저자: 여운봉 · 한국인
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국내 증시가 많이 오른 상황에서 노후 자금을 지키려면 ISA·연금계좌에 국내상장 나스닥 ETF를 먼저 채우고, 초과분은 미국 ETF를 직접 매수해야 한다고 주장. 일반계좌의 국내상장 미국 ETF는 배당소득으로 과세돼 금융소득 종합과세·건보료 부담이 크다고 설명. 직접투자 시 양도소득세 250만원 공제 후 22% 과세 및 건보료 산정 제외를 근거로 제시. 폭락장에서 적립식 투자를 늘리는 '저수지 투자법'을 권장하며 장기 복리 효과를 강조.
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여러분, 최근에 우리나라 증시가 너무 많이 올라서 지금 들어갔다가 혹시 상투를 잡는 것 아닌지 겁나시죠? 그래서 오늘 영상의 결론은 두 가지입니다. 첫째, ISA나 연금 저축 같은 세제계좌로 국내 증시 대신 국내 상장 나스닥 ETF를 사십시오. 둘째, 그것을 다 채우고 남는 큰 돈은 무조건 미국 주식에 직접 투자하셔야 합니다. 안녕하십니까? 저는 국내은행과 뉴욕 월가 종합금융사에서 투자 실전을 했고, 지금은 대학에서 20년 넘게 금융경제를 강의하고 있는 여운봉입니다. 은퇴 후 편안한 파이어족을 꿈꾸는 5060 여러분, 오늘 진짜 중요한 이야기를 하겠습니다.
우리 세대가 평생 모은 집과 노후자금이 조금 있지 않습니까? 그런데 은퇴하고 소득이 없어도 재산이 좀 있고 이자나 배당금이 조금 나온다는 이유로 매달 10만 원, 20만 원씩 건강보험료를 떼어 갑니다. 생활비도 빠듯한데 피가 거꾸로 쏟는 기분일 겁니다. 오늘은 손해 보지 않고, 세금 걱정 없이, 건보료 걱정까지 털어내면서 나스닥으로 목돈을 만드는 투자 방법을 알려 드리겠습니다. 중간에 제 과거 저서에도 여러 차례 소개했던 '저수지 투자법'도 쉽게 풀어 드리겠습니다.
화면의 공식을 보시죠. 원금 곱하기 (1 + 투자 수익률)의 n승, 바로 복리 공식입니다. 목돈을 크게 만들려면 세 가지 방법이 있습니다. 첫째, 원금을 많이 넣는 것. 둘째, 수익률이 아주 높은 종목을 고르는 것. 셋째, 투자 기간 n을 길게 늘리는 것입니다.
그런데 수입이 제한된 우리 중산층이 원금을 많이 넣기는 어렵고, 수익률이 높은 종목을 고르는 것도 쉽지 않습니다. 무리하게 수익률을 쫓다가 코인이나 잡주에 물려 피눈물을 흘리는 분들이 한둘이 아닙니다. 결국 우리 중산층이 소액으로 목돈을 만들려면 세 번째, 시간을 활용해야 성공할 수 있습니다. 10년 이상 꾸준히 장기 투자하는 것이 정답입니다. 다만 아무거나 골라서 장기 투자한다고 성공하는 것은 아닙니다. 어떤 종목을, 어떤 방법으로 오래 묻어야 하느냐가 중요합니다.
한 달 30만 원, 50만 원, 100만 원이 적다고 무시하지 마십시오. 지금부터 이 소액을 미국의 우량한 혁신기업 100개를 모아 놓은 나스닥100 지수에 꾸준히, 아주 오랜 시간 묻어 두는 겁니다. 부자들의 무기가 거대한 원금이라면, 우리 중산층의 가장 강력한 무기는 바로 이 '시간'입니다.
마인드 세팅이 되셨다면 이제 실전입니다. 어디서 어떻게 나스닥을 사야 할까요?
가장 먼저 할 일은 ISA 계좌를 개설하는 것입니다. 두 번째는 연금저축이나 IRP처럼 세제 혜택이 있는 계좌를 꽉 채우는 것입니다. 국가에서 세금을 깎아 주는 합법적인 절세 통장입니다.
ISA는 가입 후 3년 의무 유지 기간을 채우면 비과세 한도가 일반형 200만 원, 서민형 400만 원까지 비과세입니다. 1년에 2천만 원까지 넣을 수 있고, 3년 뒤 수익이 나면 비과세로 수익을 실현한 뒤 해지한 날 바로 새 ISA를 개설해서 다시 3년을 시작하면 됩니다. 이것을 반복하면 어느새 10년이 지나고, 복리 효과로 여러분이 놀랄 만큼 큰 목돈이 만들어질 겁니다.
주의할 점이 있습니다. 이런 절세계좌에서는 우리가 아는 미국 ETF, 예를 들어 QQQ 같은 상품을 직접 살 수 없습니다. 법이 그렇습니다. 그럼 어떻게 하느냐? 국내 주식시장에 상장된 나스닥 ETF를 사시면 됩니다. 이름 앞에 타이거, 코덱스, 에이스 등이 붙은 상품들입니다.
이렇게 하면 ISA에서 비과세 한도를 넘는 수익이 나더라도 일반 과세 15.4%가 아니라 저율 과세 9.9%만 내고 끝납니다. 더 중요한 건, 이 계좌 안에서 번 돈은 금융소득 종합과세 계산에서 아예 빠진다는 것입니다. 건강보험료 산정에서도 빠집니다. 5060 세대에게는 최고의 방패가 되는 셈입니다.
여기서 질문이 하나 생깁니다. "퇴직금을 받아서 투자금이 많은데", 또는 "이자와 배당이 벌써 2천만 원에 가까워서 건보료 폭탄과 피부양자 탈락이 코앞인데 어떻게 하느냐"는 분들이 계십니다. 이런 분들은 절세계좌 한도를 일단 꽉 채우시고, 남는 큰 돈은 무조건 미국 상장 개별주식이나 미국 상장 지수 ETF를 원화를 달러로 환전해서 직접 투자하셔야 합니다.
절대로 일반 증권계좌에서 타이거나 코덱스 같은 국내 상장 미국 ETF를 사시면 안 됩니다. 일반 계좌에서 국내 상장 미국 ETF로 수익을 내면 나라에서는 이를 배당소득으로 간주합니다. 다른 은행이자와 합쳐 1년에 2천만 원을 넘는 순간 금융소득 종합과세 대상이 되어 세금 폭탄을 맞고, 국민건강보험공단에 소득 정보가 넘어가 피부양자 자격도 날아갑니다. 자녀 밑에 들어가 있던 건강보험이 지역가입자로 자동 전환되면서 집과 재산을 점수로 매겨 매달 수십만 원의 보험료 고지서가 날아오는 겁니다. 끔찍합니다.
그래서 큰 돈은 미국 시장에서 직접 나스닥 ETF를 사야 합니다. 이렇게 하면 수익은 배당소득이 아니라 양도소득으로 들어갑니다. 양도소득은 1년에 250만 원까지 세금이 없고, 그 초과분에 대해서만 22% 세금을 내고 끝납니다. "22%면 비싸지 않냐"고 하실 수 있지만, 가장 큰 혜택을 생각하셔야 합니다. 이렇게 번 양도소득은 아무리 몇 천만 원, 몇 억을 벌어도 종합소득에 잡히지 않고, 건보료 산정에서도 투명인간 취급을 받습니다. 건보료 오를 걱정, 피부양자 탈락 걱정 없이 큰 돈을 굴릴 수 있는 유일한 탈출구가 바로 직접투자입니다.
직접투자는 생각보다 어렵지 않습니다. 증권사 앱에서 해외주식 거래 신청을 하고, 원화를 달러로 환전한 뒤, 서머타임 기간에는 밤 10시 30분 이후 미국 시장이 열리면 QQQ 같은 나스닥 추종 ETF를 검색해서 매수하면 끝입니다. 한국 주식 사는 것과 똑같습니다. 매번 환전이 귀찮으신 분은 통합증거금 서비스를 신청하면 다음 날 자동으로 원화가 달러로 환전되어 결제됩니다.
하나만 경고하겠습니다. 미국 주식에서 수익이 나도 건보료는 오르지 않지만, 1년 동안 주식을 팔아 얻은 양도소득 금액이 기본공제 전 기준 100만 원을 넘으면 자녀분들이 연말정산할 때 여러분이 부양가족 인적공제에서 빠지게 됩니다. 이 경우 자녀분의 세금 환급액이 줄어들 수 있으니, 이 부분은 가족과 미리 상의해 두시기 바랍니다.
계좌 세팅이 끝나고 세금 방어벽도 쳤습니다. 이제 실전 투자 스킬로 넘어가겠습니다. 금융 현장과 대학에서 가르친 경험으로 만든 저수지 투자법입니다.
저수지는 물을 가둬 두는 곳입니다. 여러분의 여유자금, 은행 예금이나 증권계좌에 넣어 둔 예수금이 바로 여러분만의 든든한 저수지입니다.
평상시 증시가 평화로울 때는 이 저수지에서 물을 졸졸 조금씩 흘려보냅니다. 매월 날짜를 정해 일정 금액으로 나스닥 ETF를 정립식으로 사 모으는 겁니다. 자동이체를 걸어 두시면 가장 좋습니다.
그러다 뉴스에서 미국 증시 폭락, 세계 경제 위기, 주식시장 피바다 같은 무시무시한 기사가 쏟아질 때가 있습니다. 바로 그때가 공포가 온 때입니다. 이때 일반 개미 투자자, 특히 5060 세대는 심장이 내려앉아 손절하거나 투자를 멈추고, 있는 돈까지 빼서 도망가 버립니다.
하지만 우리는 반대로 행동해야 합니다. 평소 매월 넣던 정립금 외에, 저수지에 모아 둔 여유자금을 확 끌어와서 수문을 활짝 열고 폭락한 나스닥 시장에 추가로 왕창 투자하는 겁니다. 나스닥의 글로벌 1등 기업들이 하루아침에 망하지는 않습니다. 애플이나 마이크로소프트가 내일 당장 문을 닫는 것이 아닙니다. 폭락장이나 급락장은 평소 비싸서 못 사던 우량주를 헐값에 쓸어 담을 수 있는 바겐세일 기간입니다. 제 경험으로는 이런 기회가 1년에 적게는 세 번, 많게는 열 번 이상 옵니다.
평소엔 졸졸 흐르게 하다가 폭락장에 수문을 여는 저수지 투자법을 장기간 실천하면 어떤 일이 생길까요? 시장이 진정되고 다시 반등할 때, 하락장 바닥에서 헐값에 모아 둔 주식들 덕분에 포트폴리오 전체 수익률이 생각 이상으로 크게 불어납니다. 남들이 원금 회복은 언제 되느냐고 울고 있을 때, 저수지 투자법을 실천한 사람은 폭락장 덕분에 오히려 노후자금이 두세 배로 불어나는 겁니다. 위기를 최고의 기회로 만드는 마법, 쫄지 않고 기계적으로 대응하는 전략, 이것이 제 저수지 투자법의 핵심입니다.
중산층이 소액으로 목돈을 만들려면 조급함을 버리고 시간이라는 무기에 투자해야 합니다. 세금과 건보료를 막는 투트랙 전략을 쓰십시오. 1순위는 ISA나 연금저축 같은 세제계좌를 활용해 국내 상장 나스닥 ETF를 꽉 채우는 것입니다. 여유자금이 많거나 금융소득 종합과세, 건보료 인상이 걱정되는 분은 남는 돈을 미국 상장 나스닥 ETF로 직접 투자하셔야 세금 측면에서 압도적으로 유리합니다. 실전 매매는 저수지 투자법을 기억하십시오. 평소에는 물을 졸졸 흘려 정립식으로 모으고, 남들이 도망가는 폭락장이 오면 댐 문을 활짝 열어 추가 매수하는 역발상 전략을 실천하십시오.
은퇴 후의 삶은 두려움의 대상이 아니라 새롭게 시작하는 든든한 파이어족의 여정이어야 합니다. 오늘 알려 드린 기준과 원칙만 지키신다면 건강보험료 폭탄의 공포에서 벗어나, 나스닥과 함께 여러분의 노후 자산은 꾸준히 우상향할 겁니다. 영상을 다시 보시면서 내일 아침 당장 증권사 앱을 켜고 실천에 옮기시길 바랍니다. 이 영상이 여러분의 지갑을 지키는 데 도움이 되셨다면 구독과 좋아요를 눌러 주시고, 응원의 댓글 한 줄 남겨 주시면 큰 힘이 됩니다. 그리고 ETF나 주식 투자에서 성공하거나 실패한 경험을 댓글로 공유해 주십시오. 구독자 한 분 한 분의 소중한 경험이 서로에게 큰 도움이 됩니다. 지금까지 금융경제를 읽어 주는 남자, 여운봉이었습니다.
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