은퇴 후 배당투자는 이렇게 할 겁니다

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안녕하세요. 서드리입니다. 구독자님들 모두 잘 아시겠지만 서드리 투자 계획은 정말 심플합니다. 월급받는 지금은 SMP 500 나스타 ETF 투자하면서 금융 재산 열심히 불립니다. 그러다 은퇴로 소득이 사라지며 SCHD처럼 안정적인 배당 ETF로 포트폴리오를 싹 바꿔 줍니다. 배당금만으로 서드리 생활비 100% 커버하는게 투자 목적이자 전략입니다. 은퇴후 핵심 종목은 당연히 SCHD입니다. 미래에는 어떻게 될지 모르겠지만 SCHD는 현재 상장되어 있는 배당 ETF 중 10년 넘게 단 한 번도 배당 삭감 없었고 배당금도 매년 아름답게 늘어나고 있습니다.

시간이 지날수록 배당 성장률이 줄어들고 있지만 배당률 3% 이상이면서 안정감, 배당 성장 모두 챙긴 ETF는 SCHD가 유일합니다. 배당금을 25년 이상 늘려온 배당 귀족주만 모은 ETF도 배당 성장이 3, 4년마다 끊겼습니다. 이걸 보면서 SCD 로즈의 강력함을 한 번도 확인할 수 있었죠. 심지어 SCD 로직에는 배당 성장률 가점이 크지 않은데도이 정도 성과입니다. 정기적인 소득이 사라지는 은퇴 후에 저처럼 배당금으로 생활할 계획이라면 배당 안정관 성장률이 무엇보다 중요합니다. 배당금만 믿고 있었는데 예고도 없이 배당금이 작년 대비 큰 폭으로 떨어지면 생활의 타격이 커지기 때문이죠.

비상금이 있다면 다행이지만 부족한 생활비를 마련하기 위해 주식을 팔아야 할 수 있습니다. 그럼 다음 배당금은 더 줄어들 겁니다. 주식 매도로 수량이 줄었으니 말이죠. 악순환에 빠집니다.이 관점에서 SCHD를 노후 현금흐름 1픽으로 세팅해 둔 이유입니다. 하지만이 세상에 완벽한 것은 없습니다. 저와 같은 작전을 계획하고 있는 평범한 직장인 입장에서 SCHD가 가지고 있는 나름 치명적인 약점이 하나 있습니다. 바로 배당률이 3에서 4%로 생각보다 낮다는 점입니다. 당연히 주가에 따라 배당률은 달라집니다. SCD 주가가 안 좋을 때는 배당률이 4%까지 올라가기도 하지만 보통 3% 초반으로 봐야 합니다.

노후 준비는 보수적으로 세팅하는게 좋기도 하고요.이 관점에서 SCHD 약점은 생활비 커버하기 위해 필요한 투자금이 생각보다 너무 많아질 수 있다는 겁니다. 국민연금 공단에서 작년 발표한 통계에 보면 노후부 적정월 생활비는 298만 1,000원이라고 합니다. 깔끔하게 세유월 300만 원이라 가정하고 SCHD 배당금만으로이 정도 받으려면 투자금 얼마 필요한지 계산해 보겠습니다. 이후 계산해서 SCHT 배당률은 3.3%로 잡겠습니다. 우선 일반 계좌에서 SCHD 배당금으로 세월 300만 원 받으려면 투자금은 총 14억 1861만 원 필요합니다.

세전 배당금에서 배당 소득세 15% 원천 징수되고 지역 가입자 8.1% 건보려도 나중에 또 나가기 때문이죠. 세금과 건보려 감화하나 실제 총세율 23.1%입니다. 1년 세전 배당금 8,400만 원까지는 다른 소득 없다면 세금 건보려 합쳐서 세율 23.1%로 계산하면 되니 배당금 현금을 계획 중인 분들은 참고해 주세요. 다음은 연금 저축 펀드입니다. 만 55세이후 연금 저축 펀드에서 세월 300만 원씩 연금 수령한다면 투자금은 얼마 필요할까요? 연금 조축 펀드에서 1년 동안 받은 배당금을 전부 연금 수령한다는 기준으로 계산해 보겠습니다.

연금 계좌는 과세 방식이 조금 복잡한데 결론부터 이야기하면 필요한 투자금은 12억 8,342만 원입니다. 연금 계좌는 일반 계좌보다 세율이 낮아 필요한 투자금이 1억 넘게 차이납니다. 연금 소득 공제와 크레딧 등 계산 방법이 엄청 복잡한데요. 하나씩 자세하게 살펴보면 이것만으로도 20분짜리 영상이 나오니 구독자님들 모두 쉽게 계산할 수 있는 방법을 알려 드리겠습니다. 한국판 SCHD인 미배당을 연금 계좌에서 투자하면서 배당금을 연금 수령한다면 세전으로 1년에 6,500만 원까지는 세율 15%로 끝입니다. 이후에는 연금 수령이 늘어날 때마다 세율도 조금씩 늘어나지만 여전히 일반 계좌보다 낮습니다.

그러다 세전 배당금 1억 4,600만 원 기점으로 이후 연금 수령액부터는 최대 세율 19.9% 고정입니다. 연금 계좌에서 미배당 배당금 2억 받고 그 돈을 전부 연금 수령해도 세율론 19.9%에서 더 이상 올라가지 않습니다. 일반 계좌는 세전 배당금이 1년에 1천만 원만 넘어도 세금 건보려 합쳐서 23.1% 시작인데 말이죠. 같은 투자를 한다면 무조건 연금 계좌가 유리합니다. 제가 돈 되는 대로 연금 계좌 납입을 1순위로 하는 이유입니다. 일반 계좌 1억 적게 모아도 둘 다 똑같이 세우월 300만 원씩 생활비로 쓸 수 있습니다. 특별한 절세 방법이 있지 않는 이상 SCHD 투자로 세월 300만 원씩 배당금 받아 생활하려면 연금 계좌라면 13억, 일반 계좌는 14억 있어야 합니다.

이게 기본 준비물입니다. 참고로이 모든 계산은 사정 연금에 다른 소득 없다는 과정입니다. 국민 연금이나 다른 소득이 들어온다면 일반 계좌는 세율이 더 올라갈 겁니다. 연금 계좌 기준으로 필요한 돈은 13억인데 부동산 빼고 금융자산만 13억입니다. 지금까지 살펴본 투자금 계산은 당장 세월 300만 원 배당금 기준입니다. 만약 10년 후, 20년 후 지금 300만 원 가치를 목표로 한다면 인플레이션 감안해서 다시 계산해야 합니다. 연평균 물가 상승률 3% 기준 지금의 300만 원 가치는 20년 후 542만 원과 같습니다. 20년 후를 목표로 한다면 세후 542만 원 기준으로 필요한 투자금을 다시 계산해야 합니다.

연금계좌 기준 필요한 투자금은 총 23억 6,37만 원으로 두 배 가까이 늘어납니다. 물론 20년 뒤니까 그동안 투자를 열심히 복리로 굴려서 23억 만들 수도 있습니다. 하지만 계획대로 되지 않을 수도 있겠죠. 요새 AI 보급으로 인해 사람들 잘린다는 뉴스가 자주 나와서 그런지 미래 현금흐름 계획을 한 번 더 점검해 봤습니다. 이론상 지금처럼 아내와저 둘 다 열심히 투자하면 크게 문제 없을 것 같으면서도 SCHD 배당금만으로는 생활비 충당하기에 총자산이 부족할 수 있습니다. 이런 경우에는 어쩔 수 없이 SCHD보다 배당 안정감은 떨어지지만 배당률은 높은 ETF들을 계좌에 많이 포함해야 할 텐데요.

자연스럽게이 종목들을 계좌에서 얼마나 투자할지가 새로운 고민거리로 떠올랐습니다. 투자의 정답은 없지만이 관점으로 고민해 보니 나름 기준이 명확히 잡혔습니다. 혹시 투자가 꼬이거나 정말 운나쁘게 은퇴할 때쯤 10년 하락장 만난다 해도 고정 생활비만큼은 무조건 SCHD 배당금으로 커버하기입니다. 숨만 쉬어도 나가지만 없으면 생활이 안 되는 식비나 아파트 관리비, 통신비 같은 고정 생활비는 배당 안정감이 1티어인 SCHD 배당금만으로 해결하는 겁니다. 한 달 적정 생활비 300만 원에서 고정 생활비가 차지하는 비중이 통계상 대략 50% 정도 되는데요.

50%인 150만 원은 SCHD 배당금, 나머지 150만 원은 제Q 같은 고배당 ETF 배당금으로 커버하는 겁니다. 그럼 생존의 필요한 배당 안정감은 확실히 확보하면서도 필요한 투자금은 줄일 수 있습니다. 이렇게 세팅했을 때 일반 계좌 필요한 투자금 계산해 보면 SCHD 7억 930만 원, 재큐 2억 3,407만 원으로 총 9억 4,337만 원입니다. 필요한 투자금이 14억 2천만 원에서 9억 5천만 원으로 5억 가까이 줄어듭니다. 이런 식으로 계획자 보면 압박감을 조금 많이 덜어낼 수 있습니다. 당연히 SCHD 100%에 비해 배당의 질은 떨어지겠지만 플랜 비로는 충분히 괜찮다 봅니다.

같은 방식으로 연금계좌에서 필요한 돈 계산해 보면 미배당 6억 4천만 원, 코미커 2억 1천만 원으로 총 투자금 8억 5천만 원입니다. 10년 후, 20년 후 계산하면 당연히 이보다 늘어날 겁니다. 고정 생활비를 얼마로 할지, 어떤 고배당 ETF 투자할지, 어떤 계좌를 메인으로 이용할지 등등 여러 가지 조건에 따라 총 필요한 금액은 달라질 겁니다. 그래도 확실한 건 목표 자금 부담은 줄어들 겁니다. 저의 궁극적인 목표는 언제나 SCD 배당금만으로 적정 생활비 전부 커버하는 것입니다. 하지만 인생은 계획대로만 되지 않습니다. 그래서 나름대로 마진노성과 여러 가지 대안을 생각날 때마다 정리해 봤습니다.

배당금으로 풍족한 노후 보내기, 플랜비의 핵심은 크게 두 가지입니다. 나의 고정 생활비를 얼마로 잡을 것인가? 변동생활비 감당하는 고배당 ETF는 어떤 걸 투자할 것인가? 이렇게 두 가지입니다. 전부 다 스스로 판단해야 하는 영역이죠. 저는 현재 고배당 ETF를 투자하고 있지 않지만 이런 이유들 때문에 관심 가지고 꾸준히 살펴보는 편입니다. 일반 계좌 기준으로는 잽, QQQ, GPIQ 이렇게 세 개를 관심 종목에 넣어뒀습니다.이 ETF들이 큰 문제 없이 지금처럼 적당한 주가 상승과 높은 배당률, 배당 없는 안정감 보여 준다면 저의 은퇴 준비 난이도는 확 내려가지 않을까 싶습니다.

연금 계좌용 고배당 ETF로는 가장 유명한 코미커와 코슨커 이렇게 두 개가 관심 종목입니다. 둘 다 연 8에서 10% 배당률에 매월 배당금 들어오고 토탈 수익률도 괜찮습니다. 현재까지는 은퇴 후 연금계좌 고배당 ETF 1옵션입니다. 그리고 요즘에는 국장도 워낙 좋다 보니 국장 베이스 고배당 ETF도 많은 인기를 끌고 있습니다. 미국 주식만 가지고 배당금 현금흐름 세팅하는게 조금 걱정되는 분들이라면 국내 주식형 고배당 ETF도 나름 선택지가 될 겁니다. 미래는 어떻게 될지 모르니 현재 투자자들에게 인기도 많고 성과도 좋은 국장고배당 ETF도 몇 개 확인해 봤습니다.

현재 투자자들에게 가장 유명한 상품은 시총이 4조 6천억 넘는 코덱스 200 타겟 위클리 커버드 콜입니다. ETF 체크 기준 배당률 11%고 코스피 200 추종하니 최근 국장 흐름과 맞물려 좋은 모습 보여주고 있습니다. 그다음 많이 나오는 상품이 코덱스 금융고 배당 탑 10 타겟 위클리 커버드 콜인데요. 마찬가지로 10% 넘는 배당률에 요즘 정부 기조와 잘 맞는 금융주 중심이라 많은 분들이 투자하시는 거 같습니다. 지금 당장 투자하지 않더라도 저처럼 고정 생활비와 변동비 나눠서 투자 목표 짜는 분들이라면 참고해 보시면 좋을 것 같습니다.

미국 주식, 한국 주식 모두 주가 상승과 배당률 괜찮은 좋은 상품들이 많이 나오고 있는데요. 미국 주식 처음 투자 시작했던 2018년만에도 커버드 콜 활용한 고배당 ETF는 거의 대부분 재살 깎아 먹기였습니다. 하지만 요즘은 이런 부분들이 보완되면서 투자로 노후 준비하기 정말 좋은 세상이 되었습니다. 이런 좋은 도구들이 생긴만큼 저희가 할 일은 더욱 심플합니다. 열심히 원화를 ETF로 바꿔 주는 겁니다. 그리고 충분히 성장할 때까지 기다려 주면 끝입니다. 저의 투자 여정이 딱 이겁니다. 아끼고 번 돈으로 매월 투자하고 목표 금액 도달할 때까지 매도 없이 쭉 들고 갈 뿐입니다.

누구나 할 수 있는 방법이죠. 그리고 정말 감사하게도이 투자 방법만으로 제 계획보다 훨씬 잘 나가고 있습니다. 제가 연금 투자 시작한 2019년 8월 이후로 만 55세대는 2043년 11월까지 27.5% 5% 지났는데요. 목표 금액 달성률 대비 시간이 많이 지난 것 같지만 복류 효과는 뒤로 갈수록 강력해집니다. 너무 조급할 필요 없습니다. 그래도 일단은 플랜 B 말고 원래대로 플랜 A 할 수 있도록 앞으로도 열심히 투자해 보겠습니다. 이렇게만 해도 풍족한 노후 보낼 수 있다는 사실을 직접 증명해 보겠리었습니다.