저자: StanleyDruckenmiller · 외국인
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월급을 생산자산에 투입하면 평생 일하지 않아도 된다는 주장. 5가지 자산(자기계발·수입창출, 임대부동산, 인덱스 주식 장기투자, 배당·채권 현금흐름, 금)을 제시. 복리 효과와 하락장 공포 대응 강조. 구체적 가격 방향 예측이나 종목 추천은 없음.
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월급이 들어오면 한 푼이라도 쓰기 전에 꼭 들어주셨으면 하는 이야기가 있습니다. 여러분이 버는 돈으로 살 가치가 있는 것은 딱 다섯 가지뿐입니다. 그리고 이것을 올바른 순서로 사면 다시는 일하지 않아도 됩니다. 65세에 은퇴해서 돈이 충분하기를 바라는 게 아니라, 진짜로 다시는 일하지 않아도 되는 이야기입니다. 여러분이 일하는 것보다 돈이 더 열심히 일하기 때문입니다.
저는 평생을 시장과 돈, 부자들이 실제로 부를 쌓는 방식을 연구하며 보냈습니다. 그리고 지금 분명히 말씀드리는데, 그것은 월급과 아무 상관이 없습니다. 사무실에서 몇 시간을 일하느냐와도 관계가 없습니다. 다시는 일하지 않아도 되는 사람들은 거의 아무도 하지 않는 단순한 일을 했습니다.
돈이 손에 들어올 때마다 한 푼을 쓰기 전에 이렇게 물었습니다. "내가 평생 나에게 돈을 벌어다 줄 무언가가 무엇일까?" 그게 전부입니다. 그게 비밀의 전부입니다. 다른 사람들은 사는 순간 가치가 떨어지는 물건에 월급을 씁니다. 부자들은 자는 동안에도 돈을 벌어다 주는 것에 월급을 씁니다.
오늘은 정확히 살 다섯 가지를 알려드리겠습니다. 끝까지 함께해 주세요. 이 영상이 끝나면 여러분은 다시는 월급을 예전처럼 보지 않게 될 것입니다. 더 나아가기 전에 부탁 하나만 드리겠습니다. 지금 구독 버튼을 눌러 주세요. 화면 속 숫자를 부풀리려고 드리는 말씀이 아닙니다. 제가 가르쳐 드릴 내용은 수십 년과 값비싼 실수들을 거쳐서 알아낸 것이고, 그것을 무료로 드리는 것입니다. 대부분의 사람은 이런 조언에 수천 달러를 씁니다. 그것도 정작 본인은 따르지도 않는 재무 상담사에게서요. 그러니 구독해 주세요. 앞으로도 이런 가치를 계속 드릴 것이고, 다음에 나올 내용을 놓치고 싶지 않으실 테니까요.
첫 번째 것부터 시작하겠습니다. 아무도 듣고 싶어 하지 않는 이야기이고, 투자처럼 느껴지지도 않기 때문입니다. 월급으로 가장 먼저 사야 할 것은 바로 자기 자신입니다. 돈을 버는 자신의 능력에 투자하라는 뜻입니다. 이것이 가장 먼저인 이유는 이렇습니다. 이 목록의 다른 모든 자산은 성장하려면 연료가 필요하고, 그 연료가 바로 현금입니다. 탄탄하고 커지는 소득이 없다면 투자할 것이 없고, 나머지 모든 것이 소용없어집니다.
저는 신탁 자금을 가지고 커리어를 시작하지 않았습니다. 돈이 어떻게 움직이는지, 기업이 어떻게 성장하는지, 경제가 어떻게 변하는지 가능한 한 모든 것을 배우는 것으로 시작했습니다. 그리고 그 기술을 실제 돈으로 바꾸기 전까지 몇 년 동안 계속 갈고닦았습니다.
대부분의 사람은 연봉 인상이 정중하게 요청하거나 충분히 기다리면 온다고 생각합니다. 그렇지 않습니다. 연봉 인상은 회사나 여러분 자신의 사업이 여러분을 잃을 수 없을 만큼 가치 있는 사람이 되었을 때 옵니다. 그러니 월급이 계좌에 들어왔을 때 가장 먼저 살 것은 주식이나 집이 아니라, 내년의 여러분을 오늘보다 더 가치 있게 만들어 줄 강좌, 자격증, 책, 기술입니다.
잘 버는 기술을 배우는 것일 수도 있습니다. 주말의 여유 시간으로 작은 부업을 시작하는 것일 수도 있습니다. 상사의 허락 없이도 성장할 수 있는 무언가 말입니다. 저는 사람들이 일주일에 다섯 시간을 더 내서 컴퓨터 고치기, 머리 자르기, 글쓰기, 웹사이트 만들기 같은 단순한 기술을 두 번째 수입원으로 키우고, 결국 본업보다 커지는 것을 지켜봤습니다.
이 부수입은 단순한 용돈이 아닙니다. 이 목록의 다른 모든 것을 위한 원재료입니다. 그것이 없다면 월급 하나에 기대어 부를 쌓으려고 애쓰게 되는데, 월급 하나는 깨지기 쉽습니다. 해고 한 번, 나쁜 상사 한 명, 회사 구조조정 한 번이면 계획 전체가 무너집니다. 하지만 자신에게 투자해서 최소한 수입원 하나라도 더 만들어 두면, 본업에서 무슨 일이 일어나든 계속 연료를 만들어 내는 기계를 갖게 됩니다.
이것을 생각하기 쉬운 방법을 하나 말씀드리겠습니다. 똑같은 연봉을 받는 두 사람을 떠올려 보세요. 한 명은 자유 시간마다 텔레비전을 보고, 휴대폰을 스크롤하고, 모든 게 얼마나 비싼지 불평하며 보냅니다. 다른 한 명은 일주일에 몇 시간을 시장이 실제로 돈을 쳐주는 무언가를 배우는 데 씁니다. 협상 기술, 기술 자격증, 기초 코딩, 영업처럼 구체적인 것들 말입니다.
5년 후, 이 두 사람은 더 이상 같은 세상에 살고 있지 않습니다. 한 명은 여전히 같은 연봉에 묶여 답답해하며 경제를 탓하고 있습니다. 다른 한 명은 본업에서 연봉을 두 배로 올렸거나, 본업과 거의 맞먹는 수입을 조용히 벌어들이는 부업을 만들었습니다. 출발점은 같았는데 결과는 완전히 다릅니다.
그 차이는 오직 남는 시간과 남는 돈을 어떻게 썼느냐에서 나왔습니다. 이것은 하루 18시간씩 자신을 갈아 넣으라는 뜻이 아닙니다. 의도를 가지라는 뜻입니다. 화분에 물을 주거나 자동차를 정비하듯, 자신의 기술과 시간을 투자가 필요한 자산처럼 대하라는 뜻입니다.
저도 초기에는 실제로 내 기술이나 소득을 키워 주지 않는 것들을 쫓다가 실수를 했습니다. 여러분이 그 시간을 낭비하지 않았으면 합니다. 실제 사람들의 실제 문제를 해결하는 기술에 집중하세요. 그런 기술은 어느 경제에서, 어느 시대에서나 시장이 늘 돈을 쳐주는 기술이기 때문입니다. 그것이 첫 번째 자산이고, 이 목록의 다른 모든 자산을 가능하게 만드는 자산입니다.
재미없다는 이유로 건너뛰지 마세요. 이것은 집 전체가 올라서는 기초입니다.
두 번째로 살 것은 부동산입니다. 다만 대부분의 사람이 생각하는 방식은 아닙니다. 제가 말하는 것은 여러분이 사는 집이 아닙니다. 여러분의 집은 투자가 아닙니다. 잠을 자는 곳이고, 매달 대출 이자, 세금, 수리비라는 돈이 나가는 곳입니다.
제가 말하는 것은 주머니에 월세를 넣어 주는 부동산입니다. 이것은 완전히 다른 게임입니다. 이제 여러분의 돈은 가만히 있는 대신, 여러분이 출근을 하든 말든 매달 여러분에게 돈을 지불합니다. 이렇게 생각해 보세요. 임대용 부동산을 제대로 사면, 여러분은 단순히 건물을 사는 것이 아닙니다. 여러분을 대신해 대출금을 갚아 주는 세입자를 사는 것입니다. 그리고 대출을 다 갚고 나면, 그 부동산을 소유하는 동안 들어오는 월세의 모든 달러가 여러분의 순이익이 됩니다.
저는 가격이 폭락해서 모두가 무언가를 사기를 무서워하던 직후에 일찍이 부동산에 뛰어들었습니다. 보통 그때가 최고의 시기입니다. 모두가 도망칠 때요.
시작하는 데 큰돈이 필요하지는 않습니다. 계약금만 있으면 되고, 숫자를 이해하면 됩니다. 그 부동산이 그 자체로 말이 되어야 합니다. 월세가 대출 이자, 세금, 보험, 수리비를 감당하고, 여러분에게 남는 것도 있어야 합니다. 그렇지 않다면 그것은 투자가 아니라 투자의 옷을 입은 부채입니다.
부동산이 이렇게 강력한 이유는 한꺼번에 세 가지 일을 해주기 때문입니다. 월세로 매달 소득을 줍니다. 대개 시간이 지나면서 가치가 오릅니다. 그리고 대출은 여러분이 아니라 세입자가 갚아 줍니다. 한 번의 구매로 부를 쌓는 세 가지 방법입니다.
이제 모든 사람이 바로 부동산 한 채를 살 수 있는 것은 아니라는 걸 압니다. 그래도 괜찮습니다. 부동산투자신탁을 통해 훨씬 적은 돈으로 부동산에 노출될 수도 있습니다. 변기를 직접 고치지 않고도 건물의 일부를 소유할 수 있습니다. 중요한 것은 어떤 방법을 고르느냐가 아닙니다. 자기 집이 아닌, 실제 소득을 만들어 내는 부동산이 지난 100년 동안 평범한 사람들이 부를 쌓은 가장 확실한 방법 중 하나라는 점입니다. 그리고 앞으로 100년 동안에도 계속 작동할 것입니다.
부동산이 이 목록에 들어가야 하는 또 다른 이유가 있습니다. 대부분의 사람이 전혀 생각하지 않는 것, 바로 레버리지입니다. 계약금 2만 달러로 10만 달러짜리 임대 부동산을 사면, 여러분은 2만 달러어치 부동산만 소유하는 것이 아닙니다. 10만 달러 전체를 지배하는 것입니다. 그리고 그 부동산 가치가 10% 오르면, 여러분은 10만 달러에서 1만 달러를 번 것이 아닙니다. 원래 가진 2만 달러에서 1만 달러를 번 것입니다. 실제 현금 기준으로 10%가 아니라 50% 성장입니다.
이 목록의 다른 어떤 자산도 평범한 사람이 이렇게 싸고 쉽게 돈을 빌려서 이만큼 가치 있는 것을 지배하게 해주지 않습니다. 은행은 임대 부동산을 사려는 평범한 사람에게 아주 합리적인 금리로 주택담보대출을 해줍니다. 하지만 같은 은행은 주식을 사거나 사업을 시작하려는 사람에게 그 금리로는 돈을 빌려주지 않습니다.
이것은 엄청난 이점입니다. 그런데 이것을 이해하려고 시간을 들이는 사람은 아주 드뭅니다.
이제 솔직하게 말씀드려야겠습니다. 처음에 부동산은 수동적이지 않습니다. 세입자가 전화하고, 변기가 고장 나고, 지붕이 새기도 합니다. 하지만 바로 그래서 사업처럼 다뤄야 합니다. 세입자를 신중하게 고르고, 수리 자금을 따로 떼어 두고, 몇 채를 소유하게 되면 관리인을 고용하는 것이 두통을 대부분 기계처럼 저절로 돌아가는 무언가로 바꿔 줍니다.
부동산 한 채로 시작해서 숫자를 완벽히 익히세요. 그다음 첫 번째 부동산에서 생긴 자기자본과 경험을 써서 두 번째, 세 번째를 사세요. 평범한 교사, 정비공, 간호사들이 바로 이런 방식으로 조용히 억만장자가 아닌 백만장자가 되어 은퇴했습니다. 동료들이 여전히 부동산이 너무 위험한지 아닌지를 두고 논쟁하는 동안, 임대 부동산을 한 채씩 늘려 가면서요.
세 번째로 살 것은 훌륭한 기업의 지분입니다. 가장 쉬운 방법은 주식시장을 통하는 것입니다. 주식시장이 사람들을 겁먹게 한다는 것은 압니다. 도박이라고 생각하고, 부자들만 하는 것이라 생각하고, 돈을 벌려면 다음번 대박 종목을 골라야 한다고 생각합니다. 그건 다 사실이 아닙니다.
회사 주식을 한 주 사면 여러분은 도박을 하는 것이 아닙니다. 실제 직원, 실제 제품, 실제 이익이 있는 진짜 사업의 일부 소유자가 되는 것입니다. 그 사업이 성장하고, 더 많이 팔고, 더 많이 벌 때마다 여러분의 지분도 함께 커집니다.
대부분의 사람이 하는 실수는 어느 한 회사가 다음번 엄청난 승자가 될지 맞히려고 하는 것입니다. 그건 투자가 아니라 투기입니다. 그리고 이것을 직업으로 하는 전문가들조차 맞히는 것보다 틀리는 경우가 더 많습니다. 수십 년 동안 실제로 통하는 것은 저렴한 인덱스 펀드를 통해 수백 개의 훌륭한 기업 각각의 작은 조각을 한꺼번에 소유하는 것입니다. 그렇게 하면 여러분은 한 회사가 살아남는 데 베팅하는 것이 아니라, 전쟁, 경기침체, 팬데믹, 상상할 수 있는 모든 위기를 겪으면서도 계속 성장해 온 경제 전체에 베팅하는 것입니다.
저는 시장을 면밀히 연구하며 경력을 쌓았고, 다른 사람들이 보지 못한 무언가를 봤을 때 집중적으로 베팅해 왔습니다. 하지만 월급으로 부를 쌓는 사람에게 그건 맞는 게임이 아닙니다. 여러분의 게임은 꾸준함입니다. 매달 매년, 시장 타이밍을 재거나 다음 폭락을 예측하지 않고, 월급의 일정 부분을 이런 펀드에 계속 넣는 것입니다.
여기서 진짜 마법은 종목을 고르는 능력이 아니라 시간입니다. 오늘 투자한 돈은 수십 년 동안 복리로 불어날 시간을 갖습니다. 자기 자신의 성장 위에서 다시 성장하는 것이고, 그 복리야말로 금융에서 마법에 가장 가까운 것입니다. 20대에 꾸준히 투자한 적은 금액이, 40대에 투자한 큰 금액보다 훨씬 커질 수 있습니다. 더 많은 해 동안 불어날 수 있었기 때문입니다.
사람들이 늘 기억하는 이야기가 있습니다. 두 친구가 모두 투자를 결심했는데, 한 명은 25세에 시작하고 다른 한 명은 35세까지 기다렸습니다. 두 사람 다 그 뒤로 매달 정확히 같은 금액을 넣었습니다. 둘 다 65세가 되었을 때, 10년 일찍 시작한 사람이 기다린 사람의 거의 두 배의 돈을 갖게 됩니다. 평생 투자한 총액은 같은데도요. 10년의 추가 복리가 추가 10년치 납입금 전체보다 더 많은 일을 한 것입니다. 사람들이 과소평가하는 부분이 바로 이것입니다. 중요한 것은 천재적인 종목 선택이 아니라, 내년이 아니라 오늘 시작하는 것입니다.
사람들이 계속 걸려 넘어지는 것에 대해서도 경고하고 싶습니다. 시장이 떨어지는 것을 보고 패닉에 빠지는 것입니다. 시장은 떨어집니다. 때로는 심하게, 때로는 1~2년씩 계속. 그것은 완전히 정상입니다. 그리고 역사를 통틀어 몇 번이고 일어났습니다. 그리고 매번 시장은 결국 회복해서 새로운 고점으로 올라갔습니다. 피해를 보는 투자자는 하락을 겪는 사람이 아니라, 바닥에서 패닉에 빠져 팔아 버리고 손실을 영원히 확정하는 사람입니다. 꾸준히 사고 있다면 하락은 재앙이 아닙니다. 사실 할인입니다. 같은 월급으로 더 낮은 가격에 더 많은 주식을 사게 되니까요.
이것이 평범한 월급을 진짜 부로 바꾸는 자산입니다. 여러분이 아이를 키우고 일하며 삶을 살아가는 동안, 주식 차트를 한 번도 들여다보지 않아도 배경에서 조용히 말입니다.
네 번째로 살 것은 현금흐름 자산, 특히 배당을 주는 투자와 채권입니다. 이것과 앞의 것의 차이는 이렇습니다. 성장 투자는 수십 년에 걸쳐 여러분을 부자로 만듭니다. 현금흐름 투자는 그 과정에서 계속 지급합니다. 수십 년 동안 수익을 내 온 탄탄하고 자리 잡은 기업들을 생각해 보세요. 이 기업들은 매 분기 이익의 일부를 주주들과 나누고, 그 현금을 여러분의 계좌에 바로 넣어 줍니다.
보통 이런 회사들은 파티에서 듣는 화려하고 흥미진진한 기업이 아닙니다. 지루한 기업들입니다. 좋을 때나 나쁠 때나 사람들이 필요로 하는 제품을 파는 회사들입니다. 생활용품, 공공사업, 헬스케어 같은 것들입니다. 믿고 의지할 수 있는 소득이라면 지루한 것이 좋습니다.
배당주와 함께 채권도 필요합니다. 채권은 본질적으로 정부나 기업에 빌려주는 대출입니다. 그 대가로 정해진 일정에 따라 이자를 줍니다. 채권은 주식만큼 흥미롭지 않고 하룻밤 사이에 부자로 만들어 주지도 않습니다. 하지만 매우 가치 있는 일을 합니다. 주식시장이 거칠어질 때 포트폴리오 전체를 안정적으로 잡아 주는 배 밑의 평형수 같은 역할을 합니다.
다시는 일하지 않기 위해 이 범주가 왜 그렇게 중요할까요? 이 계획 전체의 목표는, 여러분이 손가락 하나 까딱하지 않아도 자산에서 나오는 소득이 생활비를 감당하는 지점에 도달하는 것이기 때문입니다. 성장 자산은 돈더미의 크기를 키웁니다. 하지만 현금흐름 자산이 실제로 여러분이 일을 그만둔 뒤 전기요금, 식비, 월세를 내줍니다.
이 두 가지를 섞어야 합니다. 자산을 불리면서 동시에, 일어나든 말든 매달 들어오는 실제 쓸 수 있는 현금흐름을 만드는 것입니다. 일찍 은퇴해서 다시는 일을 하지 않는 사람들은 거의 항상 이 부분을 해결해 두었습니다. 자산이 매달 얼마의 소득을 내는지 정확히 알고, 그 숫자를 월급을 한 푼씩 모아 올려서 지출보다 커질 때까지 키워 왔습니다.
이 영상이 끝나면 꼭 실제로 해보셨으면 하는 간단한 연습이 있습니다. 월 지출을 전부 적어 보십시오. 월세나 대출 상환, 식비, 보험, 교통비, 모든 항목을요. 그 숫자가 목표입니다. 일을 완전히 그만두기 전에 자산이 만들어 내야 할 월 현금흐름이 바로 그 금액입니다.
이것은 막연하고 먼 얘기가 아닙니다. 예금 한 번, 한 번 쌓아가며 도달할 수 있는 구체적인 숫자입니다. 어떤 달에는 그 숫자가 불가능하게 멀어 보일 겁니다. 하지만 배당과 이자가 재투자되어 주식과 채권을 더 사주기 시작하면, 돈이 돈을 벌고 그 돈이 또 돈을 버는 구조가 되면서 생각보다 훨씬 빨리 목표에 가까워지는 것을 느끼게 될 겁니다.
이 부분은 실제로 회사를 그만두기 훨씬 전에도 마음의 평안을 줍니다. 아직 일을 하는 중이라도 월 소득 숫자가 커지는 것을 보면, 이 계획이 단순한 희망이 아니라 실제로 작동하고 있다는 증거가 되니까요. "언젠가 은퇴할 수 있으면 좋겠다"가 "정확히 언제 가능한지 실제 숫자로 보인다"로 바뀝니다.
다섯 번째이자 마지막으로 사야 할 것은 금 같은 실물자산입니다. 지금까지 쌓은 것 전부를 지켜주는 역할을 합니다. 저는 평생 통화가 오르고 내리는 것을 지켜봤고, 정부가 필요 이상으로 돈을 찍어내는 것을 봤고, 인플레이션이 해마다 사람들의 저축을 조용히 갉아먹는 것을 봤습니다. 아무도 알려주지 않는 사실이 있습니다.
오늘 은행 계좌에 있는 1달러는 내년에 지금보다 적게 살 수 있고, 그다음 해에는 더 적게 살 수 있습니다. 이건 음모가 아닙니다. 시간이 흐르면 화폐가 원래 그렇게 작동하는 것입니다. 금은 수천 년 동안 가치를 지켜왔습니다. 제국이 흥하고 망하는 동안, 전쟁을 겪는 동안, 역사상 모든 통화 위기를 거치는 동안도 그랬습니다.
금은 월세를 내주지 않고, 배당을 주지 않고, 사업을 키우지도 않습니다. 대신 다른 모든 것이 흔들릴 때 구매력을 지켜줍니다. 처음 네 가지 자산은 부를 쌓고 키우는 엔진이고, 이 다섯 번째는 그것이 완전히 날아가지 않도록 막아주는 보험 같은 것이라고 생각하시면 됩니다.
여기에 많은 돈을 넣을 필요는 없습니다. 적당한 비중을 떼어 두고 대체로 건드리지 않는 것만으로도, 시장이 출렁이거나 경제가 격랑에 빠질 때 전체 포트폴리오의 충격 흡수 장치가 됩니다. 주식과 부동산으로 놀라운 부를 쌓고도, 인플레이션이나 통화 위기에 대한 방어가 전혀 없어서 실질 가치의 상당 부분이 사라지는 것을 지켜본 사람을 저는 너무 많이 봤습니다.
그런 사람이 되지 마십시오. 50년 전 1달러로 무엇을 살 수 있었는지와 지금 무엇을 살 수 있는지 비교해 보십시오. 같은 1달러로 지금은 예전의 일부만 살 수 있습니다. 그것은 우연이 아닙니다. 해마다 화폐가 더 많이 만들어지는 체제의 자연스러운 결과입니다. 금은 찍어낼 수 없습니다. 정부 회의도, 중앙은행의 결정도 통화를 찍어내듯 허공에서 금을 만들어 낼 수는 없습니다.
그 희소성이 바로 금을 보호 수단으로서 가치 있게 만듭니다. 그렇다고 지하실에 금괴를 쌓아 두고 이 목록의 나머지는 모두 무시하라는 말이 아닙니다. 핵심은 균형입니다. 소득과 기술이 자라고, 벌어들이는 힘과 부동산, 사업 지분이 자라고, 순자산이 커집니다. 배당과 채권이 청구서를 갚아 줍니다. 그리고 이 마지막 조각은 화폐 가치 자체에 무슨 일이 일어나더라도, 고인플레이션이든 통화 위기든 이미 진행 중인 수십 년에 걸친 완만한 하락이든, 당신의 부 일부가 버티고 서 있게 해줍니다. 소득과 부동산, 사업 지분과 현금흐름을 쌓아 놓은 뒤에도 이 마지막 조각이 있으면, 어떤 폭풍이 오더라도, 그리고 결국은 반드시 하나는 옵니다, 당신이 0에서 다시 시작하지 않아도 됩니다.
자, 이렇게 다섯 가지입니다. 월급을 매달 반복해서 넣는 것, 모든 것을 움직이게 하는 자신의 소득과 기술, 월세를 주는 부동산, 단순한 지수 투자를 통한 세계 최고 기업들의 지분, 가는 길에 돈을 지급하는 현금흐름 자산, 그리고 이 모든 것을 인플레이션의 느린 누수로부터 지켜주는 실물자산입니다.
이것은 복잡하지 않고, 부자만을 위한 것도 아닙니다. 받는 월급 하나하나에 인내심을 갖고 꾸준할 의지만 있다면 누구나 가능합니다. 저의 도전 과제는 이것입니다. 사는 순간 가치가 떨어지는 무언가에 한 푼이라도 쓰기 전에, 이 영상 시작에서 드렸던 질문을 스스로에게 해보십시오. 이것이 나에게 돈을 주는가, 아니면 돈을 빼앗는가?
필요하다면 작게 시작하십시오. 바로 다음 월급에서 10달러든 50달러든 감당할 수 있는 만큼 떼어 이 다섯 가지 중 하나에 넣으십시오. 그리고 그다음 월급, 그다음 다음 월급에도 같은 일을 반복하십시오. 5년 뒤에는 본인의 통장을 알아보지 못하실 겁니다. 20년 뒤에는 본인의 삶을 알아보지 못하실 겁니다.
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