저자: 김도형본부장 · 한국인
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연말정산 세액공제를 위해 연금저축·IRP를 활용하라는 내용. 세액공제 한도는 연 1,800만 원(공제는 900만 원 기준), 900만 원 세금 환급 효과는 대략 110~140만 원 수준으로 설명. 연금계좌에서 ETF 투자 가능하며 장기 복리 효과 강조. 추천 ETF는 미국 대표지수(S&P500·나스닥), 미국 배당(다우존스 미국배당), TDF 2050, 코덱스 미국 AI 전력 핵심 인프라 ETF. 출연자 본인 의견이라는 단서 포함.
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연말정산 핵심 요약, 연금 투자 총정리
안녕하십니까, 삼성자산운영 KODEX ETF 김도형 본부장입니다. 오늘도 제 옆에는 슈카 월드의 전석재 사원이 함께하고 있습니다. 지난번에 광고를 찍으러 갔을 때 제가 사원으로 들어갔었죠. 우리 김도형 본부장님의 냉철한 모습을 다시 한번 봤습니다. 정말 많은 분들이 슈카 님의 재입사를 통쾌하게 여기셨더라고요. 여기서 저는 슈카 님의 큰 인기를 실감했습니다. 제가 조금이라도 어렸다면 도형 본부장님 아래에서 얼마나 큰 고난을 겪었을까, 지난번 촬영하면서 그런 생각이 많이 들었습니다.
날씨가 추워졌으니 연말정산 준비
날씨가 많이 추워졌습니다. 이럴 때 무엇이 떠오르시나요? 저는 호빵이 떠오릅니다. 그리고 이제 준비해야 할 것이 있죠. 바로 연말정산입니다. 올 한 해를 돌아보면 미국 대표지수, 월배당 ETF, 중개형 ISA 같은 얘기를 많이 나눴는데, 마지막으로 연말정산에서 세금을 절세할 수 있는 방법을 이야기해 보려고 합니다. 가장 먼저 알아야 할 키워드가 하나 있습니다. 바로 연금이죠. 오늘은 연금을 한번 높여 보는 이야기를 해 보겠습니다. 연말정산은 직장인이라면 매년 하는 일인데 매년 헷갈리고 머리가 아픕니다. 이걸 조금 간단하게, 쉽게 받아들일 수 있도록 정리해 드리겠습니다. 그리고 연금을 높일 수 있는 ETF 투자 상품도 준비했습니다.
연말정산 연금 세액공제의 두 축
연말정산에서 가장 파워풀한 세액공제 혜택은 연금으로 준비할 수 있습니다. 크게 두 가지입니다. 첫째는 개인연금, 즉 연금저축이고, 둘째는 퇴직연금인 IRP입니다. 이 두 가지를 준비하면 연말정산 준비는 거의 다 된 것입니다. 은행이나 증권사 앞에 "IRP 얼마 투자하시면 세액공제 얼마까지 됩니다"라는 입간판이 있는데, 이걸 챙기는 것이 중요합니다.
왜 국가가 세금을 깎아 줄까요? 노후를 대비하는 돈에 대해서는 지금 세금을 많이 거두면 안 된다고 생각하기 때문입니다. 그래서 세금을 깎아 주는 것입니다. 내 노후를 위한 돈이라고 국가에 신고하는 것과 비슷합니다. 많이 넣을수록 세금을 많이 깎아 주지만, 국가가 무한정 깎아 줄 수는 없으니 한도를 두었습니다. 연간 한도는 두 계좌를 합쳐 1,800만 원입니다. 다만 세액공제는 그 절반인 900만 원까지 적용됩니다. 여기서 헷갈리시는 분이 많은데, 900만 원을 세금에서 깎아 주는 것이 아니라 900만 원에 대해서는 세금을 물리지 않는다는 뜻입니다. 900만 원을 다 채우면 대략 100만 원에서 140만 원 정도를 돌려받을 수 있습니다. 세율이 13~16.5% 정도이기 때문입니다. 많이 깎이는 분은 130만 원 정도까지 돌려받을 수 있습니다.
나머지 900만 원도 투자해야 하는 이유
세액공제 900만 원을 채우고 나면 나머지 900만 원은 왜 더 투자해야 할까요? 이 돈을 현금으로 두면 아무도 챙겨 주지 않습니다. 1년에 1% 손해 보는 것은 그러려니 할 수 있지만, 20~30년 동안 4~5% 수익과 1% 수익의 차이는 엄청납니다. 계산해 보지 않아도 알 수 있습니다. 그러니 방치하면 안 되고, 그 돈을 어떻게 투자할지가 중요합니다.
개인연금(연금저축) 계좌와 퇴직연금(IRP) 계좌 모두에서 ETF 투자가 가능합니다. 실제로 올해 연금 계좌에서의 ETF 투자 규모는 15조 원이 넘는 것으로 추정됩니다. ETF의 가장 큰 장점은 안정성입니다. 특정 종목에 휘둘리지 않기 때문에 장기 투자에 매력적입니다.
많은 분들이 연금 적립기에 신경을 많이 쓰시는데, 사실 중요한 것은 인출기입니다. 연금은 만 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있고, 저율로 과세됩니다. 인출기에 많이 받으려면 투자를 잘해야 합니다. 그렇다면 장기 투자의 인출기에 가장 노후를 평안하게 보낼 수 있는 상품은 무엇일까요? 삼성자산운영의 펀드매니저에게 직접 들어 보겠습니다.
추천 ETF 1: 미국 대표지수
첫 번째는 너무나 당연해 보이지만 미국 대표지수입니다. S&P 500과 나스닥은 모두 미국 대표 주가지수입니다. 이 두 지수를 담으면 미국 시장을 내 연금 안에 넣는 것이고, 가장 무난한 선택입니다. 올해 20% 이상 올랐습니다. 20~30년을 보면 특별한 것보다 가장 무난한 것이 베스트셀러입니다. 이탈리아에 가면 피자나 파스타를, 일본에 가면 초밥을 먹듯이 연금에서 미국 대표지수는 기본으로 깔고 가야 할 상품입니다.
추천 ETF 2: 미국 배당
두 번째는 미국 배당 상품입니다. 미국에는 20~30년간 배당을 늘려 온 '배당킹' 같은 기업들이 있습니다. 이런 기업 100개를 모은 것이 다우존스 미국 배당 지수 상품입니다. 줄여서 '미배당'이라고도 부릅니다. 경기에 따른 변동을 덜 타는 기업들이 많아서 상대적으로 안정적이고 변동성도 적은 편입니다.
추천 ETF 3: TDF
밥이 있으면 반찬도 있어야 하죠. 다음은 TDF입니다. TDF는 타깃데이트펀드의 약자로, 나의 은퇴 시기를 목표로 하는 상품입니다. TDF ETF 뒤에는 2030, 2040, 2050 같은 숫자가 붙어 있습니다. 예를 들어 '코덱스 TDF ETF 2050'이라면 은퇴 시점을 2050년으로 설정한 것입니다. TDF는 특정 기업 이름이 아니라 상품의 분류에 가깝습니다. 은퇴 시기를 정하면 펀드가 알아서 자산 배분을 해 줍니다. 위험자산을 얼마나 담을지, 줄일지를 자동으로 조절해 줍니다. 해외에서 많이 나왔고 최근에는 국내에서도 관심이 높아지고 있습니다.
한 가지 중요한 점이 있습니다. 퇴직연금 투자자가 주식 비중을 높이고 싶어도 IRP 계좌에서는 제도상 주식 100% 투자가 막혀 있습니다. 너무 위험한 투자를 막기 위해 국가가 제도로 제한해 둔 것입니다. 하지만 TDF는 자산 배분을 알아서 해 주기 때문에, 나라에서 적격 TDF에 한해 100% 투자를 허용하고 있습니다. 예를 들어 코덱스 TDF ETF 2050은 주식 비중이 70~75% 정도입니다. 이 상품에 투자하면 주식 비중을 추가로 20% 정도 더 높일 수 있습니다. 주식을 많이 가져가고 싶은 분이라면, 주식 ETF를 담고 나머지 30%를 안전자산으로 채워야 하는데, TDF를 이용하면 그 제한을 받지 않고 주식 비중을 최대로 높일 수 있습니다.
알파 추천 ETF: 미국 AI 전력 핵심 인프라
마지막으로 본인만의 색깔이 담긴 알파 상품을 소개하겠습니다. 바로 '코덱스 미국 AI 전력 핵심 인프라 ETF'입니다. 이 상품을 준비한 이유는 미국의 빅테크 기업들이 데이터센터를 앞다투어 짓고 있기 때문입니다. 그에 따라 전력난이 앞으로의 화두가 되고 있습니다. 데이터센터는 전기를 많이 먹는 하마라서 앞으로 전기 수요는 더 늘어날 것입니다. 어느 나라가 전력을 확보하느냐가 국제 정세까지 흔들 수 있으니, 결국 에너지 확보 전쟁이라고 볼 수 있습니다.
최근 미국에서는 원전 관련 뉴스가 많이 나오고 있습니다. 마이크로소프트, 구글, 아마존 같은 기업들이 소형 원전 계약이나 멈춰 있던 원전의 재가동 계약을 늘리고 있습니다. 이런 전력 인프라 기업들 중 잘하고 있는 기업만 모은 것이 바로 이 상품입니다. 특정 구간만 모은 것이 아니라 밸류체인 전체를 담았습니다. 데이터센터를 위한 투자가 엄청나게 이루어지고 있으니, 그것을 만들어 내는 제조업, 산업재, 발전 기업까지 모두 포함되어 있습니다. 누가 대통령이 되든, 금리가 오르든 내리든, 전력은 쓰일 수밖에 없으므로 전력 수요는 계속 늘어날 것이고, 이를 공급하는 기업들의 성장도 이어질 가능성이 큽니다. 물론 이것은 제 개인적인 의견이라는 점을 다시 한번 말씀드립니다.
마무리
오늘 추천해 주신 ETF는 S&P 500과 나스닥, 미국 배당, TDF, 그리고 AI 전력 핵심 인프라까지 다섯 가지입니다. 여러분께 도움이 되었기를 바랍니다. 연말정산 시기가 다가오고 있습니다. "세금을 내면 어떡하지?" 하고 걱정되신다면 아직 늦지 않았습니다. 지금이라도 개인연금과 퇴직연금을 잘 챙기신다면 연말정산에서 환급을 받으실 수 있습니다.
(촬영 말미 잡담 생략)
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