저자: 이규환 · 한국인
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노후 준비는 목돈보다 매달 지속되는 소득이 핵심이며, 노후 위험(창업 실패, 금융사기, 질병, 자녀 부양, 황혼이혼)을 미리 줄여야 한다. 국민연금 외에 개인 종신연금·주택연금 등으로 부족분을 채워야 한다. 일본 사례를 들어 한국 5060도 돌봄 문제에 직면할 가능성이 크며, 가족과 사전에 돌봄 계획을 상의해야 한다. 마지막에 일본 구매대행 무료 강의를 홍보했다.
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평생 모아둔 돈이 생각보다 빠르게 줄어듭니다. 노후가 무서운 이유는 돈이 없다는 사실 하나 때문이 아닙니다. 다시 돈을 벌기 어려운데 예상하지 못했던 지출과 위험이 계속 발생한다는 겁니다. 젊었을 때 돈은 내가 하고 싶은 일을 위한 수단이었다면, 나이가 들어서는 내가 원하지 않는 환경을 피하고 최소한의 선택권을 유지하는 수단이 됩니다. 돈이 부족해서 불행해질 가능성을 미리 줄여야 한다고 말씀드리고 싶습니다. 노후는 은퇴한 다음에 준비하는 것이 아닙니다. 아직 건강하고 경제 활동을 할 수 있을 때부터 준비해야 합니다.
결국 노후 준비는 돈을 얼마나 모았느냐의 문제가 아니라, 마지막 순간까지 어떻게 살아갈지를 미리 설계하는 일이라고 생각합니다. 많은 사람들이 은퇴하면 그동안 모아둔 돈으로 여유롭게 살 수 있을 거라고 생각하는데요. 실제 노후를 보내고 있는 분들의 현실을 보면, 경제적으로 준비되지 않은 노후가 얼마나 힘들고 비참해질 수 있는지 알 수 있습니다. 저도 이 부분을 굉장히 많이 생각합니다. 많은 분들이 노후 준비라고 하면 일단 많은 돈을 모아야 한다고 생각하시죠. 10억 정도 모아 놓으면 은퇴하고 편하게 살 수 있지 않을까 하고요.
그런데 실제 노후는 그렇게 간단하지 않습니다. 젊었을 때는 돈이 부족하면 일을 더 하거나 새로운 직장을 구해서 다시 벌 수 있잖아요. 그런데 나이가 들면 그게 어려워집니다. 수입은 줄어드는데 생활비는 계속 나가고, 몸이 아프기 시작하면 병원비와 간병비까지 듭니다. 그러다 보면 평생 모아놓은 돈이 생각보다 빠르게 줄어듭니다.
노후에 빈곤이나 파산으로 이어질 수 있는 대표적인 위험이 다섯 가지 있습니다.
첫 번째는 준비 없이 은퇴 창업을 했다가 실패하는 겁니다. 주변에서 그런 분들을 정말 많이 봤습니다. 평생 직장 생활을 하다가 퇴직금을 받아 음식점이나 프랜차이즈를 아무 계획 없이, 아무 준비 없이 시작하는 거죠. 그런데 장사는 직장 생활과 완전히 다릅니다. 준비가 안 된 상태에서 시작하면 몇 년도 아니고 몇 개월 만에 퇴직금을 모두 날리는 경우가 허다합니다.
두 번째는 금융사기입니다. 노후 자금으로 목돈을 가지고 있는데, 누군가 원금을 보장하면서 몇 배를 벌게 해 준다고 하면 혹하는 분들이 있습니다. 요즘은 AI로 만든 가짜 영상까지 동원하기 때문에, 고학력자나 사회 경험이 많은 분들도 피해를 볼 수 있습니다.
세 번째는 건강 문제입니다. 암이나 심혈관 질환처럼 큰 병에 걸리면 치료비도 문제지만, 장기간 돌봄이 필요해져 가족 전체가 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다.
네 번째는 성인 자녀 문제입니다. 자녀가 취업을 못 하거나 경제적으로 독립하지 못하면 부모가 계속 생활비를 지원하게 됩니다. 문제는 자녀를 도와주다가 정작 부모 자신의 노후 자금이 부족해질 수 있다는 겁니다.
다섯 번째는 황혼 이혼입니다. 은퇴 후 부동산 등으로 인해 이혼하게 되면 그동안 쌓은 자산을 나누게 되고, 두 사람의 생활비를 각자 부담해야 하니 경제적 부담이 훨씬 커질 수 있습니다.
그래서 저는 노후 준비를 할 때 얼마나 모았느냐보다, 그 돈으로 얼마나 오래 생활할 수 있는지, 예상하지 못한 문제가 생겼을 때 어떻게 대응할지를 먼저 생각해야 한다고 봅니다.
젊었을 때는 돈보다 건강, 가족, 인간관계가 중요하다는 이야기를 많이 합니다. 물론 나이가 들어도 그건 마찬가지입니다. 다만 노후에 접어들면 돈의 의미가 조금 달라집니다. 젊었을 때 돈이 하고 싶은 일을 위한 수단이었다면, 나이가 들어서는 원하지 않는 환경을 피하고 최소한의 선택권을 유지하는 수단이 됩니다.
예를 들어 몸이 아프다고 생각해 보세요. 젊었을 때는 병원에 다녀오고 며칠 쉬면 다시 일할 수 있는 경우가 대부분입니다. 그런데 70대, 80대가 되면 한 번의 질병이 장기간으로 이어질 가능성이 크죠. 그때 돈이 충분한 사람은 간병 서비스를 이용하거나 좋은 시설을 알아볼 수 있습니다. 반면 경제적으로 여유가 없다면 치료비와 간병비 때문에 자녀에게 도움을 요청해야 할 수도 있습니다. 그런데 자녀들도 자기 생활이 있습니다. 직장도 다녀야 하고, 아이도 키워야 하고, 대출금도 갚아야 하죠. 결국 부모의 문제가 자녀의 경제적 문제로 연결되고, 가족 간 갈등이 생길 수도 있습니다.
일본의 사례를 보면 더 실감이 나실 텐데요. 일본에서는 나이가 들어 장을 보러 가기 어려운 노인들을 '구매 난민'이라고 부릅니다. 동네 가게들이 사라지면서 두부 하나 사려고 1~2킬로미터를 걸어가야 하는 노인들이 생긴 겁니다. 운전면허를 반납했는데 스마트폰으로 택시를 부르는 법을 몰라 이동에 어려움을 겪는 분들도 있습니다.
다만 여기서 중요한 건, 돈이 있다고 이런 문제가 전부 해결되지는 않는다는 사실입니다. 아무리 돈이 있어도 주변에 간병해 줄 사람이 없거나 이용할 수 있는 시설이 부족하면 어려움을 겪을 수 있습니다. 그래서 저는 돈이 노후의 전부라고 생각하지는 않습니다. 다만 돈이 부족하면 건강을 지키는 것도, 인간관계를 유지하는 것도, 내가 원하는 생활을 선택하는 것도 훨씬 불편하고 어려워질 수 있다는 거죠.
결국 행복한 노후를 위해서는 경제적 준비가 기본이 되어야 하고, 그 위에 건강, 인간관계, 그리고 내가 계속할 수 있는 일이나 취미가 함께 있어야 합니다. 돈만 많다고 행복한 노후가 보장되는 건 아니지만, 돈이 부족해서 불행해질 가능성은 미리 줄여야 한다고 말씀드리고 싶습니다.
평범한 직장인이 은퇴 후 생활비 걱정을 하지 않으려면 매달 어느 정도의 연금 소득을 확보해야 할까요? 국민연금만으로 충분한지, 부족하다면 어떤 방식으로 준비해야 할까요? 사업을 하면서 많은 수강생들에게 이런 질문을 많이 받았는데, 저는 먼저 노후 준비의 목표부터 바뀌어야 한다고 말씀드리고 싶습니다.
우리나라 사람들은 노후 준비라고 하면 "5억을 모아야겠다", "10억을 모아야겠다"고 생각하는 경우가 많습니다. 그런데 노후는 목돈을 가지고 사는 기간이 아닙니다. 노후에도 젊었을 때처럼 매달 생활비가 필요합니다. 직장에 다닐 때는 매달 월급이 들어오고, 그 월급으로 생활비도 쓰고 공과금도 내고 저축도 합니다. 그런데 은퇴하는 순간 그 월급이 끊기죠. 그렇기 때문에 노후 준비의 목표는 "얼마를 모을 것이냐"가 아니라 "매달 얼마의 소득을 평생 확보할 것이냐"가 되어야 합니다.
그럼 한 달에 얼마가 필요하냐는 질문이 나오는데, 이건 사람마다 다릅니다. 자기 집이 있는지, 월세를 내야 하는지, 부부가 함께 생활하는지, 의료비는 얼마나 필요한지에 따라 완전히 달라지거든요. 예를 들어 은퇴 후 매달 300만 원이 있어야 생활이 가능한 사람이라면 300만 원의 안정적인 소득을 만드는 것이 목표가 되어야 합니다. 100만 원으로 생활할 수 있는 사람은 그에 맞춰 준비하면 되고요. 10년 동안 100만 원을 받는다고 해도, 그 이후 20년을 더 살면 어떻게 하실 건가요? 노후가 길어지고 있는 시대에는 살아 있는 동안 계속 소득이 나와야 하고, 그게 그만큼 중요해지는 겁니다.
대표적인 것이 국민연금입니다. 국민연금은 평생 받을 수 있는 공적 연금이기 때문에 노후 소득의 기본이 될 수 있습니다. 다만 국민연금만으로 모든 생활비를 충당하기 어려운 경우가 많습니다. 그래서 부족한 부분은 개인 연금으로 준비할 필요가 있습니다. 특히 생명보험사의 종신연금처럼 평생 지급받을 수 있는 형태도 검토해 볼 만합니다. 다만 실제 지급 금액이나 보장 조건은 상품마다 꼭 확인해 보셔야 합니다. 그리고 집을 소유하고 있다면 주택연금도 고려해 볼 수 있습니다. 일정한 가입 조건을 충족하면 살고 있는 집을 담보로 평생 연금을 받는 방식이 가능합니다.
이렇게 국민연금, 개인 종신연금, 주택연금 등을 자신의 상황에 맞게 활용해 기본 생활비를 마련하고, 여기에 월세나 이자, 배당 소득 등을 추가하는 겁니다. 중요한 건 월세나 배당에만 의존하지 않는 것입니다. 월세는 공실이 생길 수 있고, 배당은 기업 실적에 따라 달라질 수 있으니까요. 은퇴 후에는 수익률을 얼마나 높일 것이냐보다, 살아 있는 동안 생활비가 끊기지 않도록 어떻게 설계하느냐를 먼저 생각하셔야 합니다.
참고로 노후 준비에 도움이 되는 무료 강의도 준비했습니다. 일본 구매대행은 자본금이 그렇게 많이 필요하지 않고, 재고를 보유해야 하는 비즈니스도 아니기 때문에 부담 없이 시작할 수 있는 부업이자 꾸준히 수익을 만들 수 있는 수단 중 하나라고 생각합니다. 은퇴 후 혹은 추가로 꾸준한 소득을 만들고 싶으신 분들은 고정 댓글에서 자세한 내용을 확인하실 수 있습니다. 10월 21일 수요일 저녁 7시 30분에 시작합니다. 은퇴 이후에도 주체적으로 살 수 있도록 도움이 되고자 준비한 내용이니 많은 관심 부탁드립니다.
노후 자금으로 10억 원을 모아 둔 사람보다, 재산은 적더라도 매달 일정한 연금이 들어오는 사람이 더 행복하고 안정적으로 살 수 있다는 이야기가 있습니다. 실제로 노후에는 목돈과 매달 들어오는 연금 중 무엇이 더 중요할까요? 저는 안정적인 노후를 보내는 데 있어 목돈의 크기보다 지속적인 소득이 굉장히 중요하다고 생각합니다.
물론 10억 원이라는 돈은 굉장히 큽니다. 그 돈이 있다면 노후 준비에 상당히 유리한 건 사실입니다. 하지만 10억이 있다고 해서 무조건 편안하고 행복한 노후를 보내는 것은 아닙니다. 목돈은 결국 내가 계속 관리하고 지켜야 하는 돈이기 때문입니다. 예를 들어 은행에 10억을 넣어 두었다고 생각해 보세요. 처음에는 마음이 든든하겠죠. 그런데 시간이 지나면서 물가는 오르고 은행 이자는 기대만큼 나오지 않는다고 느낄 수 있습니다. 그러면 고민이 시작됩니다. 이 돈을 계속 은행에 넣어 둬야 할까? 주식에 투자해야 할까? 부동산을 사야 할까?
그런데 주식에 투자하면 또 다른 걱정이 생깁니다. 주가가 오르면 기분이 좋지만, 떨어지면 잠이 안 오죠. 70대, 80대가 되면 아침에 일어나 맛있는 음식도 먹고 싶고, 운동도 가고, 사람들도 만나면서 즐겁게 살아야 하잖아요. 그런데 하루 종일 주가가 올랐는지 떨어졌는지 확인하며 불안하게 생활한다면, 과연 그게 행복한 노후일까요? 게다가 나이가 들수록 금융사기 같은 위험에도 더 노출됩니다. 평생 모은 목돈을 한 번의 잘못된 판단으로 크게 잃을 수 있다는 거죠.
반대로 큰 목돈은 없더라도 매달 일정한 연금이 들어오는 사람은 생활비를 계획적으로 쓸 수 있습니다. 매달 300만 원의 안정적인 소득이 들어온다고 생각해 보세요. 이번 달에 얼마를 쓸 수 있는지 알고, 다음 달에도 소득이 들어온다는 예측이 가능하니 생활비를 계획하기가 훨씬 수월해집니다. 그래서 저는 노후 준비를 할 때 목돈을 만드는 것에서 끝나지 말고, 그 목돈을 어떻게 안정적인 소득으로 연결할지를 먼저 생각해야 한다고 말씀드리고 싶습니다.
다만 목돈이 전혀 필요 없다는 뜻은 아닙니다. 갑자기 큰 병에 걸리거나 가족에게 예상하지 못한 일이 생길 수 있으니 비상 자금은 늘 필요합니다. 결국 바람직한 방향은, 평생 생활할 수 있는 안정적인 연금 소득을 기본으로 확보하고, 예상하지 못한 지출에 대비할 자산도 함께 준비해 두는 것입니다. 노후에 중요한 건 통장에 찍힌 숫자만이 아닙니다. 그 돈 덕분에 얼마나 안심하고 편안하게 생활할 수 있느냐가 중요합니다.
일본은 우리보다 먼저 초고령 사회에 진입했습니다. 지금 일본의 50~60대가 부모를 부양하면서 동시에 자신의 노후를 준비하며 겪는 어려움은 무엇이고, 한국의 5060세대도 비슷한 상황에 놓일 가능성이 있을까요?
저는 일본의 고령화 문제를 우리가 굉장히 관심 있게 봐야 한다고 생각합니다. 일본은 우리보다 초고령 사회를 먼저 경험했고, 그 과정에서 다양한 사회 문제가 나타났기 때문입니다. 일본의 노후 문제를 보면 단순히 노인 인구가 많아지는 것만이 문제가 아닙니다. 부모를 돌봐야 하는 자녀들도 함께 나이가 들어간다는 게 굉장히 중요한 문제입니다. 50대, 60대를 떠올려 보세요. 본인도 은퇴를 준비해야 하고, 자녀가 있다면 자녀의 경제적 독립 문제도 신경 써야 합니다. 그런데 부모님이 80대, 90대가 되어 간병까지 필요해지면 어떻게 될까요? 본인의 생활비를 준비해야 하고, 자녀에게 들어가는 돈도 있을 수 있으며, 부모님의 병원비와 간병비까지 부담해야 하는 상황이 생기는 겁니다.
더 큰 문제는 이게 돈만의 문제가 아니라는 점입니다. 부모님이 아프시면 병원에 모시고 가야 하고, 일상생활도 도와드려야 합니다. 그런데 직장에 다니는 자녀가 매일 그 일을 할 수는 없잖아요. 일본에서는 이미 이런 돌봄 문제로 어려움을 겪는 사례들이 나타나고 있습니다. 돌봄이 필요한 노인은 늘어나는데, 돌봐줄 사람과 시설은 충분하지 않은 거죠. 우리나라도 앞으로 이런 문제를 겪을 가능성이 굉장히 높습니다. 현재 간병과 돌봄 현장에서 외국인의 역할도 중요합니다. 그런데 돌봄이 필요한 사람은 늘고 일할 사람은 줄어들면, 필요한 서비스를 제때 이용하기가 어려워질 수 있습니다.
일본의 구매 난민이나 이동 난민 문제도 관심 있게 봐야 합니다. 고령자가 늘고 지역 인구가 줄어들면 동네 가게가 문을 닫거나 대중교통 이용이 상당히 불편해질 수 있습니다. 그러면 돈이 있어도 일상생활에서 어려움을 겪을 수 있습니다. 저는 이 문제가 한국의 50~60대에게 굉장히 중요하다고 생각합니다. 부모님의 노후를 책임져야 하는 동시에 본인의 노후까지 준비해야 하는 세대이기 때문입니다.
그래서 부모님의 건강이 나빠졌을 때 누가 돌볼 것인지, 비용은 어떻게 부담할 것인지, 어떤 시설이나 서비스를 이용할 수 있는지를 미리 가족끼리 이야기해 봐야 합니다. 막상 부모님이 아프고 나서 결정하려면 형제들끼리 갈등이 생기고 경제적 부담만 커질 수 있습니다. 일본 사례가 우리에게 주는 가장 큰 교훈은, 문제가 닥친 다음에 해결하지 말고 부모님이 건강하실 때부터 준비해야 한다는 것입니다.
일본에서는 자녀가 부모를 직접 모시는 방식에서 요양 시설이나 전문 돌봄 서비스를 이용하는 방식으로 변화하고 있다고 합니다. 우리나라도 앞으로 자녀가 부모를 직접 부양하기 어려운 시대가 올까요?
저는 앞으로 부모를 모시는 방식이 상당히 달라질 거라고 생각합니다. 과거에는 부모님이 연세가 드시면 자녀가 집에서 모시는 경우가 많았습니다. 그런데 지금은 가족 구조도 달라졌고, 맞벌이 부부도 많아졌습니다. 부모님에게 하루 종일 돌봄이 필요한 상황이 되면, 자녀가 직장을 그만두지 않는 이상 직접 감당하기 어려운 경우가 생기는 겁니다. 그렇기 때문에 앞으로는 가족이 모든 돌봄을 책임지는 방식에서, 전문적인 돌봄 서비스와 시설을 함께 이용하는 방향으로 변화할 가능성이 큽니다.
이런 변화를 보여주는 대표적인 사례가 어린이집입니다. 우리나라는 저출산으로 어린이집 원생이 줄고 있습니다. 반면 노인 인구는 계속 증가하고 있죠. 그러다 보니 문을 닫은 어린이집 공간을 노인 주간보호시설, 쉽게 말해 노인 유치원 같은 곳으로 바꾸는 사례가 생기고 있습니다. 실제로 어린이집이었던 공간을 노인 돌봄 시설로 전환해 운영하는 경우가 있습니다. 사회의 수요 자체가 바뀌고 있는 겁니다.
일본을 보면 앞으로 어떤 변화가 나타날지 어느 정도 힌트를 얻을 수 있습니다. 일본에서도 처음에는 노인 돌봄을 주로 복지의 관점에서 접근했습니다. 그런데 고령 인구가 빠르게 증가하면서 공공 재정만으로 모든 수요를 감당하기 어려워졌고, 민간 기업과 투자 자금이 참여하는 산업으로 발전했습니다. 펀드나 리츠 같은 대규모 자금이 들어와 실버타운이나 요양 시설을 개발하고 운영하는 방식이 확대된 겁니다. 한국에서도 은행, 보험사, 부동산 관련 기업들이 실버 산업에 관심을 갖고 있습니다. 규모가 큰 시설이 생기면 재활, 운동, 건강 관리 등 다양한 서비스를 한 곳에서 제공할 수 있다는 장점이 있습니다. 물론 시설이 커진다고 무조건 서비스가 좋아지는 건 아니니, 이용 비용과 서비스의 질도 함께 살펴봐야 합니다.
여기서 조심해야 할 생각이 두 가지 있습니다. 첫째는 국가가 노후 돌봄을 전부 책임져 줄 것이라는 생각입니다. 장기요양보험 같은 제도가 있지만, 모든 서비스와 비용을 완전히 해결해 주는 것은 아닙니다. 둘째는 간병보험이나 치매보험에만 가입하면 모든 문제가 해결된다는 생각입니다. 보험도 보장 범위와 지급 조건이 있어서 필요한 돌봄을 모두 충당하지 못할 수 있습니다.
그래서 중요한 것이 가족끼리 미리 이야기해 두는 겁니다. 부모님은 집에서 생활하기를 원하시는지, 돌봄이 필요해지면 어떤 시설을 이용하고 싶으신지, 그 비용은 어떻게 마련할 것인지 같은 부분들을 미리 상의해야 합니다. 앞으로는 자녀가 부모님을 직접 모시는 것만이 효도의 기준이 되는 시대가 아니라, 부모님이 원하는 노후를 안전하게 보낼 수 있도록 함께 준비하는 것이 더 중요해질 거라고 생각합니다.
노후는 은퇴한 다음에 준비하는 것이 아닙니다. 아직 건강하고 경제 활동을 할 수 있을 때부터 준비해야 합니다. 결국 노후 준비는 돈을 얼마나 모았느냐의 문제가 아니라, 내가 마지막 순간까지 어떻게 살아갈지를 미리 설계하는 일이라고 생각합니다.
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