저자: FinanceInfoWithDave진행자 · 외국인
요약 보기
워런 버핏 자산의 약 95%가 65세 이후 축적됐다는 점을 들어 복리의 힘을 설명한다. 연 7% 수익률 가정 시 $10,000이 40년 뒤 약 $150,000이 되며, 10년 늦게 시작한 사람과의 비교(Sarah vs Mike)로 조기 투자를 강조한다. 고금리 카드 부채 상환(약 20%)을 최우선으로 권하고, 자동이체·기업 매칭 활용·저비용 S&P500 인덱스 펀드·장기 보유를 실행 계획으로 제시한다. 교육 목적이며 개인 투자 조언이 아니라고 명시한다.
다듬은 글
워런 버핏의 재산은 대략 1,500억 달러로 추정되며, 대부분의 추정치에 따르면 그 돈의 약 95%는 65번째 생일 이후에 들어왔습니다. 다시 한 번 생각해 보세요. 35살이 아니라 65살입니다. 그는 65살에 갑자기 똑똑해진 것도 아니고, 비밀을 발견한 것도 아닙니다. 바뀐 것은 이미 불어나고 있던 돈더미의 크기뿐이었습니다.
이것이 복리입니다. 대부분의 사람이 들어 봤지만, 실제로 쓰는 사람은 거의 없습니다. 알고 있는 것과 실천하는 것 사이의 이 간극이 어떤 사람은 여유롭게 은퇴하고 어떤 사람은 움직일 수 없을 때까지 일하는 이유입니다. 그러면 질문을 하나 드리겠습니다. 버핏은 11살에 무엇을 이해했고, 대부분의 어른은 왜 그걸 배우지 못할까요? 쉬운 말로 복리를 설명해 드리겠습니다.
복리는 수익에 대한 수익을 버는 것입니다. 단리는 넣은 원금에만 이자를 줍니다. 복리는 원금과 그동안 이미 번 이자 모두에 이자를 줍니다. 돈이 돈을 벌고, 그 돈이 다시 돈을 법니다. 그런데 아무도 말해 주지 않는 사실이 있습니다. 처음에는 고통스러울 만큼 느리다는 것입니다. 아무 일도 일어나지 않는 것처럼 느껴집니다. 그러다 어느 날부터는 더 이상 느리지 않게 됩니다. 이번 영상에서 실제 숫자를 보여 드리겠습니다. 당신을 불편하게 만들지도 모를 두 사람의 비교, 당신에게 불리하게 작용하는 계산법, 그리고 이번 주에 바로 시작할 수 있는 계획입니다. 그 전에 짧은 오해 하나를 바로잡겠습니다. 아인슈타인이 복리를 "세계 8대 불가사의"라고 불렀다는 인용문을 보신 적이 있을 겁니다. 그가 실제로 그런 말을 했다는 확실한 증거는 없습니다. 이 문구는 적어도 1920년대부터 광고에 등장했습니다. 계산 자체에는 그의 이름이 필요하지 않습니다. 돈 때문에 뒤처졌다고 느낀 적이 있다면 댓글로 알려 주세요. 당신만 그런 게 아니고, 이 영상은 바로 당신을 위한 것입니다.
숫자 하나부터 시작하겠습니다. 연 7%의 수익률로 굴러가는 1만 달러입니다. 왜 7%일까요? S&P 500은 미국의 큰 기업 500개로 구성된 지수인데, 장기적으로 물가상승률을 반영한 뒤 연 7% 정도의 수익률을 냈습니다. 이것은 과거의 평균이지 약속이 아닙니다. 어떤 해에는 크게 떨어지고, 어떤 해에는 크게 오릅니다. 1년차에 700달러를 법니다. 신나는 금액은 아닙니다. 10년 후에는 약 19,700달러, 20년 후에는 약 38,700달러, 30년 후에는 약 76,100달러, 40년 후에는 거의 15만 달러가 됩니다. 한 푼도 더 넣지 않았는데, 돈은 대략 10년마다 두 배가 되었습니다. 이를 계산하는 간단한 방법으로 '72의 법칙'이 있습니다. 72를 수익률로 나누면 두 배가 되는 데 걸리는 햇수가 나옵니다. 7%라면 대략 10년입니다. 이제 이걸 보세요. 1년차에 그 돈은 700달러를 벌었습니다. 30년차에는 같은 돈이 단 한 해에 거의 5,000달러를 벌었습니다. 같은 투자, 같은 수익률입니다. 바뀐 것은 시간뿐입니다. 이것이 눈덩이입니다. 첫 바퀴는 아주 작고, 마지막 바퀴는 엄청납니다. 그런데 시간이 무거운 일을 해 준다면, 당신보다 10년 늦게 시작하는 사람에게는 무슨 일이 생길까요? 답은 생각보다 더 나쁩니다. 그런데 궁금한 게 있습니다. 몇 살에 투자를 시작하셨나요? 아니면 아직 시작을 기다리고 계신가요? 댓글에 답을 남겨 주세요. 모든 댓글을 읽고 있습니다.
사라와 마이크라는 두 사람을 생각해 봅시다. 사라는 25살에 매달 300달러씩 투자를 시작해서, 딱 10년만 하고 완전히 멈춥니다. 총 납입액은 36,000달러입니다. 마이크는 35살까지 기다렸다가, 65살까지 30년 내내 매달 300달러씩 투자합니다. 총 납입액은 108,000달러로, 세 배입니다. 두 사람 모두 연 7%라고 가정하겠습니다. 65살이 되었을 때 사라는 약 42만 1천 달러, 마이크는 약 36만 6천 달러를 갖고 있습니다. 사라는 돈의 3분의 1만 넣고도 더 많이 가지게 된 것입니다. 이 사실을 곱씹어 보세요. 그녀의 초기 돈은 30~40년 동안 불어날 시간이 있었습니다. 마이크의 가장 이른 돈도 30년이었고, 대부분의 돈은 훨씬 짧았습니다. 이것이 이 영상의 시작에서 던진 질문에 대한 답입니다. 버핏은 11살에 첫 주식을 샀습니다. 그는 천재일 필요가 없었습니다. 먼저 출발했고, 그 출발을 끊지 않았을 뿐입니다. 당신이 25살이라면, 그것이 당신의 조건입니다. 45살이라도 떠나지 마세요. 계산은 여전히 당신에게 유효하고, 그 방법을 보여 드리겠습니다. 하지만 먼저 당신에게 불리하게 작용하는 버전의 계산을 보여 드려야 합니다.
복리는 당신이 어느 쪽에 서 있는지 신경 쓰지 않습니다. 신용카드에 5,000달러를 쓰고 한 푼도 갚지 않는다고 해 봅시다. 미국의 평균 카드 금리는 연 20% 정도입니다. 그 금리로 매달 이자가 붙으면 잔액은 5년 뒤 약 13,500달러가 됩니다. 10년 뒤에는 36,000달러를 넘습니다. 같은 눈덩이, 반대 방향입니다. 그래서 가짜 아인슈타인 인용문도 이렇게 말합니다. "복리를 이해하는 자는 그것을 벌고, 이해하지 못하는 자는 그것을 낸다." 그는 이 말을 한 적이 없지만, 말한 사람은 옳았습니다. 이것이 무엇을 뜻하는지 생각해 보세요. 좋은 인덱스 펀드는 당신에게 7%를 줄 수도 있습니다. 20%를 물리는 카드를 갚는 것은 시장 위험 없이 20%를 버는 것과 같습니다. 그런 수익을 주는 것은 거의 없습니다. 따라서 고금리 빚부터 먼저 갚으세요. 이제 예금 계좌를 보겠습니다. 연방예금보험공사에 따르면 전국 평균 저축 금리는 0.5%도 안 됩니다. 최고 수준의 온라인 계좌는 올해 약 4%를 주고 있습니다. 10,000달러를 20년 동안 두면, 평균 금리로는 약 10,800달러, 4%로는 약 21,900달러입니다. 같은 돈인데 결과는 두 배입니다. 당신은 다른 문을 골랐을 뿐입니다. 이제 계산법, 증거, 그리고 함정을 모두 알았습니다. 그럼 실제로 무엇을 해야 할까요? 그런데 궁금합니다. 카드나 대출에 이자로 가장 많이 내 본 금액은 얼마인가요? 댓글로 알려 주세요. 모든 댓글을 읽고 있습니다.
계획은 이렇습니다. 흥미롭지 않고, 그게 핵심입니다. 첫째, 자동화하세요. 돈이 쓰이기 전에 빠져나가도록 매달 이체를 설정하세요. 의지는 약해지지만 자동화는 그렇지 않습니다. 둘째, 회사가 퇴직연금을 매칭해 준다면 매칭되는 돈은 한 푼도 빠짐없이 받으세요. 시장이 무엇을 하기도 전에 즉시 얻는 수익입니다. 셋째, 단순하게 가세요. 버핏은 오랫동안 대부분의 사람은 승자를 고르려 하기보다 저비용 S&P 500 인덱스 펀드가 가장 낫다고 말해 왔습니다. 수수료도 당신에게 불리하게 복리로 작용하므로 중요합니다. 넷째, 이것이 가장 어려운 부분입니다. 건드리지 마세요. 2007년부터 2009년까지의 약세장에서 S&P 500은 고점 대비 약 57% 떨어졌습니다. 한 분석은 2000년대가 물가를 감안했을 때 주식이 손실을 본 기록상 유일한 10년이었다고 밝혔습니다. 혹독했지만, 2010년대에는 연평균 약 13.75%를 기록했습니다. 바닥에서 판 사람은 손실을 확정했습니다. 버틴 사람은 눈덩이를 되찾았습니다. 진짜 시험은 계산이 아니라 당신의 신경입니다. 그리고 늦게 시작한다면 레버가 두 개 있습니다. 더 많이 저축하거나, 더 많은 햇수를 주거나. 초기의 세월은 되돌릴 수 없지만, 더 이상 잃는 것을 멈출 수는 있습니다.
이제 현실로 만들어 봅시다. 65살까지 100만 달러에 도달하려면 매달 얼마를 투자해야 할까요? 답은 거의 전적으로 언제 시작하느냐에 달려 있습니다. 같은 연 7%를 적용하면 이렇습니다. 25살에 시작하면 매달 약 380달러가 필요합니다. 35살에 시작하면 약 820달러, 45살에 시작하면 대략 1,920달러입니다. 이 세 숫자를 다시 보세요. 20년을 기다리면 비용이 두 배가 되는 게 아니라 다섯 배가 됩니다. 같은 목표, 같은 시장입니다. 바뀐 것은 눈덩이가 굴러갈 햇수뿐입니다. 겁을 주려고 하는 말이 아닙니다. 대부분의 사람은 문제가 충분히 벌지 못하는 것이라고 생각하지만, 많은 사람에게 진짜 문제는 시작하지 않는 것이라는 점을 말씀드리려는 것입니다. 일찍 넣은 적은 돈이 늦게 넣은 많은 돈보다 더 많은 일을 합니다. 그리고 기억하세요. 이 숫자들은 과거 평균에 근거한 추정치입니다. 시장이 매년 7%를 주지는 않으며, 실제 경로는 울퉁불퉁할 것입니다. 중요한 것은 정확한 숫자가 아니라 패턴입니다. 초기의 돈은 자랄 시간이 가장 많습니다.
이것을 마음에 새깁시다. 복리는 마법이 아니고 빨리 부자가 되는 계획도 아닙니다. 일찍 시작하고, 꾸준히 하고, 끊지 않는 것, 이 세 가지에 보상을 주는 평범한 수학입니다. 버핏도 80년 넘게 해마다 느리게 쌓아 올리는 방식으로 재산을 만들었습니다. 제가 여러분이 가져가셨으면 하는 것은 이것입니다. 기다리는 매년의 비용은 그 전 해보다 더 큽니다. 가장 큰 성장은 항상 마지막에 오기 때문입니다. 당신이 언제 시작했는지는 바꿀 수 없습니다. 그 다음에 일어날 일은 바꿀 수 있습니다. 댓글로 알려 주세요. 나이가 몇 살이고, 이번 주에 자동화할 첫 번째 일은 무엇인가요? 모든 댓글을 읽고 있습니다. 이 영상이 생각할 거리를 주었다면 좋아요 버튼을 눌러 주세요. 채널이 자라는 데 실제로 도움이 됩니다. 아직 구독하지 않으셨다면 지금이 좋은 때입니다. 이런 영상을 매주 올립니다. 다음 주에는 인플레이션이 저축을 어떻게 조용히 갉아먹는지, 그리고 이를 이기는 방법을 다루겠습니다. 놓치지 마세요. 이 영상은 교육 목적이며 개인 맞춤 재무 조언이 아닙니다.
Comments 0