우리 집 10억 만들기, 투자 설계 ‘이렇게’ 하세요 (홍춘욱 박사)

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아, 뭐 예금으로도 충분히 가능할 수도 있죠. 다만 이제 예금으로 아까 이야기했던 10억 부자가 되기 위해서는 돈이 아주 많아야 됩니다. 이제 지금 뭐 그림이 하나 나와 있는데요. 바로 1억 원을 투자 사분법과 한국의 예금 금리로 지난 2000년부터 시작해서 운영했던 성과를 지금 보여주고 있는데요. 그래서 2000년에 1억을 놓고서 년을 굴린 거죠. 년을 굴림 지금 얼마 정도 되냐면 한 8억 가까이 됩니다. 안녕하세요. 이코노미스트 통춘입니다. 오늘은 주인님과 함께 자금 부자. 근데 사실 어 10억이라는 목표가 굉장히 크긴 합니다만 우리 인터넷 세계에서는 10억 가지고 있으면 그걸로 은퇴가 되냐라는 비안양 섞인 이야기들도 참 많이 듣는 좀 어떻게 본다면 목표이기도 하면서도 뭔가 찜찜한 그런 숫자 10억 정도를 운용하는 부자에 대해서 한번 이야기 나눠 보도록 하겠습니다.

안녕하세요. 주의님. 안녕하세요. 박사님.이 가게 재무 목표를 잡기 위해서 일단 먼저 무엇을 확인하면 좋을까요? 일단 뭐 이제 우리가 가지고 있는 집에 자산과 부채의 현황을 꼭 점검을 하셔야 됩니다. 그래서 저희 부부가 매년 연초 정도에 뭘 하냐면요. 엄마와 아빠의 꿈이라는 있어요. 예. 그래서요 이제 화일을 엑셀 화일을 열어 가지고요. 저는 일시적인 1가구 이주택자인 적도 있었고 했습니다만 대체로 이제 집 그리고 이제 집을 제외한 나의 자산 그리고 부채 그리고 올해 내가 생각하는 현금 흐름 이런 것들을 이제 쭉 계산을 해 가지고 뭐 예를 들어서 앞으로 내가 연 가지고 있는 자산들을 불려 나간다라면 뭐 예를 들어서 100억은 언제가 된다.

뭐 10억은 언제가 된다. 이런 식의 계산들을 하는 파일을 만드는 거죠. 그래서요 엑셀에서 핵심이 되는 것은 자산. 내가 현재 가지고 있는 자산. 부채 그리고 소득. 마지막으로 지출.요 정도를 저기가 이제 표시를 하는 거죠. 예를 들어서 뭐 자산이 10이다. 부채가 1이다. 그러면 순자산이 9죠. 여기다가 우리가 1년에 벌어들이는 소득이 1이다. 그리고 지출이 예를 들어서 0.5다. 이러면 매년 0.5 정도만큼이 남을 것이고이 남은 돈을 가지고서 자산을 불리는 방향으로 가겠죠. 그 여기서 남는 돈을 가지고 요쪽으로 불리고요 불리는 방법에 있어서의 또 성장을 생각해야 되겠죠.

어, 몇 퍼센트의 수익으로 자산을 성장시킬 것인가 등등 이런 것들을 쭉 계산을 하면서 플랜을 짜는게 좋겠습니다. 그런데 이제 이런 플랜을 짤 때 꼭 여러분들한테 말씀드리고 싶은 것은 나의 현재 지위를 알아야 제가 그림 하나를 떼어놨는데요. 바로 우리나라의 순자산 상위 커트라인을 보여 주는데 어 2025년 현재 우리나라에서 어 순자산 기준으로 해서 11억이면 3위 10% 그러니까 굉장히 큰 돈입니다. 사실 우리나라의 그 2,000 한 500만 가구 중에 가구 기준이거든요.이 가구 중에서 10%면 250만 등 안에 이렇게 생각하시면 되겠고요.

참고로 상위 5%는 16억 3천 세죠. 그리고 상위 1%가 이제 관심이 많으실 텐데 35억 정도 된다 이렇게 생각하시면 되겠습니다. 그렇기 때문에 어 우리가 어 인터넷 세계에서 10억이면 부자냐 아니냐 그렇게 얘기하시는 분들이 많지만 사실 상위 10%에 해당되는 굉장히 높은 레벨이다라는 것을 좀 알아두시면 좋겠습니다. 그러면은 현실적으로 목표는이 11억 정도로 잡으면 되는 걸까요? 그러겠죠. 우리가 불가능한 목표들이 뭐 세상에 존재합니다. 예를 들어서 상위 0.1%가 1%가 97억이네요. 이걸 목표를 잡으면 우리가 막 수익률을 매년 한 50%씩 내야 된다.

이렇게 그런 목표를 잡을 수밖에 없잖아요. 그런 건 어 현실적이지 않고 지금까지도 나는 그런 수익을 기록한 적 없으면서 갑자기 앞으로 개 천산에서 앞으로 예언 30% 50% 성과를 낸다라고 가정하는 것은 굉장히 비현실적입니다. 예. 그러기 때문에 우리 복권 로또 같은 그런 전망을 하기보다는 우리의 현실에 바탕을 둔 전망 그리고 플랜을 세우는게 좋지 않을까 생각됩니다. 그러면이 목표를 달성하기 위해서는 달에 어느 정도 몇 년 동안 모아야 할까요? 아주 좋은 질문이고요. 제가 좋아하는 투자 사분법 또 한번 예 한국 주식, 미국 리츠 미국체 그리고 한국 현금 이렇게네 개의 자산을 전부 다 1분씩 그리고 1년에 한 번씩만 리밸런싱 그러니까 비율을 1/로 맞추는 그런 전략들을 리밸런싱이라고 우리가 부르는데요.

그 전략에 맞춰 가지고 우리가 투자를 한다라고 했을 때 이제 드디어 숫자가 나오는데요. 어 저희가 이제 첫에 그 노력을 하는 거죠. 그래 매달 우리 100만 원만 좀 투자를 하자. 그러면 이제 1년에 1200을 시작하는 거죠. 우리 사회 초년생이 100만 원 저축도 진짜 어렵습니다. 거의 너무너무 어려운 어 전략입니다만 한번 해 보자 이거죠. 그리고 또 우리가 힘을 낼 수 있는게 점점 더 사회생활을 하고 또 사업을 갖다가 계속 해 나가다 보면 노하우도 쌓이고 또 인플레이션의 도움도 받기 때문에이 소득들을 늘려 나갈 기회가 있기 때문에이 저축의 부담들은 점점 더 줄어들 수도 있겠죠.

그래서 투자 사분법으로 추천을 해서 투자를 한다 그러면 10억의 순자산을 달성하는데 얼마리냐면 27년 정도 걸립니다. 너무 긴 시간이다. 고통스럽다라는 생각들 드실 텐데요. 어쩔 수가 없습니다. 초기 원금이 1천만 원인데 이걸 10억을 만들려면 매년 우리가 열심히 1천만 원씩 1,200만 원씩 계속 투자를 한다고는 하지만 불어나는데 시간이 걸리겠죠. 그래서 이제 두 번째 27년이라는 것을 좀 더 줄일 방법이 없나 했을 때가 바로 이제 월 200만 원씩 어 저축하는 정립 투자가 되겠는데요. 그렇게 했을 때는 얼마 정도 걸리냐 하면 어 21년으로 갑자기 줄어.

21년만 지나면 어 여러분들 순자산 10억 상위 10%를 만들어 낼 수 있죠. 어, 근데 21년은 그렇게 어려운 과정 같진 않습니다. 왜 그러냐면 우리 대부분의 사람들이 이제 남자 기준 20대 후반에 직장 생활을 시작해 가지고 40대 후반까지는 대체로 자신의 주된 직장을 다닌다라고 우리 가정을 하잖아요. 그런 주된 직장들을 다닌다고 가정하면 21년의 세월을 받쳐서 10억 이상의 순자산들을 만들어내는 것은 해 볼 만한 전략 같습니다. 자, 이제 한 번 더 전망이 바뀝니다. 월 400만 원씩 저축하는 집을 생각해 보자는 거죠. 어, 벌써 느낌이 따오시죠?

예. 맛벌리. 그러니까 혼자 벌면 힘든데 맛벌이를 우리 열심히 해 나가면서 그리고 또 부부 두 사람 중에 한 사람의 돈으로는 자녀의 교육이라든가 생활비를 쭉 대면서 다른 한 사람의 돈을 전액 다 전축해서 투자한다. 이제 이런 식으로 가정을 하시는 거죠. 그런 분들한테 몇 년 걸리냐면 12년에 갈수록 팍팍 줄어져. 이제 그러기 때문에 뭐 이게 이제 하나의 시뮬레이션에 불과하기 때문에 100% 뭐 이대로 간다라고 말씀드릴 수 없지만 투자에 있어서 우리가 작은 부자가 되는 방법은 벌써 좀 알게 된 거 같아요. 첫 번째 어 최대한 많이 저축한다.

그러니까 지출을 통제하는 것이 굉장히 좋다라는 것을 벌써 느꼈고요. 두 번째가 뭘까요? 여러분 길게 시간을 좀 10년 안에 승부를 본다 이렇게 생각하시기보다는 한 20년 정도를 넉넉하게 생각하면서 꾸준히 저축하고 투자한다라면 성공의 가능성, 실현의 가능성이 굉장히 높다. 그리고 마지막 세 번째 젊을 때 뭐 해야 된다? 예. 소득을 올릴 수 있는 방법들을 찾아야 된다. 그죠? 그래야 더 많이 저축하니까. 자, 요런 것들을 우리가 오늘 알 수 있는 거 같습니다. 그러면은 이게 예금으로는 좀 더 부족할까요? 아, 뭐 예금으로도 충분히 가능할 수도 있죠.

다만 이제 예금으로 아까 이야기했던 10억 부자가 되기 위해서는 돈이 아주 많아야 됩니다. 이제 지금 뭐 그림이 하나 나와 있는데요. 바로 1억원을음 투자 사분법과 한국의 예금 금리로 지난 2000년부터 시작해서 운용했던 성과를 지금 보여 주고 있는데요. 그래서 2000년에 1억을 놓고서 그 26년을 굴린 거죠. 26년을 굴리면 지금 얼마 정도 되냐면 한 8억 가까이 됩니다. 와 엄청나죠. 그니까 확실히 투자 사분법이 좋아요. 근데 은행 예금을 굴리면 그게 손실 난적이 전혀 없죠. 어, 손실한 적은 전혀 없는데 기껏 해 봐야 지금 한 2억 정도 돼 있.

왜냐면 그 복리 효과라는 것 때문에 그렇습니다. 그래서 연 수익률이 한 3% 정도 왔다 갔다 하는 그런 소득을 가지고서 계속 복리 효과를 누리게 되면 1억이 2억 되는데 한 20년 이상 걸린다라는 건 여러분 다 아실 거고요. 더 나가서 은행 예금은 예,이자 소득세가 계속 붙어 나가지 않겠습니까, 여러분? 그죠? 그렇기 때문에 그런이자 소득세까지도 감안을 해야 되는데 그것까지 따지면 너무 가혹하니까 빼고 계산한게이 정도다라는 것을 알 수가 있습니다. 물론 이제 투자분법은 어 ETF 수수료도 조금 나가고요. 더 나가서 1년에 한 번 정도 리밸런싱 하는 과정에서 전체 자산에 한 10% 정도는 매매를 해야 되니까 그 매매 과정에서 발생할 수 있는 비용들도 수반되겠습니다만 어 확정적으로 나가는 15.4%의이자 4%이자 소득세에 비해서는 상대적으로 전기가 세금이 덜 적게 나갈 것이다라고 우리가 생각해 볼 수가 있기 때문에 역시 제 생각에는 그 예금에 의지하는 것도 뭐 옛날에는 좋은 방법이었다.

뭐 한해 이자율이 14% 15%이든 시절에 뭐 하러 투자합니까? 은행 예금 열심히 하는게 낫지. 근데 지금은 이제 그런 시대는 아니고 인플레이션보다 이자율이 더 낮은 세상이잖아요. 우리나라 정책 금리가 3%인데 소비물가 상승률이 2.8입니다. 여러분 여기에 15.4%의이자 소득세. 우와 은행에 예금하는 순간 나는 이미 마이났어. 그니까 그런 세상에서는 어쩔 수 없이 투자는 선택이 아니라 필수다. 그리고 제대로 된 투자 전략이 필요하다. 어 어떤게 제대로 된 투자 전략이냐? 덜 깨 먹으면서 차근차근 벌어 나갈 수 있는 그러면서도 수익률은 또 괜찮은 그런 전략들을 탐고하는 그런 세상 그런 또 그런 공구가 필요한 상황이라고 보여지고요.

제가 어 홍춘욱의 경제강의 노트 채널을 이렇게 운영하는 이유가 여러분한테 제가 배운 경영학 박사와 홍박사가 생각하는 덜게 먹으면서 안정적으로 그러면서 수익률도 한 7, 8% 이상 나는 그런 운용 전략들을 여러분한테 널리널리 퍼트리고 알리는게 여러분들의 자산을 키우고 복을 쌓는 그런 길이 아닐까 싶어서이 채널을 운영하고 있습니다. 마지막에 약간 어 아저씨가 좀 자랑도 하고 했습니다. 여러분들 어 오늘 강의를 들으시면서 그래 나도 소득을 크게 늘려 나가서 빨리 이걸 달성하는 이쪽 목표에다 집중할 수도 있겠고요. 더 나가서 나는 소비를 억제하면서이 기간을 단축시키겠다 이런 생각을 하시는 분들도 나오실 텐데 사람들의 성향 주어진 여건에 따라서이 다랑한 시뮬레이션이 가능하다는 점들 그리고이 시뮬레이션 결과가 절대 너무 허상의 것은 아니라는 것들을 느끼셨으리라 생각하며 오늘 여기서 방송을 마치도록 하겠습니다. 지금까지 경청해 주셔서 대단히 감사합니다.