저자: 원원 · 한국인
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2023년 6월 개설한 ISA 계좌에서 코덱스 미국S&P500 ETF를 3년간 연 2천만원씩 총 8천만원 적립매수한 결과 수익률 약 42.5%(평가금 약 1억455만원, 수익 약 3,466만원)라고 밝힘. 예상 세금 약 32만원(일반형 비과세 200만원 공제 후 9.9%/9% 분리과세)을 계산하고, 만기 후 자금을 연금저축계좌로 이전해 세액공제 300만원을 받고 파이어 후 비과세 자금으로 쓸 계획. 만기 전 변동성 장세에서 현금화 2영업일 소요로 인한 손실을 우려해 6월 만기를 연장하고 하락 시점에 이전할 생각을 밝힘.
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안녕하세요, 원원입니다. 아시다시피 저는 S&P500 투자만 하고 있습니다. 그리고 2023년 6월에 ISA 계좌를 열었는데, 거기에서도 S&P500을 투자 중입니다. 곧 6월이 다가오고 그 시점이 3년이 되어서, 오늘은 그 성과가 어느 정도인지 알아보려고 합니다. 특히 이 영상을 보시면 S&P500만 가지고 ISA를 하면 이 정도 규모로 성장할 수 있구나 하는 참고 자료가 될 수 있다고 생각합니다. 마지막에는 만기 후 향후 계획도 말씀드리겠습니다. 그럼 끝까지 시청 부탁드립니다.
그럼 바로 알아보겠습니다. 먼저 ISA 계좌를 간단히 짚고 가겠습니다. ISA 계좌는 연간 2,000만 원씩 총 1억 원까지 납입할 수 있습니다. 최소 3년이 지나면 수익에 대해 200만 원까지 비과세를 받을 수 있고, 이후 수익에는 9.9%(또는 서민형 등 조건에 따라 9%) 분리과세가 적용됩니다. 서민형은 비과세 한도가 200만 원이 아니라 400만 원까지입니다. 또 같은 계좌 안에서 손실 난 종목과 수익 난 종목을 합쳐서 세금을 계산해 주는 손익통산 기능도 있습니다. 만기 후에는 연금계좌로 이전도 가능합니다. 그래서 저는 이 계좌를 이용해 투자를 해 왔고, 이제 3년 만기가 다가와 성과를 확인해 보려고 합니다.
먼저 제 ISA 계좌의 S&P500 종목 성과입니다. 이 화면은 제가 운영하는 원스피릿의 계좌 현황에서 종목을 클릭하면 나오는 정보를 그대로 캡처한 것입니다. 여러분도 원스피릿에 가입하시면 이렇게 자산을 관리하실 수 있습니다.
제 ISA에는 코덱스 미국 S&P500만 담겨 있고, 장기 보유 중입니다. 현재 수익률은 42.47%, 수익 금액은 3,465만 3,956원입니다. 평단가는 18,246원이고, 현재 시가는 25,615원입니다. 평단가 대비 약 40% 높은 수준입니다.
보유 수량은 약 4,500주입니다. 총 매수 금액은 8,159만 6,805원이고, 평가 금액은 1억 1,455만 280원입니다. 이 매수 금액에는 배당금 재투자분이 포함되어 있는데, 그동안 받은 배당은 약 170만 원입니다. 이를 빼면 실제로 투자한 원금은 약 8,000만 원입니다. 배당을 포함하지 않으면 수익률은 40.39%, 배당을 포함하면 42.47%입니다.
여기서 의문이 드실 수 있습니다. 연간 2,000만 원씩 납입 가능한데 3년 만에 왜 8,000만 원을 넣었냐는 것입니다. 2023년에 2,000만 원, 2024년에 2,000만 원, 2025년에 2,000만 원, 올해도 2,000만 원을 넣었기 때문에 총 8,000만 원이 된 것입니다.
매수 기록을 전부 남겨 두고 있어서 자료를 뽑을 수 있는데, 2023년 6월부터 2026년 5월까지 이 계좌에서 S&P500 코덱스 종목을 꾸준히 매수했습니다. 월평균 200만 원 정도를 돈이 생길 때마다 나눠서 넣었고, 때로는 400만~800만 원을 넣기도 했습니다. 올해 5월에는 약 1,800만 원을 한꺼번에 넣었습니다.
이 부분은 제 실수가 있었습니다. 저는 개설일부터 1년 단위로 계산하고 있다고 생각해서 올해는 거의 넣지 않고 있었습니다. 그런데 알고 보니 연도별로 2,000만 원이었습니다. 그래서 만기가 다가온 이번 달에 부랴부랴 채웠습니다. 이 돈은 일반 계좌에 있던 여유 자금을 ISA로 옮긴 것이고, 이번 달 매수 금액이 크게 늘어난 것은 여유 자금이 많아서가 아닙니다.
정리하면, 3년간 S&P500에 8,000만 원을 넣어 수익률 42.47%, 수익 3,465만 3,956원을 기록했습니다. 평가 금액은 1억 455만 280원입니다.
여러분은 이 성과가 어떻다고 생각하시나요? 최근 코스피가 워낙 크게 오르고 SK하이닉스 등이 강세를 보이다 보니, 그에 비하면 제 수익은 미약해 보일 수 있습니다. 그래도 저는 이 정도면 만족스럽다고 생각합니다.
이유는 생각 없이 적금처럼 S&P500 하나만 꾸준히 넣었다는 점입니다. 종목을 고르거나 타이밍을 재지 않았고, 은행에서 가입한 적금처럼 돈을 넣었을 뿐인데 8,000만 원을 넣고 3,000만 원 넘게 더 받게 되었습니다. 이 정도면 괜찮지 않나 싶습니다.
만약 3년 동안 여러 종목을 신경 쓰고 공부하면서 얻은 수익이었다면 3,000만 원은 적어 보일 수도 있습니다. 연 1,000만 원꼴이니까요. 하지만 저는 크게 고민하지 않고 S&P500 하나만 들고 가기 때문에 수고가 많이 들지 않습니다. 그 수고를 생각하면 40% 수익은 충분히 만족스럽습니다.
게다가 1,800만 원은 지난주 금요일에 넣은 돈이라, 실질적으로는 6,200만 원을 넣어서 3,000만 원을 번 셈입니다. 이런 점들을 고려하면 제 투자 방식에 만족하고 있고, 덕분에 포모(FOMO)도 많이 극복하고 있습니다.
다음은 수익에 대한 세금입니다. 수익은 3,465만 3,956원입니다. 저는 일반형이라 비과세 200만 원을 제외하고 나머지에 9.9%(또는 9%)를 적용하면 세금은 32만 3,741원입니다.
이를 반영하면 세금을 낸 뒤 최종 금액은 약 1억 1,131만 7,539원입니다. 아직 만기 전이라 현재 시점 기준 계산이고, 매수 시점과 종목에 따라 결과는 달라질 수 있습니다. 참고용으로만 생각해 주시고, 저의 경우에는 8,000만 원을 넣어 3,100만 원 가까이 불어나 1억 1,000만 원을 넘긴 사례라고 보시면 됩니다. 다시 말씀드리지만 다른 건 하나도 하지 않고 S&P500만 투자했습니다.
이제 향후 계획을 말씀드리겠습니다. 올해 중에 이 금액을 연금저축으로 이전할 계획입니다. 현재 제 절세계좌는 ISA를 제외하면 연금저축(세액공제를 받은 금액이 들어 있는 계좌), 비과세 한도 내 금액을 담는 계좌, 그리고 IRP, 이렇게 세 가지를 운영하고 있습니다.
여기서 연금저축2에 이 1억 1,000만 원 정도를 넣을 생각입니다. 이렇게 하면 추가로 300만 원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 그리고 1억 1,000만 원에서 300만 원을 뺀 나머지 금액은 파이어 이후 생활비로 쓸 핵심 자금인 비과세 금액으로 활용할 수 있습니다.
세액공제 300만 원까지 반영하면 ISA 운용의 최종 세금은 277만 741원이 됩니다. 솔직히 중간에 이렇게 옮기면서 세금을 정산하는 것 자체가 마음에 들지 않습니다. 300만 원이 빠져나가는데, 그 돈을 그대로 두면 계속 복리로 굴러갈 수 있으니까요. 국민 자산 형성과 노후 대비라는 정책 측면에서 보면, 중간에 300만 원이 빠져나가는 것은 옳다고 보기 어렵습니다. 최종 만기 시에 한꺼번에 수령할 수 있는 시스템이 나왔으면 좋겠습니다.
많은 분들이 3년 만기에 찾지 않고 5년 이상 해지하지 않으면서 투자금을 계속 굴리는 방식을 택하는 것으로 알고 있습니다. 그럼에도 제가 3년 만기에 연금저축으로 옮기려는 이유는, 파이어 이후 세금을 고려하지 않고 생활할 수 있는 자금을 미리 마련해 두고 싶어서입니다. 지금 세금을 내고 연금저축에 넣어 두면, 40대 중반 이후 파이어 시기에는 세금 없이 그 돈을 쓸 수 있습니다. 그때 생길 수 있는 스트레스와 비용을 아낀다고 생각하면, 300만 원 정도의 손실이 발생하더라도 이 계획이 낫다고 판단했습니다.
또 3년마다 해지하면 연금저축2 계좌를 추가로 채울 수 있다는 점도 있습니다. 현재 ISA에는 2023년부터 2026년까지 매년 2,000만 원씩 총 8,000만 원이 들어 있습니다. 올해 만기 해지 후 신규 ISA를 만들면 2026년 ISA 한도가 다시 생깁니다. 그래서 2026년에 2,000만 원, 2027년 2,000만 원, 2028년 2,000만 원, 2029년 2,000만 원을 넣을 수 있고, 2026년에는 총 4,000만 원을 채울 수 있게 됩니다. 즉 만기를 빨리 하면 그 해에 2,000만 원을 더 채울 수 있고, 그 돈도 연금저축2 비과세 금액으로 옮길 수 있습니다.
제 ISA는 6월이 만기지만, 6월에 바로 이전하지는 않을 생각입니다. 이전하려면 보유 주식을 전부 현금화한 뒤 돈을 옮겨야 하는데, 현금화에 최소 2영업일이 걸립니다. 해외 사례를 보니 1영업일에 끝나는 곳도 있다고 하던데, 우리나라는 왜 아직도 영업일이 필요한지 잘 모르겠습니다. IT 강국인데 말입니다.
문제는 이 2영업일 동안 시장이 크게 움직인다는 점입니다. 최근처럼 변동성이 큰 장에서는 이틀 사이에 3%가 오르내리기도 합니다. 1억 원 기준으로 3%면 300만 원이 차이 나는 셈입니다. 팔 때는 100원이었는데 이틀 뒤 다시 사려고 보니 103원이 되어 있다면, 그 3%를 그대로 놓치는 것입니다. 장에 머물러 있었다면 얻을 수 있었던 수익이기 때문입니다.
저는 올해 안에 장이 잠잠해지거나 하락 신호가 나타나면 옮길 계획입니다. 100원에 팔았는데 이틀 뒤 97원이 되었다면, 그 기회를 활용해 평단가를 낮출 수 있습니다. 다만 저는 타이밍을 잘 보지 못하기 때문에 이를 확신할 수는 없고, 그런 시기가 올지도 솔직히 잘 모르겠습니다.
실제로 지난주 수요일에 일반 계좌에서 1,800만 원을 팔고 금요일에 ISA로 옮겼는데, 그 이틀 사이에 약 30만 원이 증발했습니다. 1억 원 기준으로 치면 약 180만 원의 손해입니다. 하필 금요일에 크게 오르는 바람에 더 쓰라렸습니다. 통계상 8월 휴가철에는 장이 잠잠해지는 경우가 많다고 하니, 8월이나 큰 사건이 터졌을 때 옮겨 볼까 생각하고 있습니다. 가격을 보고 판단하는 건 제가 가장 못하는 일이라 이 부분은 여전히 어렵습니다.
정리하면 다음과 같습니다. S&P500만 가지고 ISA를 3년간 약 8,000만 원 넣었더니 약 3,000만 원의 수익이 났습니다. 이것은 제 경우이고, 시기와 금액, 매수 시점에 따라 결과는 크게 달라질 수 있으니 참고만 해 주시면 됩니다. 이 금액은 올해 중 연금저축으로 옮길 예정이고, 신규 ISA를 만들어 올해 4,000만 원을 채울 계획입니다. 그 금액도 향후 연금저축으로 옮길 예정입니다.
다만 6월에 만기인 계좌는 요즘 변동성이 커서 만기를 연장해 둔 상태입니다. 장이 잠잠해지거나 하락이 발생하면 옮길 생각이라 기다리는 중입니다. 옮길 때는 과정을 그대로 기록해서, 상담센터에 전화하는 과정까지 녹취해 실제 상황을 생생하게 담은 영상으로 올리겠습니다.
제가 잘못 알고 있는 부분이나 운용 방식에 대한 의견, 그리고 구독자 여러분의 ISA 활용 방안도 댓글로 공유해 주시면 저에게도, 다른 구독자분들께도 큰 도움이 될 것 같습니다.
마지막으로 제가 운영하는 원스피릿을 소개드리겠습니다. 몇 개의 영상으로 홍보해 드렸는데, 그사이 기능이 정말 많이 추가되었습니다. 쉴 새 없이 개발이 진행 중입니다. 예전에는 그래프만 보여 드리려고 했는데, 요즘은 종목 분석과 커뮤니티 기능도 있어서 투자 로그에서 서로 대화를 나누며 투자하고 있습니다. 관심 있으신 분은 www.onespirit.com(원스피릿닷컴)에서 확인하실 수 있습니다. 제가 영리 목적으로 하는 건 아니라서 많은 분이 오시면 좋겠지만 그것을 바라지는 않습니다. 즐겁게 투자하시는 분들이 모여 커뮤니티가 풍성해지면 좋겠습니다.
오늘은 ISA 만기가 다가온 시점에서 S&P500만 투자했을 때 어느 정도 성과가 나왔는지, 어떤 생각으로 어떤 과정을 거쳐 투자했는지 이야기해 보았습니다. 재미있게 보셨다면 구독과 좋아요, 댓글 부탁드립니다. 댓글에는 저도 답글을 남기고 있으니 꼭 한번 남겨 주세요. 한 주 동안 정말 고생 많으셨습니다.
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