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근데 이제이 CMA 계좌에 문제가 있어요. 세금이 붙는다. 세금 부담이 투자에 있어서 엄청 크다. 이런 점을 알아두셔야 돼요.이 문제를 해결하기 위한 가장 쉽고 추천 ISA 계좌를 만드십시오. 연간 2천만 원까지 넣을 수 있고이 넣은 돈에 대해서 200만 원까지는 0 200만 원 넘어선 거에 대해서부터 9.9국수 그러니까 굉장히 세금이 내려가죠. 또 좋은 점이 3년 정도 지나면 만개야 되는데 연금 저축 계좌로 이전이 가능하다. 1년에 600만 원까지 돈을 넣으면 거의 한 100만 원 정도에 달하는 돈을 연말 정사한테 돌려주는 꼭 우려와 관심을 가져야 된다고 볼 수 있습니다.
안녕하세요. 33년차 이코노미스트 통 춘욱입니다. 1993년에 뭐 경제 연구소 취직을 하면서이 생활을 하게 됐는데 만2년 지나고 올해로 이제 만 32년 2개월째 경제 분석가 생활을 하고 있습니다. 이렇게 오랫동안 경제 분석가 생활을 하다 보면 한 가지 문제가 생기는데요. 내가 아는 걸 남들도 대충 알겠거니 하고 치고 넘어가는 경우가 너무 많이 생기더라고요. 그래서 홍박사는 저거 내가 다 알아듣는 거라고 생각하고서 이야기를 하는 걸까라는 이런 불만섞인 댓글을 좀 보게 됩니다. 이런 댓글을 볼 때마다 반성하게 돼 가지고요. 이번에 지난 시간에 나왔던 이주의양을 오늘 한번 다시 모시게 됐습니다.
안녕하세요. 주의양 반갑습니다. 안녕하세요. 반갑습니다. 오늘부터는 근데 주의양에 대한 코칭을 주희 P피디로 부르기로 했습니다. 왜 하기로 했냐하면 그때까지만 해도 근속이 약간 위태로웠는데 이제 PD로 일하게 됐다라는 소문을 들었습니다. 사실입니까? 네, 맞습니다. 승진 축하드리고요. 이걸 승진이라고 해야 되나? 야근 확장은 확실한 거 같아. 그래서 오늘은 주위디 님하고 몇 가지 우리 제테크에 관련된 특히 막 직장 생활을 시작하신 초년생들이 궁금해하는 사항들을 한번 듣고 제가 또 의견을 말씀드리는 시간을 가져보도록 하겠습니다. 어떤 부분이 요새 제일 궁금한가요?
네. 일단 저번에 투자 4분법과 5분법처럼 어떻게 투자를 해야 하는지를 간략하게 알려 주셨는데요. 그거를 정확히 구체적으로 어떤 방식으로 해야 될지를 아직도 모르겠더라고요. 아, 그 이제 옛날에는 사실 뭐 주식에 투자해 그러면 삼성전자를 사란 뜻인가 이렇게 다들 생각을 했습니다. 물론 이제 삼성전자를 사는 것도 굉장히 좋은 방법이지만 한 때 2024년 10월처럼 삼성전자가 4만 전자 된 적이 있었거든요. 아, 네. 그 믿을 수 없을만큼 주식 가격에 폭락과 폭등은 흔한 일입니다. 아무리 좋은 회사라 하더라도 주식 가격에 급등락을 이겨낼 수는 없어요.
그래서 조정이 있은 다음에 올라가냐 못 가냐가 중요한 거지 조정 없는 주식은 없다. 저는 그렇게 생각합니다. 그다음에이 문제를 해결하는 방법이 뭐가 있을까? 수많은 여러 선자들의 노력 덕분에 상장 지수 펀드 ETF라는 새로운 상품들이 우리나라에 15년 전에 나왔습니다. 그래서이 ETF라는 걸 간단하게 설명드리자면 펀드를 주식처럼 매매할 수 있게 만든 거다. 예를 들어서 우리나라 전체 주식 시장에서 200대 종목 코스피 200이라고 부르죠. 그래서 한국을 대표하는 200대 종목을 그냥 다 합친 펀드를 매일매일 주식처럼 사고팔할 수 있는 어느 날은 11원, 다음 날은 만 원, 어떤 날은 9,800원, 어떤 날은 11,000원에 거래가 되는 그 주식 가격의 변동에 따라서이 펀드의 가격도 자동으로 조절되게 만든 그런 상품, 새로운 혁신적인 상품이 나왔고요.
그걸 이제 줄여서 ETF라고 부르고 있습니다. 그래서 어 ETF 중에서도 여러 가지 ETF가 있는데 예를 들어서 방금 이야기했던 이제 한국 주식에 투자를 해야 되는 ETF를 찾으면 보통 이제 코스피 200 이렇게 검색을 하시면 우리나라 대부분의 운용사에서이 상품이 나옵니다. 그래서 코스피 200에 대해서 투자하려는 상품들의 이름이 조금씩 달라요. 예를 들어서 제가 다녔었던 회사 키움 중권 같은 경우는 히어로즈라고는 그런 자기 브랜드를 가지고 있고요. 삼성 자산 운용 같은 데는 코덱스라는 그리고 미래 셋은 타이거 아 타이거 그리고 제가 다녔던 저 되게 오래 많은 곳을 다녔거든요.
네 한화 자산에서 나온 상품은요 플러스 역시 또 제가 다녔던 신한 자산 운용에서 솔 예 솔이라고 팔고 있고요. 그리고 한투 운용에서는 에이스. 그리고 이제 제가 육관 회사를 다녔던 KB 자산 운영에서는 라이즈. 어떻게 해야 우리 상품의 귀에 쏙쏙 들어 할 것인가를 고민한 아들들의 결론이 이렇게 비극을 만들었다. 촌스러운 이름의 향년을 만들었다고 생각하시면 되겠고요. 그래서 이런 이름들이 붙어 있는 거 중에서 좀 거래량 많은 거. 핵심은 거래량이 많은 거. 그리고 두 번째 종목 가격이 좀 적은게 좋습니다. 10만 원짜리 상품보다는 만 원짜리가 낫겠죠.
왜냐하면 우리 투자해야 될 돈이 한 달에 10만 원밖에 없을 수 있는데 한 주에 10만 원짜리 사면 딴 걸 못 사잖아. 네. 그러니까 금액이 좀 적으면서 거래 잘되는 걸 선택하시면 좋을 것 같습니다. 그러면 이제 추가로 궁금한 점은 계좌 종류가 굉장히 많다고 들었는데 이거를 저는 아직까지 구분을 잘 못 하겠더라고요. 그래서이 부분도 혹시 자세히 설명해 주실 수 있으신가요? 일단 뭐 가장 일반적인 계좌는 CMA 이게 이제 저희들끼리 이제 뭐라고 이야기하냐면 기업 계좌라고 부르는데 이렇게 특별하게 어렵게 생각할 필요 없고 은행의 보통 예금하고 비슷한 겁니다.
여기서 이제 돈을 넣어 놓으면 예탁금 이자라는게 조금 나옵니다.음 요즘 같은 경우는 2%대 정도의 이자를 받으니까 은행 예금 넣는 거랑 똑같다고 생각하시면 되겠고요. 다만 은행 예금은 거기서 그냥 그대로 머물러 있거나 또는 우리가 어디 이체도 하고 성금도 하고 하는 과정에서 왔다 갔다 하는 그런 기능을 한다라면요 CMA 계좌에 있는 돈들은 주식을 매입하고 매수하고 매도할 수 있다라는 장점이 있습니다. 그래서 아주 쉽고 편한 계좌다. 그래서 CMA 계좌를 개설하고 싶다라면 수수료 싼데 그리고 내가 봐서 전산 잘 돼 있는데 그러니까 MTS나 HTS 들어보셨죠?
그죠? 우리 스마트폰에서 깔아 놓고서 주식 매매하는 프로그램 창이 MTS잖아요. MTS를 열었더니 허접하다. 그럼 딴 거 쓰면 되는 거고 지금 사용성이 좋고 편리한 그리고 스스로 좀 캠페인 하는데 가서 사용을 하시면 되겠다. 그래서이 CMA에서 이렇게 하는 거죠. 예를 들어서 비유에 불과합니다. 여러분 타이거 200 그러면 미래 SS에서 만든게 타이거라 그랬죠. 네. 타이거면 미래에서 만든코스피 200 종목에 투자를 하는 ETF 주식을 이번에 주 살게요. 이렇게 주문을 하면 사고할 수 있는 계좌가 CMA다. 이렇게 보시면 되겠습니다.
근데 이제이 CMA 계좌에 문제가 있어요. 세금이 붙는다. 세상 모든 일에 세금이 안 붙는 데가 없습니다. 이놈 나라는 언제나 돈이 부족하기 때문에 맨날 세금을 인상하려고 악작같이 노력을 하고 있기 때문에 여러분들 세금을 안 낼 수가 없습니다. 어 주식에 관련된 세금은 크게 봐서 두 가지 세금이 있는데요. 첫 번째는 거래세. 이건 피해갈 수가 없습니다. 매매에 따른 거래사가 있기 때문에 이건 피해갈 수가 없고 두 번째 세금이 또 뭐냐면이자 소득세 혹은 배당 소득세라고 불리는 것입니다. 들어보셨을 거예요. 그래서 우리가 삼성전자 주식을 예를 들어서 1천만 원 가지고 있었는데 삼성전자가 1년에 배당을 한 3% 줬다 그러면 30만 원 정도에다라는 배당금을 취급하게 될 겁니다.
근데 그 30만 원에 대해서 15.4%이자 소득세를 떼고 줘요. 음. 이런 점들었죠. 네. 그게 이게 소액일 때는 그래도 푼돈인데요. 마음에 이제 상상 이런 것만로 보면 우린 점점 나중에 부자가 될 거잖아. 그래서 내가 이제 한 10억 정도를 삼성전자를 가지고 있었어요. 왕 너무 좋다. 그죠? 10억 정도를 가지고 있으면 1년에 3천만 원 정도의 배당이 나오겠죠. 그러면 우리나라 정부는 2천만 원 이상의 이자나 배당금 소득을 받게 되는 분들을 부자라고 생각을 하고요. 그 부자분들에 대해서 금융 종합과세라는 걸 때립니다. 이게 뭐냐면 주PD가 받고 있는 월급에다가이이자 소득을 합산해서 세금을 때리는
음 그래서 GPD가 예를 들어서 소득 수준이 좀 높은 억대운봉자가 미래 돼 있을 거 아니에요. 그러면 GPD에 대해서 붙게 되는 세금이 예를 들어서 38% 세금이 붙고 있었는데 그 38%의 근로 소득세에다가이 3천만 원 받아 들어온 이번에 삼성전자 배당금까지 합치면 주da 소득이 1억 3천이 될 거 아니에요. 그러면 거기에 대해서이 세금이 붙게 되니까 16.5%의 저율 세금이 아닌 사실은 38% 정도의 세금이 붙게 될 가능성이 높죠. 그렇기 때문에 우리나라는 세금 부담이 투자에 있어서 엄청 크다. 이런 점을 알아두셔야 돼요.이 문제를 해결하기 위한 방법이 세 가지.
첫 번째 가장 쉽고 추천 ISA 계좌를 만드십시오. 그래서 ISA 계좌라는게 이제 이름이 어렵긴 난데 자산 관리 종합 계좌다. 근데 현재까지는 연간 2천만 원까지 넣을 수 있고요. 연간 2천만 원이면 거의 우리가 할 수 있는 저축객이 대부분이겠죠. 연간 2천만 원까지 넣을 수 있고이 넣은 돈에 대해서 어떻게 해 주냐면 보통 200만 원까지 이자나 배당금 받은 거에 대해서 면세 혜택을 줍니다. 너무 좋죠. 네. 그 2천만 원 넣어 놨는데 내가 배당금 200만 원 받았다 그러면 예 200만 원에 대한 세금이 없어요. 음. 그리고 만약 하나 200이 넘었잖아요.
능력자가 있어서 넘었다 그러면 거기에 대해서는 분리 과세합니다. 그래서 9.9%의 세금만 물립니다. 그러니까 200만 원까지는 0 200만 원 넘어선 거에 대해서부터 9.9% 9% 그러니까 굉장히 세금이 내려가죠.이 제도의 또 좋은 점이 3년 정도 지나면서 만기가 되는데 그 만기가 될 때 연금 저축 계좌로 이전이 가능하다라는 것입니다. 그러면 연금 저축 계좌에 대한 설명이 이제 필요하겠죠. 네. 연금 저축계자가 뭐냐면 이제 국민들의 노후를 위해서 나라에서 만든 일종의 어떤 상품입니다. 연금 상품인데요. 그래서 연금 저축 계좌라는 것은 1년에 600만 원까지 돈을 넣으면 거기 대해서 사람들의 소득에 따라 다르지만 거의 한 100만 원 정도에 달하는 돈을 연말에 돌려주는
오 연말 정산 때 돌려주는 그래서 이걸 절세계자라고 부릅니다. 그래서 그 연말 정산 때 내가 돈을 얼마나 돌려받았네 하는게 이겁니다. 이런 연반 정상 계좌들을 통해서 돈을 돌려받을 수 있기 때문에 어 굉장히 유리한 계좌고 이걸 많이 사용한다고 생각하시면 되겠어요. 근데 이제이 계좌들에 대해서 우리가 어 좀 아쉬운게 한 600만 원 연말 정산 혜택을 부과해 주니까 좀 아까워요. 하는 분들한테 지금 방금 이야기했던 ISA 계좌에서 돈을 딱 가져오면서 연금 저축 계좌로 이을 시킬 수 있다 그랬죠. 그러면 3년 동안 우리가 운용을 했으니까 6천만 원은 넘겠죠.
네. 그만는 돈을 연금저축계좌로 딱 관을 시키는 순간 세로 300만 원의 연말 정산 한도가 추가로 불어납니다. 그래서 3천만 원까지라고 저희들이 이야기하는데 그냥 퉁쳐서 3천만 원의 10%에 해당되는 돈을 연말 정산에서 추가로 해 줘요. 그러면 이것도 또 우리가 어 세금내는 비율이 높은 우리 억대원봉자가 그때 돼 있을 거니까 그러면 한 30% 세금 내고 있으니까 그거에 대한 세금을 또 돌려 주겠죠. 그래서 굉장히 좋은 연말 정산 혜택들을 부여해 주기 때문에 개인 연금 저축 연금 저축 계좌에 대해서는 꼭 우리와 관심을 가져야 된다고 볼 수 있습니다.
마지막은 IRP. 아, 이름도 들기 어려워요. ISA가 있는데 왜 IRP가 무슨 말이냐? 여기서 R은 리타먼트라는 뜻입니다. 퇴직 언젠가는 퇴직을 해야 되잖아. 언젠가는 퇴직을 해야 되는이 IRP 계좌도 역시 300만 원까지 아까 개인 연금 계좌 600만 원. 예, 연말 정산 혜택 부여했죠. 여기 추가적으로 300만 원의 연말 정산 혜택을 부여해 줍니다. 그래서 보통 대부분의 열심히 저축하시는 분들은 600만 원은 연금 저축에 넣고 300만 원은 IIP 계좌에 넣어서 900만 원까지 맥스 900만 원까지의 연말 정세 혜택을 볼 수 있는 거죠.
그러면 그 합치 한 140만 원 돈 정도를 날 돌려 줍니다. 큰 돈이죠. 여기서이 IRP 계좌는 아까 이야기했었던 ISA 계좌랑 굉장히 비슷한 면이 많습니다. 세금이나 이런 거에 대해서 우대가 돼요. 그렇기 때문에 굉장히 좋습니다. 그래서 뭐 배당 소득세,이자 소득세 이런 거 안 됩니다. 나중에 받을 때 이연해서 그냥 조금 세금을 걷는 정도에 있기 때문에 요런 세금들의 측면에서 ISA 계좌가 제일 접근하기 쉽고 가장 좋고 그다음 개인 연금 그다음 IRP 계좌 순서로 가입을 하시면 되겠다. 이렇게 설명드릴 수 있겠습니다. 네. 감사합니다.
이거 모르고 지나갔으면 제가 생으로 내야 되는 돈들이 엄청 많았을 것 같은데. 특히 2026년에 돈 많이 벌 테니까. 어. 네. 좋은 정보 정말 감사합니다. 그럼 혹시 이게 장점만 있는 건 아닐 텐데 단점은 뭐가 있을까요? 예. 해제할 때 아주 그냥 어 우리가 오래오래이 계좌를 유지하라고 이렇게 연말 정탄택 또 풍부하게 주고 그랬는데 이걸 해지한다고 하면서 이제 거기에다가 이제 페널티를 부과하려. 그러기 때문에 이제 해지할 때는 신중해야 되고요. 그래서 제가 이제 가입 순서를 ISA 계좌, 연금 저축 계좌, 그리고 IRP 순서로 가입을 하라 그러는 일단 ISA 계좌는요.
해지한데 따른 패널티가 없어요. 이게 최고 정 좋은 장점입니다. 페널티가 없어요. 얘는 그냥 해제하면 그 혜택 받던 세금만 그냥 도로 내면 돼요. 아무 상관없어. 그래서 ISA 계좌가 제일 유연해요. 그러기 때문에 ISA 계좌를 제일 추천합니다. 왜냐하면 세상을 살다 보면 어떤 급박한 일이 있을지 모르니까. 네. 그 두 번째가 이제 연금저축계좌인데이 연금저축 계좌는 1년에 1800만 원까지 넣을 수 있거든요. 근데 우리 아까 연말 정산 혜택은 600이었죠? 네. 자, 그러면 600만 원까지는 연말 정산 혜택을 받은 돈이니까 페널티가 있어요.
음. 그러나 그걸 넘어선 1,200만 원은 그냥 절세 혜택만 봤지. 그죠?이자 소득세만 안 냈지. 이거 인출한다고 우리한테 뭐라 그럴 수가 없죠. 그래서 인출이 그게 쉬워요. 두 번째 또 연말 정산 혜택을 받았던 돈. 600만 원에 해당되는 돈들은 대출을 받을 수가 있어요. 저희가 이제 많이 거래하는 상당수의 은행들은 개인 연금 대출을 해 줍니다. 담보 대출을 해 주니까 급한 돈이 필요할 때 해제하지 않고 잠깐 빌려다가 다시 갚으면 되니까 계좌를 오랫동안 유지할 수 있다라는 점에서 장점이 있습니다. 그리고 IRP는 대출도 안 돼요.
여기는 왜냐하면 다른 데랑 관리 부서가 달라요. 여기는 고용노동부해서 전혀 뭐 그런 거 일절 없고 굉장히 운용해도 상당히 많은 제약이 있는 계좌입니다. 대신에 IRP가 또 혜택도 많기 때문에 가입 순서가 일단 ISA, 연금 저축, 그다음에 IRP 요렇게 외워 두시면 되겠습니다. 네. 어때요? 좀 궁금하는게 풀렸나요? 아, 네. 엄청 많이 해결됐고 저 가자마자 ISA 계좌를 개설해야 될 거 같습니다. 그렇습니다. 연초에 개하셔서 1년에 맥스 2천만 원까지 할 수 있는데 그건 뭐 불가능하지만 최대한 넣어 보자. 이렇게 말씀을 드릴 수가 있겠고요.
더 나가서 미성년자들은이 ISA 계좌가 가입이 안 됩니다. 연금 저축 계좌는 국민 누구나 가입할 수 있거든요. 그니까 미성년제도 가입할 수 있는 연금 저축 계좌도 활용을 하시면 좋을 것 같습니다. 아무튼 뭔가 표정이 좀 밝아진 거 같아서 네. 너무 많은 정보를 얻어서 멍해진 거 같기도 합니다. 열심히 우리 채널 구독하시고 열심히 방송 따라오시면 얼마든지 투명하게 밝은 표정으로 노후를 준비해 나가고 또 나는 이렇게 계좌 세 개 가지고 있는 사람이야. ISA, 연금 조축, IRP 다 가지고 있는 사람들 있잖아요. 이런 사람이 되면 될수록 점점 더 미래에 대한 막연한 불안감들은 사라지고 좀 더 보다 밝은 미래를 계획할 수 있고 또 든든하다 보니까 이렇게 기자 여러 개 가지고서 마음이 든든하다 보면 좋은 기회들을 잡을 수 있는 또는 자신이 성장할 수 있는 기회가 왔을 때 모음적인 선택들도 좀 가능한 그런 직장인이 될 수 있지 않을까 생각해 보며 오늘 방송을 마치도록 하겠습니다.
주영피디 님도 한 말씀하시 저 이제 사회 초년생이 막 되어서음 헷갈리는 것들이 정말 많았는데 오늘 놓치면 손해 보는 것들을 좀 많이 알게 돼서 굉장히 유익했습니다. 제가 제 친구들한테도 정보들을 전달하도록 하겠습니다. 감사합니다.네 네. 감사합니다.
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