저자: 홍춘욱 · 한국인
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20대부터 연봉 상승분 저축과 투자 4분법(한국주식·미국주식·금·미국국채)으로 복리 자산을 쌓아야 한다고 주장. 2000~2009년 1억 운용 시뮬레이션 시 2.7억, 월 200만원 저축 시 10~12년 내 7억 가능이라는 예시 제시. 종목 투자보다 코스피200 인덱스 펀드 추천, 자산배분으로 멘탈 보호 강조. 단기 시장 방향 예측 발언은 없음.
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1억을 빨리 모으려다 무너진 경험
빨리 부자가 되고 싶어서 열심히 주식을 샀습니다. 모자라서 대출까지 받아 샀어요. 그런데 물리고 나서 몇 번 맞으니 그냥 잠이 오지 않더라고요. 그러고 나면 여러분은 어떻게 되는지 아세요? 다시는 투자를 안 하게 됩니다. 주식 근처에도 가지 않게 되고, 그래서 다시 강세장이 왔을 때 놓치게 돼요. 여러분, 어떻게 해야 되겠어요? 그렇죠, 자산 배분을 좀 해야 합니다.
복리의 마법과 투자 원금
안녕하세요, 이코노미스트 홍춘욱입니다. 오늘은 20대 여러분께 도움이 될 재테크 팁을 알뜰살뜰 모아서 부자 되는 방법을 준비해 봤습니다. 제가 이전 영상에서 복리의 마법이라는 키워드를 많이 말씀드렸는데, 이게 실제로 얼마나 큰 자산 격차를 벌려 주는지 궁금하시죠. 해마다 차이가 나는 게 진짜입니다. 제일 좋은 건 투자 원금이 큰 거예요. 그런데 그게 쉽지 않잖아요. 그래서 보통은 일찍 시작하라고 말씀드립니다. 20대에 시작해서 3, 40대가 됐을 때 눈덩이처럼 불어나 있는 걸 발견할 수 있거든요.
투자 성과를 가르는 세 가지 요소
첫 번째는 투자 원금입니다. 클수록 좋아요. 두 번째는 일찍 시작할수록 좋고요. 마지막 세 번째는 얼마나 좋은 전략으로 운용하느냐인데, 이게 굉장히 중요합니다. 쉽게 말해 투자 4분법을 예로 들어 볼게요. 보통은 한국 주식, 미국 주식, 미국 채권, 한국 채권으로 운용하는데, 저희는 조금 공격적으로 젊은 20대를 생각해서 한국 주식 1/4, 미국 주식 1/4, 금, 미국 국채 이렇게 두 자산을 더하는 방식을 씁니다. 전체 자산의 절반이 주식이고 금도 출렁거리니 변동성은 있지만, 고수익을 노리는 전략입니다. 연평균 수익률이 9% 정도 나는 전략이라 이 방식으로 이야기를 해 보겠습니다.
10년 운용 시뮬레이션
방금 말씀하신 4분법으로 10년을 운용하면 수익률이 어떨지 궁금하실 텐데요, 언제 시작하느냐에 따라 달라요. 좋은 시기를 만나면 수익이 어마어마하게 나서 연 20% 이상 나기도 합니다. 하지만 안 좋은 시기도 있어요. 세상은 호황이 3, 4년 있으면 불황이 3년쯤 오는 식으로 돌아가니, 불황을 가정해서 시뮬레이션해 보겠습니다. 2000년에 투자를 시작했다고 가정해 봅시다. 1999년 말에 1억을 모았고, 2000년부터 2009년까지 운용했다고 하면 1억이 2억 7천이 됩니다. 10년 만에 1.7배 이상 불어난 거니, 고수익이 주는 매력을 여기서 알 수 있죠. 보통 72의 법칙으로 7.2% 성과가 나면 10년에 두 배가 된다고 하는데, 이 경우는 9%가 넘는 수익이 난 셈입니다.
물론 두 번 정도 힘든 시기도 있었어요. 2년 차와 4년 차에 자산이 줄었습니다. 10년 동안 손실이 두 번 났지만 아주 크지는 않아서 초기에는 힘들었어도 잘 버텨냈고, 그 뒤로 쭉쭉 올라갔습니다. 특히 2008년 글로벌 금융위기도 잘 버텨 내면서 어마어마한 성과를 냈다고 볼 수 있어요. 자산 증식의 속도감이 확실히 다르죠. 복리의 마법을 느끼려면 처음 1억을 모으는 게 중요할 것 같습니다. 그러려면 저축을 열심히 해야겠죠.
사회 초년생을 위한 저축 팁
사회 초년생 분들께 꼭 드리고 싶은 팁이 있습니다. 다들 결심은 하는데, 문제는 연봉이 오르는데도 저축액이 똑같으면 1억 만들기가 정말 힘들다는 거예요. 우리나라 중앙값 임금이 월 300만 원 정도라고 해 보면, 국민연금 등을 떼고 나면 실수령액은 200만 원 정도 될 거예요. 그 정도 연봉을 받다가 연차가 차서 대리나 과장이 되면 연봉이 꽤 오릅니다. 우리나라는 20대에서 30대로 갈 때 연봉이 많이 오르는 회사가 많아요. 그런데 연봉이 오르면 대부분 그만큼을 다 써 버립니다. 여행을 다니고, 차도 사고요. 제테크를 망치는 1등 공신이 바로 차예요. 저도 그랬습니다. 차를 몰면 보험료에 기름값, 감가상각까지 나가거든요.
그래서 제가 드리는 팁은 이겁니다. 연봉이 3천에서 4천으로 1천만 원 올랐다면, 연봉이 안 오른 것처럼 살면서 그 1천만 원을 저축하는 거예요. 소비 성향을 완전히 통제할 수는 없겠지만, 그 오른 만큼을 매년 저축한다고 생각해 보세요. 그냥 예금만 하지 말고 투자 4분법처럼 운용하는 겁니다. 1천만 원을 250만 원씩 한국 주식, 미국 주식, 금, 국채로 나눠서 운용하면 1억을 금방 만들 수 있어요. 매년 1천만 원씩 저축하면 10년 걸릴 것을 4분법으로 투자하면 6년 정도로 줄고, 연봉 오른 만큼을 더 저축하면 4, 5년 안에도 1억을 만들 수 있습니다. 여러분, 연봉이 올라 소득이 늘었을 때 소비 성향도 같이 늘어나면 돈은 더 못 모읍니다. 이것만은 꼭 기억하세요.
주식 비중을 늘리는 방식에 대하여
그러면 1억을 더 빨리 모으고 싶어서 주식 비중을 늘리는 방식은 어떨까요? 그것도 방법이긴 합니다. 다만 멘탈이 바사삭 무너질 수 있어서 그게 걱정입니다. 사실 저도 그랬거든요. 빨리 부자가 되려고 열심히 주식을 사고, 모자라서 대출까지 받았어요. 이코노미스트도 처음에는 다들 실력이 없습니다. 종목을 고르는 눈도 없고 타이밍도 안 좋죠. 대부분 호황기에 시작하게 되는데, 3년 호황 뒤엔 3년 불황이 온다고 했는데 내가 시작한 날이 바로 고점인 경우가 많아요. 그렇게 물려서 몇 번 맞으면 잠이 안 오고, 그러면 다시는 투자를 안 하게 돼요. 그러다 강세장이 와도 놓치게 되죠. 그래서 자산 배분이 필요한 겁니다. 자산 배분은 여러분의 자산을 안정적으로 불려 주는 측면도 있지만, 사실 멘탈을 보호하는 장치이기도 해요.
투자 4분법이나 5분법을 많이 추천하는 이유가 여기 있습니다. 분산을 하면 손실이 한 번에 크게 나지 않아요. 그런데 주식은 한 번만 잘못 걸려도 반토막, 심지어 10분의 1토막까지 나는 경우를 봅니다. 제약 회사 주가 한번 보신 적 있으시죠. 저는 그런 걸 너무 많이 봤어요. 게다가 대주주가 내가 산 걸 귀신같이 알고 증자를 때리기도 합니다. 돈은 돈대로 들어가고, 주식은 한 번 맞고 시작하게 되죠. 이런 일을 겪으면 투자가 정말 하기 싫어집니다. 그래서 부탁드리고 싶은 게 있어요. 한국 주식은 종목 투자로 비중을 줄이고, 되도록 코스피 200 인덱스 펀드에 투자하는 걸 추천합니다.
월 200만 원 투자의 결과
그러면 매월 200만 원씩 계속 투자하면 금융자산은 어떻게 될까요? 월 200만 원이면 1년에 2,400만 원이에요. 엄청난 돈이죠. 4년만 해도 1억이 되는데, 앞서 말한 투자 4분법으로 운영하면 노력에 따라 2년 반 만에도 1억을 만들 수 있습니다. 그리고 1억을 만들었다고 그냥 그것만 운영하면 안 되고, 지금까지처럼 꾸준히 정립 투자를 해 나가는 자세가 중요합니다.
그래프를 보면, 빨간 선이 1억 원금만 투자했을 때의 결과입니다. 10년이 지나면 2억 7천이 되죠. 그런데 1억을 만들었다고 방심하지 않고 매달 100만 원씩 더 저축해서 연간 1,200만 원을 적립하면, 이게 거의 5억이 됩니다. 이건 진짜 큰 돈이에요. 그리고 매월 200만 원을 투자했을 때는 ISA 계좌로 부족하면 연금저축 계좌나 CMA 계좌를 만들어 운용하는데, 그러면 7억이 넘어요. 입사하고 3, 4년 동안 바짝 월 200만 원씩 넣어서 ISA 계좌로 세금을 아끼며 1억을 만들고, 거기서 멈추지 않고 그 기세로 계속하면 됩니다. 처음 1억을 2, 3년 만에 만들고 여기에 10년을 더하면, 대략 12년 정도 만에 금융자산 7억을 만들 수 있어요. 금융자산 7억이면 우리나라 상위 10% 안에 드는 수준입니다.
월 200만 원을 모으는 건 쉽지 않은 일이에요. 우리나라 중앙값 임금은 3천만 원대에 불과하고, 연봉이 오를 때마다 저축을 늘리는 것도 어렵습니다. 그런데 결혼 전에 부모님 찬스를 쓰면 가능하다는 거 아시죠? 월세가 안 나가고, 밥도 엄마가 다 해 주시니 열심히 저축할 수 있거든요.
두 번째 팁도 있습니다. 결혼하고 아기가 나오기 전이 골든타임이에요. 아기가 나오면 엄마든 아빠든 육아휴직을 할 가능성이 높고, 우리나라는 경력단절 리스크도 있어서 돈 모으기가 힘들어집니다. 그래서 연애하고 결혼할 때 둘이 함께 미래를 설계하는 게 중요해요. 둘이 모으면 월 300만 원도 모을 수 있으니, 기간이 훨씬 단축되겠죠. 월 300만 원을 모으는 건 놀라운 숫자라 말씀은 안 드렸지만, 이 비율대로라면 10억 원대도 가능하다는 걸 알 수 있습니다.
금융자산 10억의 의미
금융자산 10억이면 우리나라에서 흔히 말하는 부자의 잣대가 됩니다. 우리나라 상위 1% 부자는 순재산이 34억 정도인데, 대부분 부동산에 투자한 사람들이에요. 그러니 금융자산 10억을 가지면 상위 1%에 근접한 부자라고 볼 수 있습니다. 거기서 발생하는 현금흐름도 어마어마하죠. 이자나 배당 소득을 연금 계좌로 관리하면 이자소득세나 배당소득세도 거의 안 내게 됩니다. 이렇게 연금 부자를 만들어 놓을 수 있으면 노후 준비는 다 끝난 것이니, 그다음부터는 열심히 놀면 됩니다. 여행도 다니고, 아이 과외도 시킬 수 있는 돈이 되죠.
초년에 이렇게 고생하는 게 참 싫을 수 있습니다. 내가 왜 이렇게 구질구질하게 살아야 하나 하는 생각도 들죠. 저도 그랬어요. 그러나 복리의 마법을 한 번 맛보는 순간 멘탈이 골든 멘탈이 되고, 타이타늄 멘탈이 됩니다. 돈이 복사되는 것 같은 재미가 엄청나게 커지거든요. 그래서 제가 늘 이야기하는 게 있습니다. 원금을 깨 먹지 않도록 4분법으로 시작하고, 인덱스 펀드 투자를 하다가 세상을 보는 눈이 깨이고 종목에 대해서도 알게 되면, 내가 다니는 회사나 사업과 연관된 종목들을 공부해 나가세요. 나이가 들어서 조금씩 종목 투자를 해도 늦지 않습니다. 젊어서 "대박 수주가 나온다", "세력이 붙었다" 하는 말에 혹해서 종목에 뛰어들었다가 저처럼 다 털리는 경우가 많아요. 그런 부분은 꼭 말씀드리고 싶었습니다.
처음 1억을 만드는 건 굉장히 어렵습니다. 부모님 찬스를 쓸 수 있는 분들은 초기에 유리하죠. 상속을 받는다는 뜻이 아니라, 부모님 집에서 출퇴근하면 더 많은 돈을 저축할 수 있다는 의미예요. 그리고 연애하고 결혼할 때 둘이 같이 모으면 금방 모입니다. 그러니 원금을 깨 먹지 않으면서 돈 모으는 재미를 3, 4년 정도 공부해 보세요. 흐름을 탈 수 있으면 돈이 불어나는 재미에 기분이 좋아질 겁니다. 그러다 30대 후반, 중반이 되어 큰 목돈을 가지고 있으면, 그걸 계속 굴려도 좋고 주택을 사도 좋고, 여러 가지 선택을 마음대로 할 수 있는 기회를 얻게 됩니다. 젊어서부터 돈이 복리로 굴러가는 즐거움을 한번 맛보셨으면 하는 마음으로 오늘 촬영했습니다. 지금까지 경청해 주셔서 감사합니다.
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