저자: 홍춘욱 · 한국인
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연말정산 시 연금저축 600만 원과 IRP 300만 원(총 900만 원)을 넣으면 연말정산 환급을 받을 수 있고, ISA 먼저 가입 후 연금저축·IRP 순으로 추천. 연금 인출 시 낮은 세율(3.3~5.5%) 적용 강조. 2026년 전망으로 AI 투자 붐에 따른 대규모 차입(메타 300억 달러 약 6.6%, 오픈AI 380억 달러 약 6.4%, xAI 10.5%)을 우려하며 금리 상승·대출 부실 리스크를 지적하나, 당장은 즐기자는 입장.
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연말 정산에 이제 돈을 돌려받고 싶으신 분들은 제일 중요한 것은 600만 원까지는 연금 저축 계좌. 그리고 나머지 300만 원 정도는 IRP 계좌. 그 퇴연금 계좌에 돈을 넣으면 총액 900만 원이잖아요.이 정도 되는 돈을 갖다가 넣게 된다면 이제 적게 받으시는 분은 한 118만 원. 그리고 많이 받으시는 분은 한 148만 원 정도에 달라는 돈을 직접 내년 2월 1월 말에 연말 정산에서 돌려받을 수 있다. 안녕하세요. 이코럼 스동추입니다. 이제 드디어 연말이 눈앞에 왔습니다. 이제 뭐 올해도 얼마 남지 않았는데 여러분들 덕분에 채덜도 잘 성장하고 그리고 저희 프리즘 투자자문도 이렇게 높은 성취를 얻게 돼서 대단히 기쁘게 생각합니다.
오늘 김피디 님 모시고 연말 정산 문제부터 시작해서 내년 시장 전망까지 한번 이야기 보다기를 풀어 보겠습니다. 안녕하세요 김피디님. 안녕하세요 박사님. 25년이 이제 끝나가고 있는데요.이 시점에서 투자자들이 체크해야 할 연말 정산이나 올해 받을 수 있는 세제 혜택들 무엇이 있을까요? 어, 일단 뭐 제일 중요한 건 ISA 계좌 2천만 원 한도 안 채우신 분들 좀 채워 놓으시면 어떨까 그런 생각을 많이 하게 되는 거고요. 일단 그 재산 관리 종합 계좌는 대부분의 근로자 또는 뭐 사회 활동하시는 분들이 가입할 수 있는 계좌인데다가 연간 2천만 원 한도로 불입할 수 있다는 점이 정말 장점이고요.
또 2천만 원씩 이렇게 꾸준히 불입하다가 3년 정도 지나서 만기가 되면 그 연금 저축 계좌로 이전이 된다는 측면에서 이보다 괜찮은 절세 계좌는 잘 없다라고 생각됩니다. 그런데 이제 연말 정산을 목표로 하시는 분들은 ISA 계좌가 좀 아쉬운 면이 있죠. ISA 계좌는 세제 혜택은 주는데 연말 정산에 돈을 돌려 주지는 않으니까 연말 정산에 이제 돈을 돌려받고 싶으신 분들은 제일 중요한 것은 600만 원까지는 연금 저축 계좌 그리고 나머지 300만 원 정도는 IRP 계좌 퇴직 연금 계좌에 돈을 넣으면 총액 900만 원이잖아요.이 정도 되는 돈을 갖다가 넣게 된다면 이제 적게 받으시는 분은 한 118만 원.
그리고 많이 받으시는 분은 한 148만 원 정도에다라는 돈을 직접 내년 2월 1월 말에 연말 정산에서 돌려받을 수 있다. 그 절세 계좌라는 측면에서이 900만 원을 넣는게 가장 좀 연말 정산의 혜택을 누릴 수 있는 최고의 방법이라고 볼 수 있겠습니다. 물론 이렇게 넣으면서 그냥 현금으로만 넣지 말고 여기를 가지고서 투자 3분법이나 4분법 그리고 또 뭐 프리즘 스타일들의 어떤 자산 배분 그런 투자를 하시는 걸 저는 제일 추천 좀 드리고 싶고요. 특히 이제 여러 가지 가입 가능한 계좌들 중에서도 증권사에서 계좌들을 만드셔서 거기서 다양한 주식이나 ETF로 활용해서 절세 혜택통 노리고 연말 정산도 받고 그리고 높은 수익도 추구해 보시는게 어떨까 생각합니다.
그러면 연말 정산이나 세제 혜택 외에도 연금 저축과 IRP 계좌가 가지고 있는 장점이 있을까요? 연금 저축이나 ARP 계좌의 그 좋은 점이 뭐냐면 세금이 일단 없다라는 것도 굉장한 절세 혜택입니다. 그러니까 연말 정산에 돈을 돌려 준다는 것만 우리는 다 생각하는데 우리가 투자를 하는 과정에서 생기는 세금이 크게 세 가지가 있는데 하나는 첫 번째가이자 소득세 그리고 요새 논란이 되고 있는 배당 소득세 여기에 금융중학 과세까지 결부돼서 이게 또 더 나가서는 건강보험률까지 영향을 미치잖아요. 그렇게 어마어마한 세금들을 미치는데 ISA, IRP 연금 저축 계좌는 대부분 관련되 있는이자 소득세나 배당 소득세 그리고 금융종합세로부터 자유롭다라는게 굉장히 큰 장점이라고 볼 수 있습니다.
특히 연금 저축 계좌에서 우리가 운용을 하다가 55세 지나서 우리가 연금을 인출할 때는 굉장히 낮은 세율로 세금이 붙어요. 그러니까 많아 봐야 5.5% 낮은 세율은 3.3% 정도 되는 세금만 가지고서 여러분들의 연금에 대해서 세금이 붙습니다. 그렇기 때문에 지금 내야 될 여러이자 소득세나 배당 소득세는 유회시키면서 나중에 우리가 은퇴 계좌를 통해서 인출할 때는 굉장히 낮은 세율로 우리가 적용을 받는다는 측면에서 이런 절세 삼총사는 빼놓을 수 없는 우리에게 중요한 재테크 수단이다. 다만 IIRP라든가 연금속계에서는 돈을 우리 정부가 돌려 주다 보니까 엄격한 일출 조건들이 좀 있잖아요.
그에 비해서 ISA 계좌는 돈을 돌려 주는 건 없는데 세금을 좀 안내는 그런 혜택들을 주기 때문에 그래서 항상 ISA 계좌가 좀 더 자유도가 높기 때문에 ISA 먼저 가입하시고 그다음은 연금 저축 마지막에 IRP 순서로 가입을 하라고 이렇게 추천을 드린 이유가 돈을 인출하는데 따르는 페널티 유무 또는 담보 대출이 되냐 유무 등이기 때문에 요런 부분들은 꼭 한번 체크해 보시면 좋을 것 같습니다. 그러면 이제 2026년도 박사님의 거시 경제 전망 시나리오도 궁금합니다. 아, 일단 뭐 굉장히 좋고요. 굉장히 좋은데 이제 걱정거리는 딱 하나예요.
사실은 수많은 걱정거리가 있습니다. 우크라이나 전쟁이 정말 종전될 것인지 중동 평화협청 체결론돼 있는데 저거 정말 가아지고 신탁 통치가 이루어질 것인지 더 나가서 중국이랑 대만간에 있어서 살인 전쟁 리스크들 특히 최근에 일본이 이야기한 거에 대해서 그렇게 날속에 반응하는 거 볼 때 뭔가 찔린 거 있는가 아닌가에 대한 걱정 이런 수많은 지정학적 리스크가 있는데 그건 1개 이코노믹스트 경제분석가가 전망하기 어려운 영역이니까 저는 그건 잘 모르겠다. 근데 그걸 제쳐 놓고 가장 어렵고 중요한 요인이 뭐냐하면 AI 인공지능 관련된 투자 규모가 너무나 커지고 있고 인공지능 관련되 있는 투자의 규모가 점점점 커지다 보니 자기 회사가 가진 현금들을 다 써 버리고 이제는 돈을 빌리기 시작했다라는데 좀 여러분들이 관심을 가져야 될 필요가 있습니다.
그림 한번 보시면요. 메타는 30에 대해서 빌리온이 붙어 있잖아요. 그러니까 300억불입니다. 그러면 우리나라 돈은 얼마 되냐면 45조. 자,이 45조에 대하라는 돈을 빌리면서 24년간 빌렸어요. 근데이 24년간 빌리는데 밑에 나와 있는 것처럼 금리가 얼마냐면 한 6.6% 정도 됩니다. 그리고 제가 알기로 여기 대해서 여러 가지 옵션을 덕지덕지 붙인 계약으로 알고 있습니다. 다음 밑에 오픈 AI가 맺고 있는 새로운 이제 계약들을 또 한번 봐야 될 텐데요. 오픈 AI는 아까 메타보다 더 큰 380억 달러. 그럼 우리 돈으로 거의 한 50조 되겠죠?이 이 어마어마한 돈을 갖다가 5년간 빌리는데 금리가 역시 6.4% 게다가 신용 등급은 트리플 B를 받았어요.
상당히 안 좋은 등급입니다. 마지막은 테슬라의 XAI인데요. 5년간 돈을 빌리면서 금액은 120억 불에서 200억 불. 그러니까 우리나라 돈으로 하면 한 18조원 정도에서 대략 가정을 하면 30조에다라는 어마어마한 돈을 빌리는데이 자율 한번 봐 주십시오. 10.5% 자 이제 제가 뭔 말씀드리는지 아시겠죠? 그니까 AI 붐이 터져서 엄청난 돈들을 조달을 해서 증자나 IPO 등을 통해서 막 돈을 집어넣고 마진을 그동안 벌었던 돈을 전부 다 때려 넣어도이 경쟁에서 이길 길이 잘람 보이니까 이제 드디어 돈을 막 빌리기 시작한 거죠. 그리고 그 돈을 빌리는 금리들도 엄청나게 높아져 있는 거죠.
이렇게 높아져 있는데도 불구하고 이걸로 투자가 마무리되냐? 그렇지 않죠. 최근에 구글이 치고 나오잖아요. 그러면 이걸 또 앞지르기 위한 더 추가적인 투자들이 앞으로 계속 된다라면이 자금들을 어떻게 조달할 것인가? 그리고 두 번째 이렇게 높아져 있는 금리가 내려가면 문제가 없는데 만에 하나 어떤 리스크가 벌어져서 금리가 높아질 경우이 프로젝트들이 제대로 진행될 것인가에 대해서 자신할 수 없죠. 결국 2026년 세계 경제에서 가장 눈역에 보셔야 될 것은 뭐냐면 인공지능 혁명이 눈앞에 왔고 지금 진행 중이기 때문에 여기 관련된 수많은 투자가 앞으로 진행되고이 투자 덕분의 세계 경제가 성장한다.
동의. 그러나이 투자의 규모가 너무나 크고 너무 급박하게 늘어나고 있기 때문에 자금 조달이라든가이자 지급이라든가 혹은 이와 관련되 있는 경쟁의 구도에 있어서의 어떤 변화가 촉발될 때는 걷잡을 수 없는 대출 부실화의 리스크들 그리고이 대출을 해 준 데들이 여기 지금 오픈 AI 정도를 제외하고는 전부 펀드예요. 콜코라든가 또는 아폴로 같은 3호 펀드들이 돈을 해출해 주고 있습니다. 그니까 이게 대출을 해 주는 차주들이 좀 장기적인 전망을 가지고 꾸준한 대출 받은 사람과 이렇게 관계를 맺어온 사람들이 아니라 이자를 받기 위해서 뛰어든 사람들이라는 거죠.
그니까 단기 성향을 추구하는 사람들에 의한 대출이 이루어졌다라는 점들을 생각해 보면 이게 외부 충격에 상당히 약한 구조다라는 걸 벌써 많이 느끼실 겁니다. 그러기 때문에 세계 경제는 이런 어마어마한 규모의 투자가 이루어지기 때문에 반도체를 중심으로 해서 엄청난 성장이 나올 거라는 건 너무나 눈에 보이는데 위험도 커지고 있다. 그리고 그 위험에 방화세를 빵 터트리는 이런 걸 만들어 줄 수 있는 어 외부적인 충격 요인들은 아까 말씀드린 지정학적 리스크도 있겠지만 선진국 내에서의 금리 상승의 리스크들 요런 것들이 어떤 식으로 통제되느냐 요런 것들이 2026년 세계 경제를 전망에 있어서 가장 중요한 관점 포인트가 아닐까 생각되고요.
보다 자세한 뭐 주식이라든가 채권이라든가 부동산에 대한 보다 자세한 전망은 특집을 통해서 또 방송을 열심히 찍어서 말씀을 드릴 거라고 약속드리며 전반적인 전망의 얼개는이 어마어마한 대출품 언제까지 지속 가능한가라는 고민은 있지만 지금 당장은 즐기자 정도가 어 제 전망이 될 것 같습니다. 지금까지 경청해 주셔서 대단히 감사하고요. 여러분들 앞으로 이어지게 될 2026년 전망 시리즈도 많은 관심 부탁드리겠습니다. 습니다.
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