저자: 홍춘욱 · 한국인
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IRP·ISA 절세계좌를 최대한 활용해 연간 약 3,800만 원까지 세제혜택 저축을 하고, 주식·미국채·금 등으로 3~5분할 장기 투자하면 국민연금 수준 수익률을 기대할 수 있다는 노후 재테크 전략. 한국 65세 이상 빈곤율 약 40%를 문제로 제기. 개별 자산 가격 방향 예측 발언은 없음.
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ISA라는 종합 자산 관리 계좌라는게 있습니다. 요건 2천만 원까지 매년 돈을 넣을 수가 있고요. 그래서 총액 한도 5년 동안 1억을 넣을 수 있는 아주 좋은 계좌가 있습니다. 요거를 해제하면서 이걸 어디로 이관시킬 수 있냐면 연금 저축 계좌로 또 이전을 시킬 수가 있습니다. 여기다 이제 돈을 넣어 봐야 별로 연말 정산이 없다라고 생각하기 싶지만 ISA 계좌에 있었던 돈들을 이전시키는 경우에 한해서 300만 원까지 역시 세액 공제를 해 줍니다. 온전하게 큰 획득들을 부여해 주기 때문에요 ISA 계좌를 잘 운영하다가 연금으로 전환시키는 이런 식으로 계속적으로 돈을 굴려 나가가게 된다라면 연간 약 2,900만 원 정도를 충분히 운용할 수 있는 계좌가 되겠고요.이를 연말 정산 받을 수 있는 또는 세제 혜택을 받을 수 있는 계좌를 활용한 제테크의 핵심이 되겠습니다.
안녕하세요. 이코노미스트 동춘욱입니다. 최근 우리나라 재산 시장이 불을 뿜고 있습니다. 어 코스피는 3천을 넘었고요. 그리고 부동산 시장은 627 대책이 나올 정도로 부동산 가격이 너무나 급등하고 있는 중입니다. 그럼에도 불구하고 우리나라의 각 가정의 삶들을 살펴보는 여러 가지 경제 지표들을 살펴보면 참 암담한 것이 사실입니다. 특히 우리나라 노인 65세 이상 노인들 중에 한 열명 중에네 명 정도는 우리나라 중위 소득의 절반에도 미치지 못하는 그까 100만 원 중반 정도 대략 한 125만 원에서 150만 원 사이 정도를 중에서 소득으로 볼 수 있는데 이건 가구 인원에 따른 거 정의에 따라 다릅니다만 그 정도 소득에 미치지 못하시는 분들을 우리는 빈곤 인구 또는 빈곤 가구라고 부르는데 이분들이 우리나라 65세 노인들 중에 10명 중네 명이라고 하네요.
대체 이렇게 심각한 문제, 심각한 노후인군의 위협에 빠져 있는 한국을 살면서 또 우리가 어떻게 대응을 해야 되나? 또 무엇이 잘못됐었나? 요런 이야기를 오늘 해 볼까 합니다. 안녕하세요 김피드 님. 안녕하세요. 박사님 저희 부모님이 이제 딱 은퇴하실 연세이시거든요. 부럽습니다. 아예 은퇴라니. 말만 들어도 부럽습니다. 그래서 제가 알기로는 두 분이 합쳐 가지고 받는 국민연금이 150만 원 정도가 되는 걸로 알고 있는데 굉장히 상위권입니다. 상위권이라고 하지만 그래도 이제 안정적인 삶을 위해선 그래도 두 분이서 300만 원 이상의 수입은 월수분 있어야 안전적인 삶을 살 수 있다라는 뉴스를 많이 봐서요.이 150만 원의 국민연금 외에 나머지 150만 원은 어떻게 준비를 하면 좋을까요?
네. 뭐 가장 중요한게 퇴직 연금입니다. 여러분 다 아시는 것처럼 우리나라 사람들은 옛날엔 퇴직금 받아서 그냥 썼습니다. 저도 어 여기가 13번째 직장이거든요. 13번째 직장을 다니면서 그 전에 한 10열 번 정도 받았던 퇴직금들은 다 그때마다 썼습니다. 그런데 이제 문제가 생기죠. 왜냐하면 퇴직금들을 받아서 그렇게 다 써 버리면 분명히 그때 필요한 걸 샀을 거예요. 집을 살 때 돈을 넣은 경우도 있고 차를 산 경우도 있고 그렇습니다. 그러나 이제 그걸 다 하고 난 다음에 정작 나에게 노후의 설계에 위해서 장기적으로 운용을 할 걸 하는 후회들을 많이 하게 되는 거고요.
그런 후회들을 맡기 위해서 나라에서 만든 제도가 IRP 퇴직 연금 제도가 되겠습니다. 그래서 퇴직 연금으로 들어오게 되는 퇴직금으로 들어오는 돈을 연금 계좌로 운용할 수 있게 해 주는게 바로 IIRP가 되겠습니다. 그래서이 IIP 계좌에다가 돈을 넣으면 1년에 900만 원 정도 돈을 넣으면 여기서만 어 100만 원이 넘는 세제 혜택을 팔 수 있는 그러니까 거의 수익률이 거의 한 15% 20%에 해당되는 어마어마한 혜택을 부여해 주는 계좌가 IRP 계좌입니다. 그래서이 IIRP 계좌의 퇴직금 들어오기 전부터 꾸준히 연간 900만 원까지 열심히 돈을 저축을 하고 또 이걸 잘 운영해 나갔다라면 충분히 사실 노후에 여기서 받은 돈들을 연금으로 전환해서 인출을 하게 되면 또 퇴직 소득세를 감면받을 수 있는 그런 혜택들도 있거든요.
그래서이 I를 갖다가 잘 적절하게 활용하시길 바랍니다. 다만이 IIP 계좌에 한 가지 문제가 있습니다. 어떤 문제가 있냐면 세제 혜택이 워낙 빵빵한 계좌이기 때문에 이거 좀 인출할 때 페널티가 있어요. 그래서 이런 페널티 문제를 해결할 수 있는 또 다른 좋은 방법이 ISA라는 종합 자산 관리 계좌라는게 있습니다. 요건 2천만 원까지 매년 돈을 넣을 수가 있고요. 그래서 총액 한도 5년 동안 1억을 넣을 수 있는 아주 좋은 계좌가 있습니다. 자, 1억이 다 찼다. 그럼 어떡하냐? 요거를 해제하면서 이걸 어디로 이관시킬 수 있냐면 연금 저축 계좌로 또 이전을 시킬 수가 있습니다.
역시 연금 저축 계좌라는 것은 IRP 계좌와 비슷하게 개인들의 노후 설비를 위해서 노후 설계를 위해서 날에서 만들어 준 연말 정산 혜택들을 빠방하게 주는 좋은 계좌인데 이제요 계좌는 아까 우리가 IIP 계좌에다가 900만 원을 맥스로 다 넣고 있었기 때문에 여기다 이제 돈을 넣어 봐야 별로 연말 정산은 없다라고 생각하기 싶지만 ISA 계좌에 있었던 돈들을 이전시키는 경우에 한해서 300만 원까지 역시 세액 공제를 해 줍니다. 엄청나게 큰 획득들을 부여해 주기 때문에 저는 일단 IRP 계좌에 매년 900만 원 맥스는 좀 더 차. 두 번째 더 나가서 남는 돈들은 ISA 계좌에다 운용을 하다가이 ISA 계좌는 세금을 거의 안 되기 때문에 세금을 잘 안 낸다라는 건 이게 얼마나 큰 이점인지는 불어하면 불어날수록 알게 되니까요.요 ISA 계좌를 잘 운영하다가 연금으로 전환시키는 이런 식으로 계속적으로 돈을 굴려 나가가게 된다라면 연간 약 2,900만 원 정도를 충분히 운용할 수 있는 계좌가 되겠고요.
더 나가서 ISA 계좌뿐만 아니라 IRP 계좌도 900만 원까지 연말 정산 혜택을 받는다 그랬는데 여기에 900만 원을 더 넣을 수 있다는 거 여러분들 첨들으셨나 그럴 겁니다. 즉 임 연간 1,800만 원까지를 돈을 넣을 수 있어요. 그럼 나머지 900만 원은 뭐죠라고 하면 이거는 연말 정산 혜택은 없어요. 그냥 추가 납입을 한 거죠. 그리고이 추가 납입한 거는 언제든지 돈을 빼도 페널티가 없습니다. 다시 말씀드려서 연말 정산 받은 돈을 뺄 때는 문제가 되지만 연말 정산 받지 않은 돈을 빼는 거에 대해서는 그렇게 큰 리스크가 없고 여기도 절세계자니까 세금을 깎을 수 있다라는 측면에서 충분히 도움이 됩니다.
그러면 연간 3,800이라는 돈을 매년 정립을 해 나갈 수 있다라는게이를 연말 정산 받을 수 있는 또는 세제 혜택을 받을 수 있는 계좌를 활용한 재테크의 핵심이 되겠습니다. 우리나라 뭐 대부분의 가정들이 연간 3,800 저축할 수 있는 가정이 얼마나 되겠습니까? 우리나라 한 사람들 가구에 당적인 소득이 한 450만 원. 그리고 더 나가서 이제 중위 소득을 하면 300 400 정도 사이에 있는 나라 자산. 그러면 1년 12달 열심히 우리가 저축해 봐야 한 두 달거나 세 달 저축하면 굉장히 성공한 거니까 충분히 절세계만으로도 우리가 많은 돈들을 저축할 수 있다.
그리고 이렇게 꾸준히 10년 20년을 저축해 나가면서 투자 3분법이든 4분법이든 즉 한국 주식, 미국 주식 그리고 미국 국채 이러면 3분법 여기다 금을 넣으면 투자 4분법 여기다가 현금을 넣으면 투자 5분법이 되는 이런 다양한 우리 운영 전략들을 활용해 나간다라면 충분히 어 노후를 설계할 수 있지 않을까 생각되는데요. 물론 쉽지 않은 일입니다. 그러나 우리 주변에 어려운 노후를 보내고 계시는 분들을 보면서 아 이거 조금 더 노력하자. 그리고 이런 절세계자의 돈 넣은 거는 아까도 이야기했지만 페널티가 있기 때문에 한번 돈을 넣으면 55세에 넘어서 인출할 때까지 꾸준히 운용을 하게 된다라는 또 어쩔 수 없이 장기 투자하게 되는 그런 효과 저축을 강제하는 효과도 있다라는 점들을 알아 주시면 좋을 것 같습니다.
저희 부모님 이야기를 좀 예시를 들어서 말씀드렸는데 이게 지금 촬영 현장에는 20대 30대의 젊은 PD들이 모여 있는데요.이 이 PD들에게 뭔가 좀 인생의 선배로서 드리고 싶은 뭔가 투자 조언이 있다면 말씀해 주시면 감사드리겠습니다. 두 가지가 중요한 거 같아요. 첫 번째는요. 이제 혼자 셀 생각은 별로 없잖아요. 이성이든 동성이든 저는 중요하지 않다고 생각하거든요. 제가 읽었던 여러 가지 책들을 살펴보면 사람들의 3에서 8% 정도가 어 동성해자라고 해요. 또는 어 베리에이션이 있는 성이라고 해요. 이런 성에 살고 있기 때문에 저는 꼭 뭐 결혼을 해야 된다.
뭐 동과하는 사람이 필요하다. 막 이런 이야기를 하려는게 아니라 평생에 살아가면서 제테크에 있어서 동반자가 있다라는 건 굉장히 도움이 되더라. 왜냐하면 속이지 못하잖아요. 서로. 그렇지 않습니까? 뭔가 계좌를 까고 그냥 오픈하면서 같이 둘의 미래를 설계해 나가는 그게 뭐 꼭 결혼이라는 형태가 아니더라도 설계를 해 나가는 과정에서 어 뭐라이 상대에게 자신이 믿음을 주는게 굉장히 중요하거든요. 그래서 믿음을 주는 사람들에게 꾸준히 자신이 이렇게 저축하고 있고 노력하고 있고 미래를 설계하기 위해서 아끼고 있고 또 상대를 위해서 지출한다는 걸 보여주는 이런 어떤 파트너에게 자신의 재무 상황을 어떻게든 최대한 공개하고 그리고 이런 방금 이야기했던 플랜들을 서로가 이야기하면서 이게 더 나을까 말 아닐까를 꾸준히 공부를 해 보면 혼자 가는 거보다 둘이 가는게 훨씬 더 먼 거리를 간다라는 그런 여행의 격원처럼 충분히 동반자 주변에 있는 사람들과 상의하고 함께 해라.
라는 말씀을 좀 하나 드리고 싶고요. 이제 두 번째는 투자의 성공 방법은 세 가지가 있는데 하나는 시간 얼마나 빨리 시작하느냐가 성공의 열쇠가 되고 두 번째는 좋은 전략이 좋은 전략이 뭐냐면 이제 이상한 전략들도 많잖아요. 뭐 뭐를 무한 매수하라는 막 이런 사람들이 있잖아요. 그니까 그분은 그렇게 하라 그러고요. 저는 그런 전략에 대해서 동의할 수 없으니까 저는 아무튼 저는 꾸준히 이렇게 투자 3분법이나 5분법을 하면서 매년 저축하고 또 저축하면서 1년에 한 번만 연말 정산용 자금들을 넣으면서 비율을 333을 하든 1/4씩 하든 1씩 하면서 딱딱 비율을 맞춰 나가는 이런 전략을 하게 되면 대략 국민 연금 수익률 정도는 나오지 않냐?
그럼 국민연금 수익률이면 우리나라 이자율이 지금 두 배에서 세 배인데 충분히 만족할 만한 성과고 노후인권에 대해서 걱정할 필요가 없다. 이렇게 설득해 주는 전략들을 배우는 것. 그 마지막 세 번째가 제일 중요한데 초기 투자금이에요. 초기 투자금이 많으면 많을수록 당연히 노후 재테크의 편의성은 달라집니다. 어 처음에 시작하면서 5억 놓고 시작하는 사람이랑 500만 원 놓고 시작하는 사람이랑 하늘과 땅 차이의 난이도가 생길 겁니다. 그게 바로 수저죠. 그니까 그거는 우리가 얘기 수가 없어요. 그래서 아무리 제가 노력한들 어 이재용 회장보다 부자가 될 순 없잖아요.
정의선 회장보다 제가 부자가 될 순 없어요. 그러기 때문에 그거는 어쩔 수가 없다. 대신에 그거를 따라잡기 위해서는 또는 그 페널티를 우리는 갖고 시작하는 흑주자 입장에서는 더 좋은 전략 그리고 더 긴 기간이라는 이쪽에 집중을 해서 어떻게든 해 보는 수밖에 없는 거. 그니까 그걸 좀 인정을 해야 되는 거죠. 그래서 제테크의 핵심적인 요소들에 대해서 좀 설명을 드린 거 같고요. 젊어서 시작할수록 좋고 또 하는 전략이 좀 봐도 너무 이상하지 않은 상당히 설득력이 있다 생각되는 전략을 그리고 마지막은 최대한 투자할 수 있는 돈은 빡빡 긁어서 저축을 하고 또 초기 투자금을 넣는게 어 성공의 지름길이 아닌가라고 생각해 봅니다.
네. 뭐 이야기를 하다 보니까 마지막에 꼰대 비슷해졌는데요. 뭐 전 꼰대입니다. 어떡하겠어요? 5학년 욕반이 뭐 젊은 사람들한테 이야기할 때 맨날 잔소리 하게 되는 거죠. 내가 그렇게 고생했는데 너네는 그렇게 하지 마라 그러는데 따라오나요? 우리 아들도 말 안 듣는데. 그러나 그냥 애타는 심정에서 이야기했다 받아들여 주시면 감사하겠고요. 아무튼 제 주변에서 저는 얼굴을 보는 사람들은 그나마 괜찮은 사람들을 보는 거죠. 왜냐면 제가 밥을 사거나 그 사람이 밥을 사는 그러면서도 서로에게 부탁할게 있고 좀 여유가 있는 사람들끼리 보니까 노후 걱정을 안 하는 사람들만 보는 가난한 사람들은 이제 안 보이는 그래서 고독사는 사람들 돌아가신 다음에 지취라고 하죠.
냄새가 나야만 발견하게 되는 경우들도 정말 많고 또 지나가다 보면 노숙자분들도 얼마나 많고 새벽에 운전하다 보면 폐지주로 다니시는 할머니, 할아버지들 리카를 피하느라 사고 뻔한 적도 있고 그런 경험들을 하게 되는 거거든요. 그 주변에 우리 시선에는 잘 안 보이게 되는 경우들이 너무 많아서 노후의 빈고 문제가 얼마나 심각한지를 우리는 잘 모르는 경우도 있지만 사실 우리나라가 잘자게 됐지만 그렇게 어 뭐랄까요? 안락한 노구를 챙기면서 살고 있는 나라는 아닌 거 같아요.이 문제들을 해결하기 위해서는 정치권도 많은 노력이 필요하지만 저 같은 사람들의 방송도 필요하지 않나 싶어서 오늘 촬영해 보았습니다. 지금까지 경청해 주셔서 대단히 감사합니다.
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