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경제를 잘 알지 못하는 사람을 위한 당장 내 돈이 되는 정보 머니클라스입니다. 오늘은 여러분의 재테크 고민을 함께 해결해 보는 내 돈 상담소 시간 준비했습니다. 전문가 먼저 만나 보시죠. 경제 분석의 신 홍춘욱 이코노미스트 모셨습니다. 안녕하세요네 안녕하세요. 홍박사님 앞으로 온 사연 하나를 선정했는데 먼저 요거부터 좀 함께 소개해 드리겠습니다. 제가 읽어 드릴게요 자 저는 20대 중반에 미혼 여성입니다. 제 월수입이 400만원인데 한 달 생활비로 50만원을 쓰고 나머지 350만원을 저축하고 있습니다. 회사 기숙사에 살고 있어서 월세 부담이 없고 식사는 대부분 회사에서 해결하고 있어요.
제가 이렇게 허리띠를 졸라매는 이유는 제 직업의 수명이 길지 않기 때문입니다. 최대로 길게 일해도 겨우 15년 정도고 빠르면 10년쯤 뒤에이 일을 그만둬야 할 것 같습니다. 제 불안한 미래를 위해서 저는 어떻게 돈 관리를 해야 할까요. 이렇게 보내셨고 퇴직이 빠른 직업 미래를 위한 준비는이라고 저희가 키워드를 꼽아 봤습니다이 이제 사연자 분이 직업이 구체적으로 먼지는 밝히시길 원치 않으셨지만 월 수입은 적은 편이 아닌데 수명이 짧아서 어떻게 보면 의도치 않게 파이어족이 돼야 되는 그런 상황인 것 같습니다. 자 이분 어떻게 투자를 해야 될까요.
일단 장하다 저도 예전 짠돌이 생활을 오랜 했지만 이분은 정말 대단하시네요. 50만원 빼고 다저축 1년이면 4천만원 넘는 돈입니다. 이렇게 1년에 4천만원 넘는 돈 꽤 먹으면 안 되겠죠. 이건 인생을 걸고 지금 10년 15년 뒤에 자기 노후까지 생각하면서 지금 저축하시는 분은 일단 제 생각에는 투자를 하더라도 이렇게 좀 안정적으로 근데 또 안정적으로 투자를 하는 건 참 좋은데 이게 성과에 따라서 적립금의 운용이 달라진다는 것도 꼭 말씀을 좀 드리고 싶어서 그 밸런스를 찾아야 되는게 제일 큰 문제 같습니다. 2%로 운용을 하게 되는 경우가 빨간선 4%로 운영하는 경우가 회색선 이렇게 나오는데 2% 운영하면 10년을 보내고 있는데 사업 9천 지금 원금이 4억이 넘는데 그렇지 않습니까 25세에서 35세니까 매년 4천씩을 많이 우리가 저축을 했다 그래도 원금 4억 4천 정도 되는데 사고 천이면 아 이게 이제 은행 예금 이런 사례를 유지된다는 보장이 없는데 그래도 5억 정도 답답하죠.
근데 이제 6%, 8%로 올라가기 시작하면 이제 올라가는 속도들이 점점 빨라지기 시작하고요 그래서 6억에 6억 7천으로 올라갈 수 있게 됩니다. 이런 사례에서 보는 것처럼 아 손실을 안 보는 것만 생각하시고 하시다가는 시뮬레이션 결과에서 보는 것처럼 35세 혹은 40세에 월급이 이제 끊기는 사람 이유에 대한 대비가 좀 어려울 수도 있다라는 건 수익률이 정말 중요하다는 걸 알 수 있습니다. 또 말씀하신대로 한 2%나 4% 정도면 적금만 사실 잘 들어도 충분히 되는 일인데 아까 맨 밑에 있던 8%는 어떻게 운용을 해야 8%까지 수익을 낼 수 있는 겁니다.
낼 수 있는 방법은 되게 많은데 이제 그내는 방법이 오늘 4가지를 제가 소개시켜 드릴 텐데 장단점이 있다라는 것으로 꼭 말씀을 드리고 싶습니다. 첫 번째는 투자 3분 제가 저는 이분에게 이걸 추천하고 싶어요. 투자 3분법 우리나라의 상장돼 있다라는게 다 장점입니다. 투자가 되게 쉬워요 그래서 한국 주식 3분의 1 미국 주식 3분의 1 미국채권 3분의 상당히 밸런스가 잘 갖춰진 포트폴리오입니다. 왜냐하면 전체 자산의 3분의 1이나 높은 수익 그리고 전체 자산의 3분의 2가 달러입니다. 불황의 강한 안전자산의 3분의가 투자되어 있고요 탈무드 투자법은 이보다 수익률은 좀 높은데 대신 비용도 좀 가능성이 있고 투자의 난이도는 조금 있습니다.
한국 주식 좋고요 그 다음에 미국 리치를 사는 거죠. 미국 리츠가 이게 왜 좋으냐 하면 배당을 많이 줍니다. 지금 만약 사면 4% 중반 초중반 정도의 배당성이 괜찮네요. 예 그러니까 뭐 주택 가격이 지금 미국 시장도 좋잖아요. 그러니까 이런 것들을 생각해 보면 상당히 좋고 미국채권 좋습니다. 그래서 수익률은 투자 3분법보다 사실 탈무드 투자법이 더 좋습니다. 그런데 이제 난이도 좀 있죠. 미국 시장 가야 됩니다. 마지막 투자 4분법은 여기에 그물더러 왜 작년 같은 해가 벌어질 수 있으니까 인플레이션 발생하면 집값도 빠지고 주가도 다 빠질 때 금만 독약 총총 우리 지난해 연말 제가 금사라 그랬던 거 같아요.
그물 사놨으면 오래 상반기 얼마나 좋았습니까 그런 것처럼 금까지 투자를 하게 되는게 투자자본법이 되겠습니다. 이렇게 해서 배분을 항상 강조하시는 건데 한번 이거 어떻게 되는지 시뮬레이션을 볼까요. 제일 끝에 한국 주식이 제일 눈에 먼저 들어오실 텐데요 한국 주식 투자 하셔도 7.3% 성과니까 사실 이거 하시면 됩니다. 근데 왜 이걸 제가 권하지 않냐 이분이 아까도 이야기했지만 안정성이 중요해요. 돈을 찾을 때 그 해가 주가 붕괴해 버리면 어떡합니까 이게 설계가 다 망가집니다. 그런데 우리나라는 지난 22년 2001년부터 22년간 손실을 여덟 번만 거의 절반까지는 안 되던 3분의 1 이상의 시간은 손실을 보는 나라다 그런데 그에 비해서 방금 이야기했던 투자를 분산투자해서 하는 방법들은 세상 22년에 손실을 수가 세 번밖에 없어요.
그리고 투자의 난이도가 높을수록 해외 자산도 좀 투자를 해야 되고 종목 수가 늘어날수록 수익은 올라가는 거죠. 그래서 이게 자산배분의 특성입니다이 손실 횟수라는 거는 지금 밑에 자료 이게 데이터를 바탕으로 이제 왜냐하면 저야 이제 이렇게 해왔습니다. 객관적인 데이터가 필요하잖아요. 그렇죠. 그래서 제 계절 보여준다고 해서 믿을 것도 아니고 그럴 때는 제일 좋은게 저 블룸버그 세계 최대의 통신사인 블룸버그에서 작성한 1년에 총 뭐 한국 시장에 투자했을 때 수익률 이런 데이터들을 제공하니까 그걸 가지고 1년에 딱 매매를 한 번 하는 거예요.
어떻게 하냐면 4천만원 모아서 3분의 1씩 예를 들어서 4분 3분법 또는 1000만원씩 사본법에 투자했다고 1년에 한 번만 딱 투자를 하는 거죠. 왜냐면 1년에 한 번 그렇게 해야 이게 사실 너무 자주 쳐다 투자가 안 돼요 그러면이 추천해주신 투자법을 사례자에게 적용을 해보면 이분이 지금 20대 중반이고요 월 410 벌고 50만원을 빼고 나머지 회사의 기숙사에 거주하는 덕분에 350만원씩 저축을 할 수 있는 상황입니다. 직업 특성상 한 40세 정도까지 일을 한다고 지금 좀 직업에 수명이 짧다고 설명을 하셨어요이 전략을 사용하면 어떤 성과가 날짜를 예측을 좀 아까 봤던 2%, 4%, 6%와는 달리 하늘과 땅 차이의 성과가 나게 되고 특히 기준 연도가 조금씩 길어지면 길어질수를 내면 6억대였잖아요.
그런데 거기서 5년 만도 하면요 지금 전략들을 가지고 5년만 더 하면 대부분 10억이 넘습니다. 이게 가팔라지거든요. 기울기의 효과가 나타나는게 굴러갈 때 처음엔 안 보이는데 차이가 안 나잖아요. 그런데 금액이 5억 되고 10억 될 때 그때부터 이게 눈덩이처럼 구르기 시작한다라는 걸이 그림에서 알 수 있습니다. 그래서 저는 뭐 이분이 상담자 사연이 35세에 그만두겠습니다. 이러면 어쩔 수는 없는데 최대한 적립 연도를 조금만 더 연장시켜도 아무런 노후 문제는 없다 이렇게 말씀을 드릴 수가 있는 것 같습니다. 조금 계속 더 일을 할 수 있는 수명을 늘리는게 낫겠네요.
일단은 세 가지 방법이 다 10억이 넘는 상황인데 지금 아까 사례자는 기숙사에 살고 있어서 거주 비용은 들지 않는다고 말씀하셨지만 이제 은퇴할 때가 되면 뭐 집을 좀 마련하고 싶을 거 같단 말이죠. 계속 지금 기숙사에 사는게 답일까요. 어떻게 보세요. 사실 기숙사에 계속 있으면 특히 나이 많은 분이 계시면 얼마나 구박을 받을 수도 있고 나가라 그럴 수도 있잖아요. 그럴 때 저희들이 좀 추천하고 싶은게 우리나라에 정말 좋은 상품이 많아요. 그중에 하나가 제가 추천하고 싶은 것이 바로 뭐냐면 청년전력 버팀목 전세에 이건 모르시는 분이 많아서 저도 사실 제 회사를 경영하고 있는데 지방에서 올라온 직원들한테 제발 이것 좀 너무 조건이 좋아요.
그러니까 연소도 5천만원이야 맞죠. 아까 우리가 소득 보시는 것처럼 4800만원 뭐 그 정도 나옵니다. 그리고 순자산 3억 6천 아하 이젠 우리가 아까 적립 투자를 하는 과정에서 불려 나가다가 서로 넘어가서 35 되기 전에 이제 그때쯤 여기 3억 6천에 우리 도달하는 걸 우리 봤잖아요. 자 그러면 이제 그때 욕을 하는 거죠. 특히 이게 또 좋은 점이 10년 동안 연장이 돼요 이렇게 좋은 선물이 없는데 대출금이 안 봐주세요. 1.5% 야 정말 요새 찾아보기 어려운데이 정도의 좋은 상품은 찾아보기가 어려울 정도로 좋은 상품입니다. 그래서 특히 수도권에 계신 분들은 아주 보증금 2억 가지고 되나라고 하지만 사례에 나오신 분들의 경우 이런 직장들은 대부분 이제 공단 지역이거나 뭐 특수한 업종이잖아요.
그런 지역은 지방이 많습니다. 그래서 지방의 아파트 우리나라의 지방광역시 아파트 평균 전세 보증금이 2억이 조금 안 되거든요. 그러니까 이건 충분히 한번 해볼만한 괜찮습니다. 청년 전용 버팀목 전세자금 대출 요런 제도가 있다 요거 모르시는 분들 조건이 이렇게 있으니까요. 다 되는 건 아니고 버팀문만이라도 좀 기억해 주시면 좋겠습니다네 버팀목 전세자금 요거 꼭 한번 좀 활용해 보시면 좋겠습니다. 자 그럼 이분이 계속 설명드리지만 아무튼 어떤 직업인지 밝혀진 않았지만 직업 수명이 짧다 한 40살 전후로 은퇴를 해야 될 것 같다고 말씀하셨어요.
마흔 살에 이후에 퇴직을 한 다음에 어떻게 해야 될까요. 일단 아파트 구입을 하나 추천을 드리고 싶은데 너무나 다들 잘 아시지만 아파트를 가지게 되면 일단 주급이 아까 대출금지도 안 나가고요 돈도 우리 아까 10m씩 모아놨기 때문에 충분히 가능하고요 그러면서 자 40세에 3억원 아파트 구입합니다. 이게 이제 지방 6대 광역도시의 평균 아파트 가격입니다. 서울 수도권은 좀 제외하고 서울 수도권은 6억 10억으로 올라가게 되죠. 그리고 연평균 소비를 3천만원 우와 이게 이제 주거비가 빠진 비용이라는 걸 생각하시면 상당히 넉넉하고 매년 물가상승률 3%만큼 인출된다고 생각했을 때 거의 65세에 국민연금 받을 때까지 적립금이 줄지 않습니다.
됐다 그러니까 이게 이제 3억을 투자를 하면서 아까 종이배했던 돈이 3억 빠져나간 것은 차이가 지금 확인되셨구요 거기서 계속 이제이 투자 전략을 유지를 했다고 가정한 거죠. 유지를 했다고 가정하면 특히 투자 사본법 같은 경우는 나중에 이제 그 자녀나 조카분들한테 중요할 때 증여세가 걱정이 될 정도의 돈을 갖게 되니까요. 이런 분들이 이제이 정도 자산을 모으기도 싫은 분들한테는 이때는 이제 연금생활에 대한 플랜을 짜시는 거니까 ISA 계좌라든가 또는 우리 개인들이 얼마든지 가입할 수 있는 개인연금 같은 그런 계좌들을 통해서 하시면 세금 문제도 훨씬 더 해결을 할 수 있고 특히 본인이 구입했던 아파트가 또 연령이 55세 넘어가면 주택연금 되는 거 아시죠.
예 그래서 사실은 저렇게까지도 이렇게 사실 3천만원도 필요 없는데 그냥 시뮬레이션 지금 생활비로 연 3천만원을 쓰고 그게 이제 매년 물가가 3%씩 오른다는 것까지 가정해도 이렇게 모일 수 있다 인출을 계속 하는데도 모입니다. 왜냐하면 이분이 이륙과 깨물고 10억이라는 어마어마한 금융자산을 40살 모아놨기 때문에 가능한 거죠. 물론 이제 이분은 중간에 결혼이라던가 다른 변수를 감안하지 않고 일단 저희가 다른 중간에 목돈이 드는 예를 들어서 건강에 갑자기 나빠져서 수술비가 된다거나 해외에 유학을 간다거나 이런 거 다 배제하고 있다는 이론적으로 저희가 시뮬레이션 한 거지만 그래도 이렇게까지 쭉 분할 투자를 통해서 늘어날 수 있다 시뮬레이션 해 드렸습니다.
와 이게 상당히 놀랍네요. 액수가 어떤 걸 해도 10억이 넘게 시작할 수 있고 한게 그게 이분이 아까 첫 마디 그 제가 월 350씩 저축하시는 분이 우리나라가 몇 분이 되겠습니까 타고 나기는 흙수저신 거 같지만이 정도로 노력하는 여류를 갖고 계시는 분들은 대안이 있습니다. 그러니까 이게 어릴 때 젊을 때 너무너무 힘들어하신 분 많은데 처음에 그 종잣돈 만드는게 그렇게 힘 좌절하지만 이분처럼 하시면 사실 뭐 노후 걱정은 이런게 필요 없을만큼 우리나라가 잘 돼 있는 나라다 버팀목 전세자금대출이라든가 또는 다양한 절세 금융 상품을 활용하시면 사실이 정도 되는 열심히 노력하신 분은 아무 문제 없다이 말씀드리고 싶습니다.
종잣돈 모으기의 중요함을 또 한번 느끼게 됩니다. 자 여기서 그러면 저희가 또 퀴즈를 준비했습니다. 마무리하기 전에 오늘도 두 분께 영화관람권 2장씩 드리는 퀴즈타임 해보겠습니다. 자 오늘 홍춘욱 이코노미스트가 10년 후쯤 은퇴를 해야 하는 20대 중반 사례자에게 제시한 투자법입니다. 달걀을 한 바구니에 담지 말라는 말도 관련이 있습니다. 무엇일까요. 1번 분산투자 이번 주식투자 3번 부동산 투자 아까 이렇게 그래프 보시면 기억나시죠. 정답 골라서 지금 상킬 생방송이 나가고 있는 JTBC 뉴스 유튜브 실시간 댓글창에 남겨주시면 두 분 뽑아서 방송 말미에 저희가 발표하겠습니다.
오늘 종잣돈 빨리빨리 젊을 때 모으기 그리고 꾸준히 잘 투자하기 요렇게 그리고 분산투자하기까지 잘 들어봤습니다. 홍춘욱 이코노미스트입니다. 고맙습니다. 감사합니다
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