저자: 홍춘욱 · 한국인
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한국 노인 빈곤의 원인은 현금 소득 은닉, 국민연금 미납, 개인·퇴직연금 저수익 운용에 있다고 진단. 2024년 전후 시장은 작년보다 올해, 올해보다 내년이 나을 것이라는 완만한 낙관론을 제시. 30세부터 월 100만 원을 연금저축에 넣어 연 7% 운용 시 60세에 약 11억 7천만 원이 될 수 있다는 사례 제시. 자산 분포 통계(상위 10% 약 9억, 상위 20% 약 5억)를 목표 기준으로 소개. 전반적으로 장기 복리 투자와 연금 활용 필요성 강조.
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좋은 투자의시기 좋은 투자의 시대를 만났을 때 여러분들 자산 관리 잘하시라고 늘 준비해 왔습니다. 그래서 그러면 어떻게 준비를 해야 되느냐 뭐 이런 이야기하는데 좀 우리가 팩트를 알아야 어이 현실을 알아야 어 투자가 시작되거든요. 네 여러분 안녕하세요. 저는 프리즘 투자자문의 대표 홍춘욱 있니다. 어 공주 분들 뵙게 돼서 대단히 반갑습니다네 여러분들 뵙고서 이렇게 강의할 수 있는 기회를 가지게 돼서 너무 영광스럽게 생각하고요 어 제목 그대로입니다. 흑수저 어떻게 노후 준비할 거냐에 대해서 어 그 뭐랄까요. 어 해답이라 하면 해답 또는 우리가 함께 해보자라는 어떤 동참의 권휴 이런 메시지를 담는 강의가 되겠고요 시장에 대해서 어떻게 생각하세요.
질문들을 많이들 하시는데 저는 작년보다 올해가 좋고요 벌써 그렇죠. 그리고 올해보다 내년이 더 좋은 해라고 생각합니다. 2025년까지는 저는 아직 잘 모르겠어요. 그건 왜냐하면 트럼프가 대통령이 되느냐 미국에 더 나가서 우크라이나 전쟁이 앞으로도 계속 되느냐 이런 것들이 너무나 많은 영향을 미치기 때문에 너무 먼미래에 대한 전망은 불가능하지만 한 6개월 정도는 미래가 그래도 어렴풋하게 남아 보이고 1년은 인상을 좀 찡그리면서 어떻게게 보면 약간 약간 드러나는 힌트들을 본다면 아 올해보다 내년이 좋지만 그렇다고 해서 뭐 썩 시원하게 좋아지는 해하기 보다는 잔잔하게 지금보다 더 나빠지지 않는 그런 정도의 해가 되지 않을까 생각하기 때문에 투자하기에 그렇게 나쁜 시기는 아니다.
그니까 작년 이맘때가 어 우리 인생의 최고의 찬스 중에 하나였고 지금은 그때보다는 아니지만 그래도 좀 어 괜찮은 뭐 그래도 괜찮은 그런 시기가 아닌가 생각합니다. 그래서 이런 좋은 투자의시기 좋은 투자의 시대를 만났을 때 여러분들 자산 관리 잘하시라고 늘 준비해 왔습니다. 그래서 총 여섯개 어 섹션으로 돼 있고요 어 첫 번째 섹션은 뭐 현실을 좀 알아야 되니까요. 그래서 노후에 대한 이야기 조금 하고 두 번째는 어떻게 준비를 해야 되느냐 그리고 세 번째는 수익을 높이는 방법들은 어떤게 있는가네 번째는 달러 스위칭 투자에 대한 이야기 그리고 그다음은 예 반반 정립 투자 탈모두 투자법 뭐 이런 것들에 대해서 이야기하고 해서 첫 번째는 우리 노인 빈곤의 위험에 대해서 다루겠다 여러 문제 중에 하나 있고 가장 큰 문제가 바로 이거죠이 오른쪽 제일 끝에가 코리아 라고 있는데 이게 뭐냐 하면 어 노인 빈곤율 있니다.
노인 빈곤율이 뭐냐하면 우리나라 사람들이 1등부터 시작해서 소득 1등 이러면 뭐 당연히 이재용 부회장이 있죠. 아니면 정용진 씨 모르겠습니다. 아무튼 재벌 회장님들이 우리나라 소득상위 1위를 기록하거나 아 이제는 소득 기준으로는 비에 있을 수도 있겠네요. 그죠. 그 1등이 되는 사람부터 시작해서 제일 끝에 계시는 분은 이제 당연히 노숙자 분들이 계시겠죠. 그렇죠. 그래서 이제 사람들의 소득을 1등부터 시작해서 5천만 등까지 쭉 내비를 세우면 2,500만 등에 해당되는 소득을 가진 신분이 있는데 그분의 소득은 얼마냐면 월 250만 원입니다.
그래서 우리나라의 중앙값 소득이 250이 이렇게 생각하시면 되겠습니다. 생각보다 우리나라 사람들이 못 살죠. 그런 거 보면 최저 임금이 5월 200만 원 조금 넘는데 중앙값 소득이 250만 원 정도라는 것은 상당히 우리나라 국민들이 평균적으로는 뭐 1인당 국민소득 3만 불 4만 불 그러고 있지만 사실은 못 사는 분들도 소득 없는 분들도 참 많구나 이렇게 우리가 알 수 있는데 그거 소득의 절반이 되는 사람이 바로 저희들은 빈곤선이하의 소득으로 사는 사람을 빈곤 인구라고 부 근데 그 빈곤 인구가 예 65세 이상 노인은 어 몇 명이냐 하면 10명 중네 명이 넘는 두 가지 이유가 있어요.
그죠. 첫 번째는 당연한 이야기입니다만 그분들이 카드를 안 쓰고 현금을 쓰기 때문에 소득이 사실은 잘 파악이 안 돼서 제 개인적인 의견입니다만 그럴 수도 있어요. 왜냐면 저소득 층이고 나이가 많으신 분들일수록 사실 그분의 소득을 우리가 파악할 방법이 없어서 그럴 수도 있는 거죠. 예를 들어서 아들 내가 딸 내가 만날 때마다 엄마한테 아 아빠한테 그죠. 현금으로 용돈 들이면 그건 안 잡히니까 그래서 우리나라 노인들이 저렇게 못 사는 사람이 많을 거라는 걸 그니까 못 사는 걸로 잡혔을 가능성이 높은데 이제 또이 통계를 보면 저게 과장은 좀 돼 있는 거 같은데 명 중에 네명이 빈곤선 아래라 너무 심하잖아요.
그래서 아이 저게 정말 사실일까 이렇게 생각하면서도이 통계를 보면 또 이게 맞는 말 같단 말입니다. 이게 뭐냐하면 연금을 받는 분들인데요 이제 개인 연금 국민연금 다 합쳐서 연금을 수령하시는 분이 100만 원 이상인 분이 역시 명에 두 명밖에 안 되는 제가 국민연금에서 운영을 했잖아요. 그래서 실제로 이게 사실 이거든요. 저는 어 국민연금 그 본부 직원이 전국적으로 한 3,000명 되면 그중에 어 2,500명을 뭐 하시는 분이냐면 수납하시면 분이에요. 운영하는 사람은 300명 밖에 안 되고요 나머지는 다 행정 업무 보시는 분이 나머지 200명 그리고 나머지는 수납 업무를 하십니다.
근데 그 수납 업무 하시는 분들이 극한 직업이에요. 그래서 연금 공단 국민연금 공단이 그렇게 좋은 직장이 아니에요. 워라벨이 안 좋아요. 왜 그럴까요. 네 여러분들 당연히 아시는 대로이 국민연금은 보건 복지부 하나에 있는 기관이기 때문에 뭘 같이 받냐 면요 건강 보험이랑 국민연금 료를 같이 수납해 예 거기가 매일처럼 어 죽어버리겠다고 누워 계시는 할아버지는 꼭 계시고요 그리고 그 아가씨들 그 수납하는 아가씨들 멱살을 잡고서 뺨을 때리고 계시는 분들도 한두 번은 꼭 매일 봅니다. 제 국민연금 관리공단 1층이 바로 서울 남지사 사무실이 있었거든요.
왜 왜 그럴까요. 예 뭐 오늘 다 아는 이유입니다. 어 그 직장 가입자는 문제가 없어요. 직장에서 반반 안 내 주니까 그런데 지역 가입자는 어 각 지역에서 그 사람의 소득을 대충 파악해서 국민연금료 건강 보험료를 때리아님 그게 당연히 현실성이 별로 없는 거죠. 왜냐하면 사람의 소득을 제대로 파악하지 못한 상태에서 건강 보험료 음 국민 연구력을 때리니까이 사람들이 나 정말 피중 먹을 돈도 없는데 내가 이번에 몇십만 원 나왔고 몇 백만 원 나왔다라고 이거 취소해 달라고 오는 거예요. 나 못 낸다 근데 이제 여러분 아시겠지만 못 내면 예 정부에서 그분의 재산을 차하 예 그 여러분들이 가지고 계시는 자산을 차해서 그걸로 대합니다.
제 주변에서 그걸 겪으신 분들이 꽤 있거든요. 서 세금이라는 걸 떼먹을 방법이 거의 없어요. 세금 떼먹는게 제일 힘듭니다. 그걸 이렇게 쭉 보고 있으면 아 우리 사람들이 정말 돈이 없구나 그리고 엄청나게 국민 연금내는 걸 싫어하는 거야 왜 이거는 나중에 못 받는다고 생각하니까 그래서 어떻게든 숨겨요 자신의 설도 그러다 보니까 우리나라 전체 평균적인 65세 이상 노인들의 평균적인 국민연금 수령액이 얼마냐면 60만 원 평균이 60이고 100만 원 넘는 사람이 열명에 두 명이 안 돼요 5월 60 기초연금이 37만 원 나오니까 그니까 소득 수준이 하위 60% 정도의 해당되는 65세 이상 노인들에 대해서는 나라에서 월 37만 원 주거든요.
그 37만 원 주는 거랑 큰 차이가 없어요. 국민연금은 아 대부분의 사람들이 왜 이렇게 됐냐 아까 이야기한 것처럼 국민연금은 세금이기 때문에 어떻게든 절세 개념에서 안내는게 짱이다 이렇게 생각하면서 다들 그걸 안 내려고 노 하다보니까 낸 돈이 적으면 아마 국민 연금을 잘 운용해도 비례해 줄 수밖에 없는게 세상 일이니까 국민연금을 못 받게 됩니다. 그래서 국민 연금을 못 받는데 이게 얼마나 위험한 행동이냐 하면 여러분 나와 있는 것처럼 어 최근 10년 동안의 수익률인 왼쪽이 퇴직연금 IRP 들어보셨죠. 요거는 개인연금 연금 저축 그리고 국민연금 소비자 가인 여러분 보시는 것처럼 국민연금이 만 운 못한다고 욕을 먹지만 라 대부분의 여러분들이 운영하시고 계시는 개인 연금이나 퇴직연금이나 ISA 계좌 운용 성과는 국민연금에 비해서 1분 정도에 불과하고 인플레 소비자 불가 상승률보다 더 못하 그리고 여기에 더군다나 대부분의 퇴직연금이나 개인 연금저축 연금 저축은 예 수수료를 받죠.
공짜로 안 해줘요 그렇게 엉망으로 운영해 주면서도 수수료를 받 어떻게 돼요 예 손해를 보고 계시 그래서 국민 연금도 안 내면서 대부분 개인 연금이나 퇴직 연금으로 운용은 저렇게 운용을 하고 계시니까 노후 빈곤을 피할 수가 없는 너무 뼈를 세게 때죠. 이게 현실이니까요. 그 우리나라 사람들이 어 왜 나이 드신 분들이 그렇게 폐지 집는 분들이 많은가 왜 공공근로 할 때 보면 전부다 할머니 할아버지만 형광색 옷을 입고서 이렇게 어 청소하고 계시는 거에 대해서 어 왜 왜 우린 이럴까 하신 분들에게 답이 대충 나온 거죠. 어 노후 준비를 별로 안 해 놓으신 데다가 현금으로 하면서 소득을 최대한 숨기려고 하는 면도 있 데다가 연금도 안 내고 운용도 안 하는 예 그 결과가 우리나라를 이렇게 만들었어요.
천천히 부자되고 싶어 하시는 그리고 멘탈부터 가다듬어서 진짜 찐 부자가 되고 싶어 하시는 분들과 함께 하기를 희망하고 있습니다. 이제부터 제가 이렇게 매월 주목해야 되는 자산 내가 이번 달에 눈여겨 보는 자산 그리고 어떤 방법에 투자해야 되는지에 대해서 이 누구나 따라할 수 있게 쉽게 알려 드리려고 합니다. 매일 매주 매달 안전자산이 어떻게 투자할 수 있는가에 대한 이야기를 해보려고 해요. 여러분들 생각해 보시면 이렇게 여기 어 30세 외 벌이라고 제가 가정을 합니다. 어 왜 30세를 가정했을 시간이 길면 길수록 그림이 극적으로 나오기 때문에 30살을 한 거고요 예 40살 해도 비슷하게 나오고 50살 해도 괜찮습니다.
그래서 30살부터 매월이 사람이 불안한 거죠. 그래서 100만 원씩 투자를 한 거죠. 어떻게 투자를 했냐 하면 연금 저축에 투자를 했다고 생각하자는 거죠. 실제로 우리나라 연금에 연간 얼마를 넣을 수 있냐면 맥스 넣을 수 있는 연금 한도가 100 1800만 원입니다. 그 그거보다 적게 놓은 거죠. 그리고 또 900만 원까지는 연말 정상 혜택을 받아요. 나중에 다 나오지만 900만 원 정도 연금 도축에가 돈을 불입해 놓으면 나라에서 연말 정산하면서 한 130만 원 정도의 돈을 돌려드립니다. 그러니까 사실은 900만 원을 넣은게 아니라 700 한 80만 원 정도를 넣으면 900만 원처럼 운용할 수 있는 아주 좋은 나라라고 생각하시면 되겠습니다.
그걸 운용을 한 것을 국민연금처럼 운용한 경우를 하나 가정해 보고 아니고 4% 2% 수익으로 가정해서이 사람이 60세까지 쭉 운용 가정하 보면이 사람 얼마가 되냐면 11억 7천이 나와요 7% 운용을 하면 11억 7천 정도의 자산을 가지게 되면 우리나라에서 여러분 상위 20% 안쪽에 드는 건 물론이고 10% 도 넘는 자산가가 됩니다. 그 우리나라 상위 10% 자산을 가지고 계시는 분이 노후를 걱정할 필요가 없겠죠. 그죠. 양반은 이분은 이거 말고도 고민도 있을테니까 한마디로 말해서 노후에 월 한 400만 원씩 쓰면서 해외 다니는 삶을 즐길 수도 있는 거죠.
그 반대로 뭐 한 2억 4% 정도만이라도 좀 운용하면 이게 한 7억 됩니다. 근데 지금처럼 이제 2% 1% 하면 이제 4억이 되거나 3억이 되겠죠. 매월 100만 원을 저축한다는게 얼마나 힘든 일입니까 사실은 그렇게 힘든 일을 했는데도 불구하고 투자했던 투자를 했던 원금에 비해서 얼마 돈을 못 벌어 주는게 현실인 거죠. 그래서 투자의 어떤 미래 그 사람의 어떤 노후의 성과를 결정짓는 요인을 오늘 다 벌써 말씀을 드렸어요. 일찍 시작할 것 일찍 시작할 것 이게 제일 좋고요 두 번째는 예지지 않으면서 꾸준히 어떻게든 성과를내는 그런 방법들을 찾아서 돈을 불려 나가면 어 월 100만 원이면 연 1200 큰 돈이면 큰 돈이고 적은 돈이면 적은 돈인데 만약 맞벌이를 했다 능력자들이 맞벌이를 했다 그러면 이거 200이 된다라고 생각하시면 이게 돈이 얼마가 되는 걸까요.
한 25억 가까이 되겠죠. 그러면 60살까지 회사를 다닐 이유가 없죠. 그래서 그러면 어떻게 준비를 해야 되느냐 뭐 이런 이야기 하는데 좀 우리가 팩트를 알아야 어이 현실을 알아야 어 투자가 시작되거든요. 그래서이 그림 보시면 우리나라의 순자산 그러니까 어 내가 가지고 있는 자산에서 빚을 뺀 거예요. 부채를 뺀게 순 자산인데 저는 2022년 통계는 엉망이라고 생각하게 왜냐면 이때는 자산 시장이 봄에 좋다가 연말로 가면서 박살이 났거든요. 그래서 이건 믿을 수가 없고 2021년이 우리나라 주식시장 기사상 제일 좋았다 애니까요. 때를 기준으로 해서 한번 보겠습니다.
보면 상위 1% 커트라인이 얼마냐 면요 29억 그래서이 29억이 넘는 자산을 가지고 계신 분이 상위 1% 그요 자 5% 13억 10% 9억이 그러니까 우리나라 사람들이요 어 인터넷에는 부세 천지인데 인스타에는 부자에 없고 좋은 대밖에 다니 사람이 없는데 어 이게 다 거짓부렁이 믿을 수가 없다이 통계가 제일 정확한 통계인 게요 이게 우리나라가 가 2천만 가구가 있는데 그 2천만 가구 중에서 무려 0.1% 예 2만 가구 샘플로 조사한 거예요. 통계청 한국은행 금융 감독원이 같이 조사했어 그이 통계 나온지 벌써 10년이 돼 가는데 거의 숫자의 차이가 없는 거 보면 매년 바꿔서 하거든요.
새로운 사람들을 계속 샘플로 국세청 도움을 받아서 하거든요. 그기 때문에 이거는 거의 틀릴 수가 없는 그니까 상위 0.1% 저는 틀렸다고 생각해요. 저 사람들은 해외 투자도 이미 어마어마하게 하고 있을 거라 우리나라에서 커버를 다 못 할 거예요. 그런데 0.5 나 1% 정도까지는 거의 정확한 통계라고 보시면 돼 그러니까 너무 여러분들 그게 스트레스 받지 마세요. 10억이 안 되는 9억이 상위 10% 커트 라인인데 그게 너무 스트레스 받으면 안 돼 참고로 우리나라에서 5억 정도 자산을 가지고 있으면 2천만 가구에서 5억이면 평균이에요.
그게 5억 정도가 자산 평균인데 그걸 어 뭐 평균이거나 이러시면 안 되는게 상위 20% 커트라인이 5억이 평균이 5억인데 커트라인이 상위 20% 이제 무슨 말인지 알아들었죠. 예 중앙값은 2억이 50% 있잖아요. 1등부터 100등까지 50등 2억이 2억이 넘으면 이미 이미 뭐냐면 상위 50% 그래요. 5억이 넘으면 상위 20% 그래요. 근데 어떻게 평균이 5억이나 그요 1% 0.1%들이 돈이 그렇게 많아서 상위 0.01% 모든 걸 차지하고요 그 밑에 아주 나래비를 세우는게 세상이고 그래서 0.01% 0.1% 세상을 바라보시면 스트레스보다 못 사는 거고요 그런 거 하지 맙시다 스스로를 죽이는 짓이에요.
그 뭘 해야 된다 평균 목표가 벌써 정해 전차 상위 20% 5억 상위 10% 9억 정도를 목표로 하셔도 그리고 우리나라는 는 선진국이 때문에 상위 20% 상위 10% 정도로 노후를 맞이하면 굉장히 안락한 노후를 보낼 가능성이 되게 높죠. 여러 가지 방법이 있기 때문에 그렇습니다. 여러 가지 방법에 대해서는 뒤에 설명 드리니까요. 편하게 보십시오 그래서 뭐이 사람이 60세가 된 다음에 인출을 시작을 했다고 가정을 해도 이렇게 운용을 6 7% 정도의 운용을 하게 되면 이게 돌아가실 때까지도 어마어마한 자산가로 돌아가 나와 있죠. 어 어떤 외버 정이이 저한테 자문을 부탁한 겁니다.
참고로 이건 중앙일보에 이미 실렸습니다. 예 중앙일보를 같이 이걸 하고 있는데 그래서이 사람이 300만 원을 매달 인출하고 싶었대요. 와 엄청나죠. 얼마예요. 300 3600을 매년 인출하고 싶었대요. 그리고 물가 상승률 감안해서 계속 올라갑니다. 저거는 이걸 가정해서 이렇게 물가 상승률 1% 인출해 보면 돌아가실 때 어 돌아가실 때 어마어마한 자산을 물려줄 수 있어 자 그래서 어 7% 운영만 하면 예 뭐 어떻게 하면 되느냐 이제 오늘 방법을 어 크게 해서 세 가지 갈쳐 드릴 텐데 가장 쉬운 방법 하나 가쳐 드리겠습니다. y
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