저자: 워런버핏 · 한국인
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버핏식 소비 습관 비판. 자동차 구매(감가상각), 복권, 급전대출(페이데이론), 가구 렌탈, 연장보증, 유료 구독, 외식 등을 '부의 암살자'로 규정하고 대안으로 중고차, 자기보험, 지출 감사, 자동 투자 등을 제시. 기회비용 계산을 강조하며 소비보다 소유자 마인드를 권장.
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저는 미국이나 세계 곳곳의 동네 슈퍼마켓 통로를 걸을 때면, 끝없이 반복되는 그리스 비극처럼 똑같은 패턴이 계속되는 것을 봅니다. 가장 쓸 돈이 없는 사람들이 줄을 서서, 그들을 계속 가난하게 만들도록 특별히 설계된 물건을 사고 있습니다.
제가 말하는 것은 제가 나 자신에게 주는 선물이나 가끔 하는 생일 소원이 아닙니다. 저는 특정한 구매 행동, 즉 악의적이고 예측 가능한 가난의 순환을 만들어 내는 체계적인 행동 패턴에 대해 이야기하고 있습니다. 이를 보면 슬픔과 분노가 뒤섞인 감정이 들 정도입니다. 저는 수십 년 동안 이것을 지켜봐 왔습니다.
해마다 같은 경제적 상황에 갇힌 가족들을 봤습니다. 열심히 일하고 땀 흘리지만 단 1밀리미터도 앞으로 나아가지 못하는 사람들이었습니다. 그들의 장바구니를 자세히 들여다보면 범인을 찾을 수 있는데, 늘 같은 것입니다. 제가 가장 화가 나는 점은 사람들이 이런 종류의 제품을 산다는 사실 자체가 아닙니다.
핵심은 이런 구매가 자신의 미래에 얼마나 치명적인 독이 되는지 아무도 가르쳐 주지 않는다는 것입니다. 교육 제도는 이것을 가르치지 않고, 광고는 당연하게도 정반대의 일을 합니다. 광고는 이런 구매를 지위의 상징이나 받아 마땅한 보상으로 미화합니다. 오늘 저는 그 침묵을 깨려고 합니다.
이 목록이 무엇인지, 왜 독이 되는지, 대신 무엇을 해야 하는지 정확히 말씀드리겠습니다. 다만 목록을 보기 전에, 돈에 대한 마인드셋에 관해 근본적으로 이해해야 할 것이 있습니다. 저는 대공황 시기에 자랐습니다. 우리 집은 넉넉하지 않았습니다. 하지만 아버지는 어떤 복잡한 투자 전략이나 월가의 알고리즘보다도 더 많은 돈을 벌게 해 준 교훈을 가르쳐 주셨습니다.
아버지는 가난한 사람의 마인드셋과 부자의 마인드셋을 가르는 진짜 차이는 지금 주머니에 얼마가 있느냐와는 전혀 관계가 없다고 말씀하셨습니다. 그것은 전적으로 손에 들어온 1달러를 어떻게 하느냐와 관련이 있습니다. 가난한 사람의 마인드셋은 이렇게 말합니다. "오늘 돈이 생겼으니 오늘 쓰자. 내일 일은 내일 생각하자." 이것은 당장의 만족에만 초점을 맞춘 터널 시야입니다. 돈이 손에서 불타는 것과 같습니다. 그들은 돈을 소비를 위한 티켓으로만 봅니다.
반면 부자의 마인드셋은 이렇게 말합니다. "오늘 돈이 있으니, 이 돈이 내일의 나를 돌볼 수 있도록 일하게 하자." 저는 돈을 씨앗이자 직원이며 건설적인 도구로 봅니다. 앞으로 보여 드릴 다음 항목들은 가난한 사람의 마인드셋에서 나오는 증상입니다. 이것은 여러분의 주머니에서 부를 빼내 기업의 주머니로 옮기도록 설계된 덫입니다. 좋은 소식은 여러분이 마인드셋을 바꿀 수 있다는 것입니다.
마인드셋은 유전되는 것도 아니고 선고된 형벌도 아닙니다. 여러분은 오늘 충동적인 소비자처럼 행동하기를 멈추고 현명한 자본 배분자처럼 행동하기로 결정할 수 있습니다. 이 영상이 끝날 무렵이면 여러분은 이 물건들을 상이 아니라 기생충으로 보게 될 것입니다. 이것들 중 하나를 살 때마다 여러분은 다음 달에 더 가난해지겠다는 계약에 서명하는 셈이라는 것을 이해하게 될 것입니다. 그리고 그 순환을 끊을 도구도 갖게 될 것입니다.
첫 번째 범인부터 시작하겠습니다. 이것은 가장 크고, 가장 눈에 띄며, 사회적으로 가장 널리 받아들여지는 부의 파괴자입니다. 중산층이 마주하는 통행증 요구이지만, 결국 그들의 재정적 무덤이 되는 것입니다. 물론 저는 자동차 구매에 대한 집착을 말하는 것입니다.
가장 흔히 중산층 집 진입로에 세워져 있고, 아이러니하게도 우리 문화에서 성공을 가장 눈에 띄게 상징하지만 실제로는 재정적 무지의 상징이어야 할 첫 번째 부의 암살자, 바로 자동차 구매의 함정에 대해 이야기해 봅시다. 이들은 열심히 일하는 사람들입니다. 특히 막 첫 좋은 직장을 얻은 젊은이들이 저지르는 가장 파괴적인 단일 실수입니다.
장면을 상상해 봅시다. 25살 남성이 연봉 5만 달러를 받는 직장을 얻습니다. 그는 자신이 부자가 된 것 같은 기분이 듭니다. 그가 가장 먼저 하는 일은 무엇일까요? 대리점에 가서 3만 5천 달러짜리 자동차 구매 계약에 서명하는 것입니다. 마음속으로 그는 그럴 자격이 있다고 생각합니다. 마음속으로 그는 믿을 만한 차가 필요하다고 생각합니다. 그러나 그가 방금 한 일은, 그의 경제적 삶이 시작되기도 전에 수학적으로 잘못된 재정 행위를 저지른 것입니다.
검시관처럼 냉철하게 이 거래를 해부해 봅시다. 그가 서류에 서명하고 차를 몰고 대리점 주차장을 빠져나가는 바로 그 순간, 차량 가치의 약 20%가 사라집니다. 이것은 1년에 걸쳐 일어나는 감가상각이 아닙니다. 순식간에 일어납니다. 이것은 허영의 세금입니다. 3만 5천 달러를 지불했다면, 바퀴가 공도에 닿는 순간 그 자산의 가치는 이제 2만 8천 달러밖에 되지 않습니다.
5분도 안 되어 그는 순자산 7천 달러를 태워 버렸습니다. 세금을 떼고 난 뒤의 7천 달러인데, 이는 제가 몇 달 동안 일해야 벌 수 있는 돈입니다. 그리고 그는 아직 첫 할부금도 내지 않았습니다. 하지만 즉각적인 느낌은 단지 눈에 보이는 상처일 뿐입니다. 깊은 상처는 지속적인 감가상각과 기회비용입니다.
자동차는 보통 첫 5년 동안 가치의 60%를 잃습니다. 그동안 여러분은 6년이나 7년짜리 대출에 묶여 증발하는 자산에 대해 이자를 내고 있습니다. 매일 가치가 떨어지는 무언가를 소유하기 위해 은행에 돈을 내고 있는 것입니다. 이것이 재정적 정의입니다. 만약 제가 어떤 주식을 추천하면서, 이 회사는 5년 안에 가치의 60%를 잃는 것이 확실하고, 여러분이 주식을 보유하는 동안 저는 이자도 받겠다고 말한다면, 여러분은 저를 사기꾼이라고 부를 것입니다.
그런데 그것이 가죽 시트와 터치스크린이 달린 자동차라면, 사람들은 서명하려고 줄을 섭니다. 부자들이 이해하고 중산층이 무시하는 것은, 자동차의 진짜 비용은 가격표나 월 할부금이 아니라는 점입니다. 진짜 비용은 그 돈을 여러분을 위해 일하게 했다면 가능했을 일의 기회비용입니다.
새 차를 사는 데 3만 5천 달러를 쓰는 대신, 다른 사람이 이미 몰아서 상태가 검증된 3년 된 중고차를 2만 달러에 사고, 차이인 1만 5천 달러를 S&P 500 인덱스 펀드에 투자했다고 해 봅시다. 역사적 시장 수익률을 기준으로 30년 뒤 그 돈이 얼마가 될지 아십니까? 26만 달러를 넘습니다.
그 자동차의 새 차 냄새는 공짜가 아닙니다. 그 냄새는 여러분의 25만 달러짜리 노후 자금을 갉아먹고 있습니다. 여러분의 자유가 갉아 먹히고 있는 것입니다. 저는 제 자녀들의 대학 등록금을 쓰고 있는 셈입니다. 누군가 고급 차를 모는 것을 보면, "와, 저 사람은 부자구나"라고 생각하지 마십시오. 대신 "와, 저 사람은 미래의 수백만 달러를 희생해서 오늘의 지위를 샀구나"라고 생각하십시오. 저는 몇 년 전에 산 캐딜락을 몹니다.
산 당시 우박 피해가 있었기 때문에 할인을 받았습니다. 저는 차가 멈출 때까지 탑니다. 제 차가 사람들에게 제가 부자라고 말해 줄 필요는 없습니다. 제 은행 잔고가 이미 알고 있고, 그걸로 충분합니다. 자동차의 목적은 고장 없이 여러분을 A 지점에서 B 지점으로 안전하게 데려다주는 것입니다. 그 기본적인 쓸모를 넘어서 쓰는 모든 달러는 자존심으로 쓰는 돈입니다.
그리고 자존심은 존재하는 것 중 가장 비싼 지출입니다. 가난에서 벗어나고 싶다면 규칙은 간단합니다. 중고차를 사고, 가능하면 현금으로 지불하고, 10년 동안 타십시오. 감가상각은 다른 사람이 감당하게 하십시오. 여러분은 이자를 받으면 됩니다. 이제 이 부끄러운 목록의 두 번째 항목으로 넘어가겠습니다.
이것은 볼 때마다 제 마음을 아프게 하는 구매입니다. 절망과 기초 교육의 부재에 대한 직접적인 세금이기 때문입니다. 바로 복권, 긁는 복권, 그리고 각종 추첨권입니다. 저는 미국의 저소득 가구가 연 소득의 최대 5%를 복권에 쓴다는 연구 결과를 본 적이 있습니다.
5%입니다. 생각해 보십시오. 식탁에 음식을 올리려고 애쓰고 전기요금도 밀리는 가족이, 번 돈 100달러 중 5달러를 쓰레기통에 버리고 있는 것입니다. 통계적으로 쓰레기이기 때문입니다. 복권은 수학을 모르는 사람들이 내는 자발적인 세금입니다. 파워볼 잭팟에 당첨될 확률은 2억 9,200만 분의 1입니다.
복권에 당첨되기보다 하루에 두 번 벼락을 맞거나, 프레셰(Freche)를 먹다 목이 막히거나, 상어에게 공격당할 가능성이 더 높습니다. 그럼에도 사람들은 계속 삽니다. 왜일까요? 여러분이 투자를 사는 것이 아니라 희망을 사고 있기 때문입니다. 상사에게 그만둔다고 말하고 저택을 사는 상상을 하며 2분짜리 환상을 사는 것입니다.
하지만 그 환상은 세상에서 가장 비싼 마약입니다. 그 헛된 희망이 그들을 마비시킵니다. 기술을 익히고, 저축하고, 투자하는 것처럼 삶을 나아지게 할 실질적인 단계를 밟는 대신, 그들은 미래를 운에 맡깁니다. 복권에 당첨되면 모든 것이 해결될 거야. 이것이 피해자의 심리입니다. 구덩이에서 빠져나가는 유일한 방법은 그것이 훈련된 노력이 아니라 기적을 통해서만 가능하다고 믿는 것입니다.
제가 가장 좋아하는 기회비용 계산을 해 봅시다. 예를 들어 그 가족이 소득의 5%를 복권에 쓰는 대신 매달 100달러를 안전하고 지루한 인덱스 펀드나 IRA 계좌에 넣는다면, 30년 뒤에는 20만 달러가 넘게 됩니다. 탁구공 추첨의 행운이 아니라, 세계 자본주의의 힘으로 보장되는 20만 달러의 실질적이고 확실한 돈입니다. 그들은 문자 그대로 주유소 계산대의 동전을 긁어모아 노후 자금을 마련할 수 있었던 것입니다. 그들은 미래의 부에 대한 확실성을 오늘의 3억 분의 1 확률과 맞바꾸고 있습니다.
부자가 되고 싶다면 재정 어휘에서 "운"이라는 단어를 지워야 합니다. 부는 무작위 사건이 아니라 공학적 과정입니다. 복권을 살 때마다 여러분은 자신의 잠재력을 모욕하는 것입니다. 그것은 제가 돈을 벌 능력이 없다고 믿기 때문에 불가능한 확률에 걸겠다고 말하는 것과 같습니다. 수학적 무지로 정부에 자금을 대는 일을 멈추십시오. 복권을 사는 돈은 오락을 위한 돈이 아닙니다. 그것은 여러분의 자유를 위한 씨앗입니다. 남는 5달러가 있다면 복권을 사지 말고, 사람들이 필요로 하는 물건을 만드는 회사의 주식을 사십시오. 슬롯머신 앞에서 술 취한 도박꾼이 아니라 카지노의 주인이 되십시오.
희망은 전략이 아닙니다. 수학이야말로 전략의 본질입니다. 복권이 희망에 대한 세금이라면, 우리 목록의 세 번째 함정은 절망에 대한 세금이며, 문명사회라면 불법이어야 마땅합니다. 바로 페이데이 론(Payday loan)과 현금 대출 서비스입니다. 이런 곳은 은행이 아닙니다. 포식자입니다. 그들은 가장 가난한 동네에 자리 잡고, 신용 조회도 없이 즉시 현금을 준다는 화려한 네온사인으로 사람들을 유혹합니다.
자동차가 고장 났거나 아이가 아플 때 그들은 구세주처럼 보입니다. 하지만 과장 없이 말하면 이것은 현대판 채무 노예제입니다. 비즈니스 모델은 악마적입니다. 지금 당장 급한 빚을 갚으려고 500달러가 필요합니다. 그들은 돈을 주지만, 2주 뒤 월급을 받으면 575달러를 갚겠다는 수표에 서명하게 합니다. 합리적으로 보이지 않습니까? 수수료가 75달러뿐이니까요. 하지만 그 이율을 연 이율로 환산하면 390%가 넘는 이자를 내는 셈입니다. 390%요? 무슨 말이냐고요? 비싼 신용카드도 20%를 받습니다. 이것은 거의 20배나 나쁜 것입니다. 합법화된 고리대금입니다. 그리고 여기에 진짜 함정이 있습니다.
이 시스템은 갚을 수 없도록 설계되어 있습니다. 2주 뒤 월급을 받을 때쯤이면 다른 지출이 이미 기다리고 있습니다. 575달러를 갚으면 다음 달 집세를 낼 돈이 없게 됩니다. 그러면 어떻게 해야 할까요? 대출을 연장합니다. 2주를 더 버는 대가로 75달러의 수수료만 내면 됩니다. 그리고 그들은 또 그렇게 합니다. 계속 반복됩니다. 소비자금융보호국에 따르면 이런 대출의 80% 이상이 연장됩니다. 사람들은 처음 빌린 돈보다 수수료와 이자를 더 많이 내게 되고, 원금은 여전히 그대로 남아 있습니다. 이것은 개미지옥입니다. 발버둥 칠수록 더 깊이 가라앉습니다.
저는 처음 300달러 대출 때문에 가족 전체의 삶이 무너지는 것을 봤습니다. 이 순환에 갇혀 있다면, 여러분은 코드 레드 비상사태에 있는 것입니다. 어떤 투자나 저축 전략도 마이너스 300%의 금리를 이길 수 없습니다. 집에 불이 난 것처럼 그곳에서 탈출해야 합니다. 물건을 팔고, 가족에게 도움을 청하고, 두세 가지 일을 해서라도 빚을 갚고 다시는 돌아가지 마십시오.
아직 이 함정에 빠지지 않았다면 교훈은 분명합니다. 비상금이 필요합니다. 이것이 이런 포식자들에 맞서는 유일한 백신입니다. 손대지 않은 저축 계좌에 1,000달러를 넣어 두는 것은 죽은 돈이 아닙니다. 그것은 여러분의 방패입니다. 세상이 예상치 못한 공을 던질 때 "아니요"라고 말할 수 있게 해 주는 것입니다. 비상금이 없다면 안전망 없이 줄타기를 하는 것과 같고, 그 아래에는 여러분이 떨어지기만을 입을 벌리고 기다리는 고리대금업자들이 있습니다.
가난은 비쌉니다. 가난하다면 값싼 자본에 접근할 수 없기 때문에 많은 비용을 치릅니다. 부의 첫 번째 법칙은 어리석은 이자를 내지 않는 것입니다. 그리고 페이데이 론보다 더 어리석고, 약탈적이며, 파괴적인 이자는 없습니다. 이것을 여러분의 삶에서 단호하게 제거하십시오.
자, 네 번째 함정은 변장의 대가입니다. 이것은 합법적으로 존재하는 가장 뻔뻔한 수학적 사기 중 하나로, 감당 가능성과 편리함이라는 가면 뒤에 숨어 있습니다. 바로 가구와 가전제품을 대여하고 소유권을 나중에 넘기는 렌트-투-오너(rent-to-own) 매장입니다. 이런 매장에 들어가면 조명 아래 반짝이는 가죽 소파가 보입니다. 판매원이 말합니다. "지금 주당 19달러만 내고 가져가세요." 신용 조회도 없고 계약금도 없습니다. 솔깃하게 들리죠. 19달러는 점심값입니다. 할부를 해 주는 것처럼 보입니다. 저는 생각합니다. "드디어 나도 멋진 가구를 가질 수 있겠구나." 하지만 계산기를 꺼내 봅시다. 주당 19달러에 52주를 곱하고 다시 3년 계약을 곱하면, 일반 매장이나 아마존에서 현금으로 600달러에 살 수 있는 소파에 거의 3천 달러를 내게 됩니다. 이것은 제품의 실제 가치보다 세 배, 네 배, 때로는 다섯 배를 지불하는 것입니다. 여러분을 위해 소파 하나를 사는 동안, 매장은 소파 네 개를 더 파는 것과 같습니다. 이것은 조급함에 대한 세금입니다. 돈이 없을 때 지금 당장 무언가를 원하는 대가입니다. 이 회사들은 지위와 즉각적인 편안함에 대한 인간의 욕망을 먹고 삽니다.
저소득층 사람들도 TV에서 보는 것처럼 큰 텔레비전과 예쁜 소파를 갖고 싶어 한다는 것을 압니다. 마피아 같은 집단도 그 욕망을 이용해서, 얼굴이 붉어질 만큼 터무니없는 이자를 씌웁니다. 그렇다면 대안은 무엇일까요? 인내와 겸손입니다. 소파가 필요한데 돈이 없다면 렌털 매장에 가지 마세요.
재미있게 시간을 보내세요. 부유한 동네의 중고 장터(가라지 세일)에 가보세요. 약간의 흠집이 있어도 훨씬 싼 가격에 고품질 중고 가구를 찾을 수 있습니다. 새것은 아닐 수 있지만 그건 이제 당신의 것이 됩니다. 현금으로 한 번만 지불하면, 그 가구에 대해 다시 생각할 필요가 없습니다. 100달러면 끝입니다.
3년 동안 매주 3,000달러를 노예처럼 낼 필요는 없습니다. 여기서 가장 큰 적은 자존심입니다. 새것을 들여놓고 싶은 욕망이 당신을 가난하게 만듭니다. 부자라면 편의를 위해 더 많이 지불할 여유가 있을 겁니다. 하지만 부를 쌓고 있는 중이라면, 가치의 네 배를 지불하는 것은 중대한 죄입니다. 집은 빚이 아니라 지혜로 꾸미세요.
집에 오는 손님 중 누구도 소파가 새것인지 중고인지 묻지 않습니다. 중요한 건 편안함뿐입니다. 하지만 당신의 통장은 그 차이를 몇 년 동안 매주 느낄 겁니다. 기억하세요. 가구를 갖기 위해 빌려야 한다면, 그것을 살 형편이 안 되는 겁니다. 그게 전부입니다. 오늘 덜 사야 내일 훨씬 더 많이 가질 수 있습니다.
재정의 진정한 우아함은 겉모습이 아니라 효율성에 있습니다. 다섯 번째 함정은 거의 모든 전자제품 매장의 계산대에서 기다리고 있습니다. 제가 1,000달러짜리 노트북을 방금 샀다고 해봅시다. 막 결제하려는 순간, 심리학자들이 설계한 회사 대본을 따르는 계산원이 걱정스러운 표정으로 말합니다. "겨우 150달러로 3년 연장 보증에 가입해서 투자를 보호하시겠어요?"
낙하, 침수, 기계적 결함까지 보장된다고 합니다. 머릿속은 공황 상태에 빠집니다. 내일 컴퓨터가 고장 나는 모습이 떠오릅니다. 손실에 대한 두려움이 작동합니다. "마음의 평화를 얻는 데 150달러면 아무것도 아니지." 그리고 서명합니다. 저는 방금 150달러를 쓰레기통에 버린 겁니다. 수학적으로 보면, 연장 보증은 매장에서 가장 마진이 높은 상품 중 하나입니다.
이유가 뭘까요? 거의 사용되지 않기 때문입니다. 매장은 통계를 알고 있습니다. 요즘 대부분의 전자제품은 신뢰할 만하다는 것을 저도 압니다. 무언가 고장 난다면, 보통 제조사의 무상 보증 기간인 처음 90일 안에 고장 나거나, 기기가 낡아 더 이상 신경 쓰지 않게 되는 5년 후에 고장 납니다.
통계적으로 거의 일어나지 않을 사건에 대해, 위험에 비해 터무니없이 높은 보험료를 내며 보험을 드는 셈입니다. 게다가 많은 신용카드는 결제 시 이미 무료 연장 보증 혜택을 제공합니다. 이미 공짜로 가진 것에 돈을 내는 것과 같습니다. 그럼 부자들의 전략은 무엇일까요?
그것은 자가 보험입니다. 베스트바이에 낼 돈을 비상금 계좌에 넣으세요. 5년 동안 가전제품 10개를 사면서 모든 보증을 거절한다면, 100달러를 아낄 수 있습니다. 그중 하나가 고장 나면, 저축한 돈으로 수리하거나 새로 사세요. 그래도 돈이 남습니다. 장기적으로 보면, 자가 보험이 언제나 이깁니다.
보험 회사의 이익을 당신이 가져가는 셈이기 때문입니다. 당신이 바로 보험 회사입니다. 당신을 재정적으로 파산시킬 수 있는 것에만 보험을 드세요. 집, 자동차, 건강, 입원, 부양가족이 있다면 생명보험이 그렇습니다. 이것들은 파국적 손실이 될 수 있습니다. 고장 난 토스터나 헤드폰은 재정적 재앙이 아니라 그저 불편일 뿐입니다.
불편에 대해 보험을 들지 마세요. 위험을 줄이세요. 그것을 감당할 비상 자금을 준비하세요. 연장 보증은 거절하세요. "괜찮아요"라고 말할 때마다, 당신은 자신의 재정 능력에 대한 확신을 표현하는 겁니다. 문제가 생겨도 해결할 돈이 충분하다는 뜻이니까요. 연장 보증은 두려움에 붙는 세금입니다.
두려움에 돈을 내지 말고, 신중함으로 돈을 버세요.
여섯 번째 함정은 문화적 관점에서 제가 가장 걱정하는 것입니다. 돈만 훔치는 게 아니라 마음까지 빼앗기 때문입니다. 프리미엄 엔터테인먼트 패키지, 프리미엄 케이블 TV, 그리고 다섯 개의 서로 다른 스트리밍 서비스 구독입니다.
연간 3만 5천 달러를 벌면서 집세를 내기도 버거운 사람들이 매달 200달러를 케이블과 스트리밍 회사에 내는 걸 봅니다. 넷플릭스, HBO, 디즈니, 훌루, 스포티파이, 심지어 프리미엄 스포츠 패키지까지. 그들은 이것을 힘든 하루 끝에 쉴 수 있는 유일한 사치로 여깁니다. 하지만 이 재앙을 수학적으로 계산해 봅시다.
한 달에 200달러면 1년에 2,400달러입니다. 이 돈을 연평균 수익률 10%의 S&P 500 인덱스 펀드에 투자하면, 10년 후 4만 달러를 넘깁니다. 4만 달러입니다. 미래의 자유 4만 달러를 가질 수 있는 겁니다. 그들은 집 계약금이나 사업 자본으로 쓸 수 있었던 돈을, 소파에 앉아 남들의 가상 인생을 구경하는 특권과 맞바꾸고 있는 겁니다.
돈과 시간을 써서 현실을 개선하는 대신, 그들은 현실에서 도망치기 위해 돈을 냅니다. 수동적 오락은 21세기의 마약입니다. 당신을 조용하게 만들고, 소비하게 만들고, 생각을 멈추게 하도록 설계되어 있습니다. 화제의 시리즈를 보는 동안 새로운 기술을 배우지도, 미래를 계획하지도, 운동하지도 않습니다.
당신은 일시 정지 상태에 있는 겁니다. 당신이 제자리에 서 있는 동안 세상은 계속 앞으로 가고, 인플레이션은 당신의 저축을 갉아먹습니다. 하얀 병만 보면서 살라는 말이 아닙니다. 오락은 필요합니다. 하지만 모든 오락이 필요한 것은 아닙니다. 부자들의 전략은 서비스 돌려쓰기입니다.
딱 하나만 구독하세요. 보고 싶은 것을 모두 보세요. 그리고 해지하세요. 다음 서비스를 구독하세요. 두 개를 동시에 돈 내고 보지 마세요. 그리고 무료 옵션을 재발견하세요. 공공 도서관은 미국에서 가장 과소평가된 자원입니다. 책, 영화, 인터넷이 모두 무료입니다. 유튜브에는 아이비리그 대학보다 더 많은 무료 재무 교육 콘텐츠가 있습니다.
쓸모없는 구독을 해지할 때마다 당신은 자신에게 월급 인상을 주는 겁니다. 매달 200달러의 여유 자금이 생기는 것과 같고, 상사가 연봉을 2,500달러 올려주는 것과 같습니다. 회사가 케이블 TV를 해지하면 월급을 올려주겠다고 한다면, 받아들이겠습니까? 물론 받아들이겠죠. 이제 바로 오늘, 당신은 자신에게 그 제안을 할 힘이 있습니다.
기억하세요. 할리우드 제작자들은 인력이 많아 부자입니다. 스트리밍 플랫폼 소유주들은 탐욕스러운 무리입니다. 그들은 당신의 돈이 필요 없습니다. 당신이 그 돈이 필요합니다. 그들의 요트에 돈을 대지 말고, 당신의 자유에 돈을 대세요.
마지막 일곱 번째 감정은 가장 교활합니다. 매일 일어나고, 작고 무해해 보이기 때문입니다. 바로 편의라고 불리는 지속적인 누수입니다. 패스트푸드, 테이크아웃 커피, 편의점 쇼핑을 말합니다. 평균적인 미국인은 외식에 연간 3,000달러 이상을 씁니다. 저소득 가정에게 이 비율은 치명적입니다.
내일 아침 5달러짜리 커피를 사고, 매일 12달러짜리 점심을 사는 사람들을 봅니다. "그냥 커피 한 잔이잖아요." "샌드위치 한 개일 뿐이에요." 하지만 그건 그냥 샌드위치가 아닙니다. 계획의 부재라는 증상입니다. 게으름에 붙는 세금입니다. 실제 비용을 분석해 봅시다.
스타벅스 커피는 5달러입니다. 집에서 만들면 25센트입니다. 매장 샌드위치는 10달러입니다. 집에서 만들면 2달러입니다. 주유소 생수는 2달러입니다. 집에서 재사용 병에 담으면 공짜입니다. 이 모든 걸 더하면, 편의를 위해 하루 15달러를 쉽게 쓰는 겁니다. 한 달이면 600달러입니다. 600달러짜리 자동차 할부금입니다. 퇴직 계좌에 넣을 수 있는 엄청난 금액입니다.
그리고 당신은 문자 그대로 그 돈을 변기에 흘려보내고 있습니다. 그 음식과 음료는 몇 시간 만에 사라지기 때문입니다. 게다가 건강 비용도 있습니다. 패스트푸드는 천천히 작용하는 독입니다. 당뇨, 비만, 심장 질환. 편하다는 이유로 쓰레기를 먹으면, 결국 청구서를 두 번 내게 됩니다. 한 번은 계산대에서, 그리고 10년 후 약국과 병원에서 훨씬 더 많이 냅니다.
부는 약간의 노력을 요구합니다. 커피를 내리기 위해 10분 일찍 일어나고, 전날 밤에 점심을 준비하는 노력입니다. 그 작은 노력이 수동적 소비자와 능동적 자본 축적자를 가르는 차이입니다. 일요일에 한 시간 동안 식사를 준비하면 일주일에 150달러를 받는다고 상상해 보세요. 그렇게 하겠습니까? 그것이 바로 외식을 하지 않음으로써 아끼는 돈의 정확한 금액입니다. 요리와 맞바꾸어 임원급 연봉을 자신에게 주는 셈입니다.
설탕과 지방을 금 가격에 파는 회사에 돈을 넘겨주지 마세요. 당신의 식당과 지갑에 대한 통제권을 되찾으세요. 편의는 부의 적이고, 계획은 부의 가장 좋은 친구입니다.
지금까지 세차, 복권, 나쁜 대출, 가구 렌털, 연장 보증, 케이블, 패스트푸드라는 여러 적을 확인했습니다. 이제 문제의 뿌리에 대해 이야기하고 싶습니다. 지금 당장 이런 것들을 사는 것을 멈출 수는 있을지 모릅니다. 하지만 사고방식을 바꾸지 않으면, 내일 또 다른 방식으로 돈을 쓸 방법을 찾게 될 겁니다.
근본 문제는 여러분이 태어날 때부터 소유자가 아니라 소비자가 되도록 훈련받아 왔다는 것입니다. 교육 제도, 텔레비전, 친구들, 모든 것이 여러분을 그렇게 생각하도록 몰아갑니다. 월 할부금을 낼 수 있는지 묻는 것은 돈을 내고 싶어 하는 사람의 질문입니다. 가난한 사람의 질문은 현재 지불 능력에 초점을 맞춥니다. 부자는 다른 질문을 합니다. 이 돈의 기회비용은 얼마인가? 새 휴대폰에 1,000달러를 쓴다면, 그 돈을 투자했을 때 앞으로 20년 동안 벌 수 있었던 돈은 얼마인가?
이렇게 생각하기 시작하면 세상이 달라집니다. 물건은 보이지 않고, 시간이 보이기 시작합니다. 그 세 대의 자동차는 3만 달러가 아닙니다. 내가 싫어하는 사무실에서 3년 동안 일해야 하는 기간입니다. 그 비싼 저녁 식사는 100달러가 아닙니다. 당신이 남에게 넘겨준 인생의 이틀입니다.
우리는 낭비를 줄이기 시작해야 합니다. 신발세 때문이 아니라, 여러분의 인생을 소중히 여기기 때문입니다. 여러분의 노력을 가치 있게 여기기 때문입니다. 1달러를 낭비하는 것은 그 돈을 벌기 위해 일한 시간에 대한 무례입니다. 오늘 정신적으로 재충전하셨기를 바랍니다. 이제 "나는 그럴 자격이 있어"라는 말은 그만두세요. 그것은 여러분의 주머니를 비우도록 설계된 마케팅 문구입니다. 대신 "나는 자유를 더 원한다"라고 말하며 시작하세요. 멋진 차를 오늘 갖기보다 10년 후에 자유로운 것을 선택하세요. 최신 아이폰보다 가족의 안전을 우선하세요. 저축을 진정한 가치에 맞출 때, 저축은 희생이 아니라 즐거움이 됩니다. 그것은 자기 사랑의 행위가 됩니다. 지금 당장 돈을 원하는 회사 대신, 미래의 나를 선택하는 것입니다.
이 모든 것을 안다고 해도 행동하지 않으면 아무 소용이 없습니다. 실행 없는 지식은 그저 지적 유희일 뿐입니다. 그래서 숙제를 드리겠습니다. 앞으로 24시간 동안의 실행 계획입니다.
1단계는 진실 직시입니다. 오늘 밤 자리에 앉으세요. 지난 석 달간의 은행 명세서를 꺼내세요. 빨간 펜을 드세요. 우리가 이야기한 7가지 범주에 해당하는 모든 지출에 동그라미를 치세요. 합계를 계산하세요. 그 금액에 4를 곱하세요. 그것이 여러분의 연간 낭비액입니다. 두려움을 느끼실 겁니다. 아무것도 아닌 것에 수천 달러가 사라지는 것을 보게 될 테니까요. 그 두려움은 좋은 것입니다. 그것을 활용하세요.
2단계는 외과적 절제입니다. 가지 함정 중 하나를 고르세요. 하나만으로 시작하세요. 가장 쉽거나 가장 비싼 것부터요. 복권인가요? 매장에 가지 마세요. 구독인가요? 오늘 모두 해지하세요. 외식인가요? 슈퍼마켓에 가서 일주일 치 장을 보세요. 30일 동안 그 범주를 삶에서 완전히 없애세요.
3단계는 부의 자동화입니다. 그 절약을 통해 모인 돈, 예를 들어 매달 100달러를 투자 계좌나 고금리 저축 계좌로 자동 이체되도록 설정하세요. 오늘 하세요. 월급날에 바로 계좌에서 빠져나가도록 하세요. 돈이 보이지 않으면 쓰지 않게 됩니다.
이것을 실행하면 저주가 풀릴 겁니다. 여러분이 통제력이 있다는 것을 스스로 증명하게 됩니다. 한 달 뒤 두 번째를 멈추고, 그다음 세 번째를 멈추세요. 1년 후 여러분의 재정 상황은 알아볼 수 없을 만큼 바뀌어 있을 겁니다. 저축이 생기고, 마음의 평화를 찾게 될 겁니다. 그리고 부를 향해 굴러가는 눈덩이를 만들기 시작했을 겁니다.
복권에 당첨될 필요는 없습니다. 기적이 필요하지 않습니다. 그저 여러분의 가난을 사는 행위를 멈추기만 하면 됩니다. 길은 분명하고, 도구는 여러분의 손에 있습니다. 결정은 이제 여러분 몫입니다. 계속 소비자로 남으시겠습니까? 아니면 소유자가 되기 시작하시겠습니까? 들어주셔서 감사합니다.
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