남는 현금 이렇게 보관하세요. 제 꿀팁 알려드립니다

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안녕하세요. 서들입니다. 주식 시장이 요동치다 보니 많은 분들이 현금을 들고 추가 매수 타이밍 잡고 계실 겁니다. 투자자마다 생각하는 고점 대비 하락률 기준은 다르겠지만 하락장 추매를 위해 현금 대기 중이라면 모두 같은 고민이 있을 겁니다. 바로 대기 중인 현금을 어떻게 보관해야 가장 효율적일까입니다. 4년 전에 관련 주제로 영상을 하나 업로드 했었는데요. 이때 정답은 파킹 통장이었습니다. 당시에는 파킹 통장 제공하는 금융사가 지금처럼 많지 않았습니다. 아는 사람도 많이 없었는데요. 그때 이후로 세상이 많이 변했으니 지금 시점 기준으로 괜찮은 현금보유 방법이 무엇일지 제 기준을 정리해 봤습니다.

근데 이번에 제가 할 이야기는 어느 증권사, 어느 은행에서 어떤 상품을 사용하라고 추천하는 영상이 아닙니다. 그보다 조금 본질적인 이야기를 해 보려고 합니다. 요즘은 저축은행 파킹 통장, 파킹형 ETF, RP, 발행어음, 예적금, 채권 등 다양한 현금 보유 방법이 있습니다.이 이론적으로 여러 금융사 상품들 비교해서 내가 받을 수 있는 이율 중 가장 높은 걸 고르면 됩니다. 이율이 더 높다는 것은 단돈 몇 원이라도 하루에 이자가네 계자로 더 들어온다는 뜻입니다.이 관점에서 저도 예전에는이자 0.1% 1% 포인트라도 더 좋은 상품 찾는데 시간과 에너지를 썼습니다.

높은이자 주는 목표을 찾았다면 앱도 깔고 새로 계좌 개설해서 현금을 옮겼습니다. 땡땡뱅크 파킹 통장이 이율이 좋다고 해서 새로 계좌 만들고 현금 이체했습니다. 그다음 땡땡 증권 RP 이자가 지금 내가 이용 중인 증권사보다 0.2% 포인트 높다는 것을 확인하고 계좌 개설과 주식 이관도 했었죠. 하지만 몇 년 정도 이렇게 열심히 살아보니 중요한 건 0.1% 0.2% 2% 예금이자 더 높은게 아니었습니다. 핵심은 내가 가지고 있는 현금이 나중에 진짜 하락장 왔을 때 저점 매수해서 계좌를 살릴만큼 충분한 현금을 확보해 놨는지였습니다. 주식으로만 5억 투자하는데 물타기용 현금 200만 원 확보해 뒀다며 그리고이 200만 원을 위해이자 0.1% 1% 더 높은 곳 찾아다닌다면 효율이 많이 떨어집니다.

당연히 200만 원이 적은 돈는 아닙니다. 하지만 아무리 하락장 최저점에 200만 원을 시원하게 물타게 한들 대세에 큰 변화는 없습니다. 하락장 저점 기다리면서 받는 이자도 아무리 더 받아봤자 한두 달치 이자로는 총자산에 티도 안 나고요. 5억 정도 현금 들고 있으면 0.1% 1% 포인트이자 차이가 세우로 조금 느껴질까 싶습니다. 지금은 덜하지만 기준 금리가 높았고 주식 시장이 매우 안 좋았던 2022년에는 특판 예적금 오픈 뉴스도 심신 않게 볼 수 있었습니다. 하지만 이런 특판 예적금 보면 예금한도가 200만 원이거나 한 달 적금액이 10만 원인 것처럼 예치 금액이 굉장히 적죠.

너무 작은 숫자에 일일이 대응하는게 오히려 더 비요율적이라는 사실을 확실히 깨달았습니다. 제가 MBTI가 ISTJ다 보니 평소 이런 숫자나 효율에 굉장히 민감합니다. 주식 투자할 때도 거래 수수료와 환전 우대율, 지금처럼 예수금 RP이자 등 조금이라도 더 좋은 것 보이며 스트레스 받았습니다. 퇴근하고 집에 가서 바로 계좌에 설해 버리고 현금도 옮겨놔야 스트레스도 풀렸습니다. 여담이지만 주식 투자뿐만 아니라 모든 일에 극도의 효율을 추가하다 보니 혼자 고통받는 스타일입니다. 하지만 직접 10년 가까이 투자해 보니 이런 사소한 비효율은 전혀 문제가 되지 않았습니다.

애초에 효율을 순위로 따질 거라면 월정립 매수가 아니라 타이밍을 제대로 잡아서 수익률 극대화에 집중해야 합니다. 누가 봐도 말도 안 될 정도로 차이가 나는게 아니라면 굳이 신경 쓰지 않고 익숙한 금융액 쭉 사용하면서 투자를 이어가는 이유입니다. 이율 0.1%는 1%는 손해볼 수 있지만 제가 좋아하는 기록을 하기 위해 새로운 증권앱 적응할 필요도 없으니 마음이 훨씬 편합니다. 이것저것 눌러 볼 필요 없으니 주식 시장 소음에 스트레스 받는 일도 많이 줄어듭니다. 앱에 잘 안 들어가니 주식 시장 상황을 모를 때가 많기 때문이죠. 제가 어느 순간부터는 증권앱을 하나로 점점 몰아서 사용하는 이유입니다.

총자산도 한 방에 볼 수 있고 이미 사용법도 익숙하니 이런저런 내용 확인할 때도 전혀 불편함 없습니다. 앞에서 이야기했듯이 제가 사용하는 증권앱에 RP나 발행어 이자가 다른 데보다 살짝 떨어질 때도 많습니다. 하지만 제가 편하게 잘 쓰고 있으니 여기에 불만은 없습니다. RP와 발행어음, 채권 등 남는 현금으로 할 수 있는 방법이 전부 다 있으니 충분합니다. 하락장 대비용 현금 핵심은 내가 정한 기준까지 주식이 떨어지면 언제든지 바로 투입 가능해야 합니다.이 관점에서 거래 중인 증권사에서 현금 가지고 있는게 편합니다. 주식 시장 변동성이 너무 커서 언제 갑자기 기회 올지 모르기 때문이죠.이 이 관점에서 일반 계좌와 연금 ISA 같은 절세 계좌별로 남는 현금 보관도 짧게 이야기해 보겠습니다.

일단 일반 계좌는 정말 심플합니다. 저는 일반 계좌 예수금을 전부 달러로 바꾼 다음 달러 RP에 그대로 넣어 둡니다. 다들 잘 아시겠지만 저는 실거주 부동산과 생활비 제외하면 모든 자산이 달러 베이스입니다. 그리고 앞으로도 그렇게 하려고워 생길 때마다 환율 생각하지 않고 열심히 환전하고 있습니다.이 관점에서 언제든 팔아 주식 살 수 있는 수시형 달러 RP나 7일자리 RP로 나눠서 매수해 놓습니다. 필요하면 그때그때 팔아서 바겐 세일 중에 미국 주식 추매합니다. 근데 작년 4월 이후로는 제가 생각하는 추매 가격까지 미국 주식이 한 번도 떨어진 적가 없어서 계속 달러 이자만 받고 있습니다.

앞으로 주식 시장이 어떻게 될지 모르지만 차트만 보면 현재까지는 하락장 기다리지 말고 꾸준히 사는게 더 좋은 투자법이었지만 말이죠. 그래도 현금 들고 있으면 변동성에서 버틸 수 있는 심리적 안정감만큼은 확실하니 무조건 손해라 생각하진 않습니다. 달러 RP가 매일 이자도 챙겨주니 단로 배당금 맞는 기분도 나고요. 지금 한 달짜리 원화예금 이자가 2.6%밖에 안 되는데 달러 RP는 수시형도 3.2%로 더 매력적입니다. 제가 달러를 좋아하는 여러 가지 이유 중 하나죠. 반면 절세계좌는 기본적으로 달러 현금 보유가 안 됩니다. IRP와 DC 빼고는 워낙 예금도 못 합니다.

그래서 저는 일반 계좌와 다르게 절세계좌 현금은 달로 파킹형 ETF로 보관하고 있습니다. 예전에 영상으로도 한번 소개했던 한국판 SGO인 타이거 미국 초단기가 저의 절세계자 현금 보관 창고입니다. 현재 ISA와 두 번째 연금축 펀드에 비상금 넣어두고 타이거 미구 초단기를 사줬습니다. 주가는 달러완율, 배당률은 미국 기준 금리 따라 움직이는 ETF라 생각하면 됩니다. 그리고 월배당입니다. 저는 여기서만 매월 8만 원 정도 배당금 받고 있습니다. 요새 달러 환율이 많이 오르면서 배당금도 매월 받고 시세 차익도 은근 괜찮은데요. 만약 미국 주식이 계속 떨어져서 제 타겟 가격까지 내려오면 절세계좌 타미 초파라 S&P 500 나스타기 ETF 매수할 겁니다.

월정립 매수와 정해진 가격의 추가 매수. 누구나 할 수 있는 두 가지만 반복해도 충분하다 생각합니다. 생각했던 하락장이 안 오면 그냥 지금처럼 ETF 늘려가면서 마음 편히 기다리면 될 뿐입니다. 계좌별 탐초비 중이 ISA 19% 두 번째 연금 계좌 34%입니다. 계좌 수익률 심폐소 생수할만큼 비중이 들어 있습니다. 앞에서 이야기했듯이 하락장 매수용 현금 관리 비법 핵심은 어디서 이자를 많이 주는지가 아니라 생각합니다. 내가 더 시간과 에너지 써야 할 영역은 하락장 대비용 현금 비중이 전체 금융 재산에 얼마나 되는지입니다.이자 0.1% 포인트 더 높은 곳 찾을 시간에 본업을 더 잘하기 위해 쉬거나 조금씩 부업을 도전해 보시기 바랍니다.

그럼 장기 투자가 훨씬 잘 될 겁니다. 나만의 투자 시스템이 점점 정교해질 테니 말이죠. 투자자마다 생각하는 적정 현금 비중은 전부 다를 겁니다.이 역시 자신이 직접 투자하면서 찾아야 할 숫자일 텐데요. 나만의 기준이 없다면 참고용으로 TDF 펀드처럼 본인 나이만큼을 현금이나 안전자산 비중으로 잡고 세팅해 보는 것도 방법입니다. 이렇게 기준 잡아놓고 투자하다가 자신에게 맞는 황금 레시피로 조정해 나가면 됩니다. 항상 이야기했듯이 투자의 정답은 없습니다. 투자는 나를 알아가는 과정입니다. 투자가 숫자 기반이라 효율이 가장 중요한 것처럼 보이지만 하면 할수록 입문학적인 요소도 많고 심리적인 부분도 중요하다 생각합니다.

너무 효율만 따지면 오히려 아무것도 못 하거나 얼마한가 지쳐 포기하게 됩니다. 어떻게 보면 SMP에 나스닥 ETF만 사 놓고 방치만 해도 충분한게 주식 투자인데 말이죠. 투자를 꾸준히 할 수 있는 나만의 루틴과 환경 만들기, 나만의 현금 비중 목표를 위한 원화 채굴 등 내가 할 수 있는 일에 집중하다 보면 좋은 투자 성과는 알아서 따라온다 생각합니다.이 세상이 그렇게 효율적으로 움직이진 않지만 그럼에도 생각보다 잘 돌아가는 것처럼 말이죠. 들이었습니다.