괜찮지 않나?
투자의 타이밍을 너무 재지 말고 지금 바로 시작하셨으면 좋겠습니다. 어, 이야기를 하다 보니까 굉장히 좋은 전략 같다. 기분이 갑자기 좋아졌는데요. 오늘 주인님하고 있을 법한 재밌는 상담 내용을 가지고 한번 이야기를 나누는 거 같습니다. 우리나라 상위 한 20% 정도의 순자산을 가진 넉넉한 가계이기 때문에 두 가지에 대한이 있다. 하나는 주택 연금으로 좀 처음에 준비를 해서 인출을 좀 늦게 하는 방법이 첫 번째였고요. 그 두 번째는 지금 보여 드린 것처럼 2억 원으로 투자 사분법 운용하면서 시뮬레이션 해 봐도 상당히 넉넉한 노가 준비돼 있다. 이런 말씀을 좀 드리고 싶었습니다. 지금까지 경청해 주셔서
Comments 0